第二章 保险概述.ppt

信用保险：是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，当债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。 信用保险中的投保人是权利人，要求保险人对义务人的信用进行经济担保。 包括：国内商业信用保险；出口信用保险等。 保证保险：由保险人为被保险人向权利人提供担保，当被保险人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保险人处获得补偿。 保证保险的投保人是义务人，是义务人要求保险人对自己的信用提供担保，如自己不能履约而造成的权利人的经济受损，保险人负责赔偿损失。 包括：合同保证保险；产品质量保险；忠诚保险。 人身保险是以人的生命或身体作为保险标的，以人的生存、年老、死亡、伤残、疾病等人身风险为保险事故的保险。 人身保险特别是人寿保险具有强烈的储蓄色彩。 包括：人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险。* （二）（广义）财产保险和人身保险 广义财产保险——狭义财产保险、责任保险、信用保证保险的总和。 人身保险——人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险* 人寿保险：是以人的生命作为保险标的，以人的生存或死亡作为保险事故。 意外伤害保险：是以被保险人因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残为保险事故。 健康保险：是以人的身体作为保险标的，保证被保险人在疾病、生育或意外事故所致伤害时的费用或收入损失获得补偿。 三、按保险的经营基础分类 寿险——人寿保险：被保险人现在付出一定的资金成本，以换取以后经济上的保障，带有储蓄色彩。 非寿险——财产保险、人身意外伤害保险和健康保险：均在一定程度上带有经济补偿的性质。 具有相同的经营基础* 四、按是否以营利为目的分类 （一）营利保险（商业保险） 指保险组织以追求利润作为经营目的的保险。 （二）非营利保险 不以营利为目的的保险。 按照经营主体的不同，又可分为社会保险、政策性保险、相互保险及合作保险。 五、按实施方式分类 （一）自愿保险 投保人和保险人在公平自愿的基础上，通过订立保险合同或自愿组合而建立的保险关系。 （二）强制保险（法定保险） 根据国家有关法律法规或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立的保险关系。 法定保险的保险关系不是产生于投保人与保险人之间的合同行为，而是产生于国家或政府的法律效力。 强制保险的原因： 保障社会公共利益。 保护国有财产安全。 强制保险的模式： 法律规定投保标的的范围，而且规定到指定保险公司投保； 法律只规定投保标的范围，而不指定保险公司。 强制保险的特征： 全面性：法定保险的实施以国家法律形式为依据，只要属于法律规定的保险对象，都必须参加该保险。 统一性：法定保险的保险金额和保险费率由国家法律统一标准规定。* 六、按风险转嫁形式（层次）分类 （一）原保险（直接保险）和再保险 原保险：是指投保人和保险人直接订立保险合同而建立的保险关系。 再保险：指保险公司将其所承保的保险责任的一部分或全部，分给其他保险公司或接受其他保险公司分出的保险责任的行为。 （二）复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的物的同一风险向若干个保险公司投保，若保险金额之和未超过标的财产的实际可保价值，为复合保险；若保险金额之和超过标的财产的实际可保价值，为重复保险。构成条件： 保险标的相同 保险利益相同 保险事故相同 分别与两个或两个以上的保险人签订合同 （三）共同保险（共保） 一是指若干个保险人联合起来共同承保同一标的的同一风险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值；发生赔偿责任时，赔偿金依照各保险人承保的金额按比例分摊。 二是指保险人与被保险人共同分担保险责任。实际上是对被保险人规定一定的免赔额。* 注意区分几个概念： 共同保险与再保险 共同保险与复合保险 七、按投保方式（保障对象）分类 （一）团体保险 以特定的团体作为投保人与保险人签订保险合同而建立保险关系。 投保人是团体，保险费率要低于个人保险，多用于人身保险。 （二）个人保险 以个人（单个的自然人）作为投保人与保险人签订保险合同而建立保险关系。* 八、按承保风险的数量分类 （一）单一风险责任保险 保险人仅就单项风险责任对被保险人提供保险保障。 （二）综合风险责任保险 保险人就两种或两种以上的风险责任对被保险人提供保险保障。 （三）一切险 除了保险合同中列明的除外不保的风险责任外，保险人对保险标的面临的其他一切风险均承担保险责任的保险。* 九、按经营主体分类 （一）公营保险 指由政府出面经营的保险，一般分为国家经营和地方经营的保险。 目的：为了盈利，增加国家的财政收入；为了政策的实施。 （二）私营保险 指由私人投资经营的保险。* 第四节 保险的职能和作用 一、保险的职能 保险的职能是保险本身所具有的内在功能，它由保险的根本地位和性质决定，客观的反