信用卡发卡风险管理.ppt

帐户风险管理概述 系统环境 决策依据变量 行为评分模型 风险、收益、客户流失 客户 数据 帐务 数据 交易 数据 其他 数据 授权 额度 定价 沟通 催收 升级 帐户管理决策平台 帐户 决策 观 察 期 观 察 点 结 果 评估以往的表现 预 测 可能的未来表现 行为评分模型 帐户风险管理 * 发卡风险识别 风险管理政策 征信审核管理 帐户风险管理 催收与资产保全 信用卡风险资产监控管理—风险五级分类 信用卡资产安全吗？ 需要设置风险指标，对资产状况和变化趋势进行监控、分析 信用卡欠款的“逾期”定义：持卡人在到期还款日之后，未按照事先约定的还款方式足额偿还应付款项，即形成逾期。 按风险程度高低进行分级管理： 正常：持卡人在允许额度内透支，并且能按要求足额偿还透支本息，即未逾期的资产。 关注：逾期时间在1-90天（包含90天）之间的信用卡资产。 次级：逾期时间在91-120天（包括120天）之间信用卡资产。 可疑：逾期时间在121-180天（包括180天）之间信用卡资产。 损失：逾期时间为180天（不含）以上信用卡资产。 信用催收与资产保全 信用卡风险资产监控管理—风险五级分类 符合以下特征风险资产可以直接归入相应类别，不考虑时间因素： （1）持卡人因使用伪造的信用卡、假资料申领信用卡、冒用他人信用卡等诈骗手段而造成的风险资产，一经发生，即应划分为可疑类或损失类。 （2）对银行内部工作人员利用职务之便发生的内部作案或内外勾结作案所造成的风险资产应划分为可疑类或损失类。 （3）对原开办的透支便利款项，持卡单位或个人已无力偿还，抵押品价值低于透支便利额，并且付诸法律也不能收回的，可划分为损失类。 （4）对利用信用卡所做的违规经营、帐外经营等业务的，经银行多次催收无效，借款单位已无力偿还，通过法律途径也无法完全或部分收回的，可划分为损失类。 风险资产催收保全策略 何时、由谁、怎样催收风险资产？ 催收前，必须履行告知客户欠款信息义务 催收对象：信用卡逾期、超限、欺诈等可能、或已经产生风险损失的帐户。 催收主体部门：信用卡资产催收保全部门、外包催收公司、公检法等司法机关 风险资产催收保全策略——催收方式 1、账单、短信催收、电话催收、信函催收； 2、上门催收； 3、委托律师事务所催收（律师函或约谈）； 4、催收还款协议公证； 5、委托外包机构催收； 6、委托公检法等司法部门催收； 7、司法诉讼，保全资产。 根据账户具体风险状况，采取灵活方式进行催收，先尽债务告知义务，逐步加大催收动作频率和力度 信用卡呆账核销 呆坏账核销政策：国家财政部关于信用卡呆账损失认定和核销管理办法和本行有关财务管理制度 呆账认定类型： 破产类：持卡人和担保人经依法宣告破产，财产经法定清偿后，未能还清的透支款项 死亡类：持卡人和担保人死亡或经依法宣告失踪、死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的款项 诉讼类：经诉讼或仲裁并经强制执行程序后，仍无法收回的透支款项 注销类：持卡人和担保人因经营管理不善，资不抵债，经有关部门批准关闭，工商行政管理部门注销，以其财产清偿后，仍未能还清的透支款项 触犯刑律类：涉嫌信用卡诈骗（不包括商户诈骗），经公安机关正式立案侦察一年以上，仍无法收回的透支款项 其他类：20000元以下，经追索2年以上，仍无法收回的透支款项。 信用卡损失核销 信用卡损失款项认定范围包括：伪卡交易损失、非法冒用损失、未达卡损失、虚假申请损失、遗失/被盗损失、非面对面交易损失。 （1）伪卡交易损失：指信用卡本身非发卡银行发行而属于纯粹的伪造，或卡本身由发卡银行发行但被人盗取机密信息伪冒伪造并交易使用造成的损失。 （2）非法冒用损失: 指欺诈者获取了真实持卡人的部分或全部信息，并假冒真实持卡人对卡账户的信息进行变更（如致电先修改账单地址，再申请挂失，要求发卡银行按新地址邮寄补发新卡），“接管”了真实持卡人的帐户，并用非法接管的信用卡账户进行交易所造成的损失。 （3）未达卡损失: 指持卡人未收到信用卡，卡片在邮寄中被盗取，欺诈分子利用盗取的信用进行欺诈交易造成的损失。 （4）虚假申请损失: 指通过盗取他人身份信息、伪造他人身份证件，以他人名义申请信用卡,，或者以虚假资料申请信用卡进行欺诈交易所造成的损失。 （5）卡遗失/被盗损失: 指合法持卡人信用卡遗失或被盗，被非法进行交易所造成的损失。 （6）非面对面交易损失：也称卡不在场欺诈交易损失， 指真实持卡人、卡片均不在交易现场，欺诈者以各种方式获得真实持卡人信用卡数据信息后，通过电话、传真、邮件、互联网等渠道欺诈性使用信用卡所造成的损失。 信用卡资产处置 信用卡呆坏账核销认定和核销必须严格执行财政部政策，和本行有关呆坏账核销审批流程。 信用卡保险—转移信用卡欺诈风险损失的好渠道