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强化农村金融服务农村经济发展的思考 　　[摘要]农村金融是农村经济的核心，但现行的农村金融对农村经济发展的服务还远远不到位，本文在对目前存在的问题进行分析的基础上，就如何强化农村金融服务农村经济提出对策和建议。 　　[关键词]农村金融　农村经济 　　农村金融是现代农村经济的核心。随着农村经济的快速发展，农村金融服务发展水平呈现相对滞后，金融服务供给不足，农村资金供求矛盾日益突出。为此，深入分析和探讨如何推进农村金融改革，促进农村金融供给与需求的互动式平衡，实现农村新经济形势下金融的科学利用、实现资金的良性循环就至关重要。 　　一、农村金融在促进农村经济发展中的困境探讨 　　近年来，农村金融体制的改革相对落后于农村经济结构和产业结构的变化，逐渐成为我国农村经济及宏观经济稳定增长的最大障碍。特别在城乡经济迅速发展和社会主义市场经济的逐步建立中，逐步暴露出与新形势的不适应。主要表现为以下几方面： 　　1.农村金融组织体系不健全 　　我国农村存在的正规金融主要包括农村信用联社、农业银行、农业发展银行、农村商业银行、农村合作银行、邮政储蓄、农业保险等，但这些正规金融机构却呈现为布局失衡、功能退位、金融商品的供给相当匮乏的状态。一是农村信用社因制度不规范、资本规模小，不能满足农民资金需求。二是农业银行经过股份制改造后，在集约化经营战略的驱动下，把竞争视角从农村转向城市，纷纷撤并设在农村地区的营业网点，现存机构网点多集中于县城及经济较发达乡镇，基本上已放弃和退出了广大农村市场。三是县域农村发展银行等相关金融机构受自身观念滞后的影响，还没有对国家赋予的新职能引起明显、积极的反应，工作重心和着力点仍在政策性业务上，支农功能没有得到充分发挥。四是由于农业保险涉及面广，风险较大，保险业对农业的介入程度低，在农村仍处于发展的初始阶级，商业保险不敢大胆涉足，农业政策性保险在农村也基本尚未开展，难以起到为农村经济社会发展保驾护航的作用。在我国农村非正规金融主要包括农村合作基金会、当铺、私人钱庄、私人借贷和高利贷等。这些费正规金融在运作上灵活，但由于长期受到制度抑制，无法正规化，处于地下或半公开状态。另外，这些费正规金融组织自身也缺乏规范和管理，存在诸多问题，也不能在农村经济发展中起到应有的作用。 　　2.农村金融服务功能不完善 　　随着当前农村产业结构的调整，农村经济对农村金融服务的需求趋向多样化、多层次。但农村金融机构在农村能够提供的金融工具仍比较单一，缺乏产品创新，更谈不上根据农村经济发展需要来开展业务。如，邮政储蓄虽开通了全国通存通兑，但仅限于办理存款业务，不能办理对公的资金汇划清算；农村信用社所提供的服务产品仍然以传统存、贷、汇服务为主，缺乏服务品种创新，电子化建设水平还比较落后，有的信用社至今仍没有开通全国联网的大额支付系统。同时，信用卡业务发展相对缓慢，银行汇票、本票等结算方式使用更少，支付结算票据化程度低，代销国债、基金等科技含量较高的业务几乎没有；网上银行、投资顾问、项目理财等现代银行业的创新业务大多尚未延伸至农村金融市场。 　　3.农村资金外流现象较严重 　　农村信贷资金供给不足和资金大量外流并存。当前农村资金外流渠道主要为邮政储蓄和国有商业银行，然而邮政储蓄机构吸收的资金全部上划，成了农村资金的“抽水机”，国有商业银行县级以下机构吸收的存款大多通过系统内上存的方式流出了农村，大量资金“取之于农”，却不能“用之于农”，造成农村金融“失血过多”，加剧了农村经济发展中的资金供求矛盾。与“工业反哺农业、城市支持农村”建设社会主义新农村的要求形成强烈反差。 　　4.农村金融信贷创新力度小 　　近年来，随着农村经济的快速发展，农村信贷需求呈现出多元化、规模化的趋势，由单纯的农业生产需求向农业生产、农民消费等多种需求并举转变，由短期向中长期、由分散小额向集中大额转变。但农村金融机构却仍热衷于小额、流动、分散的“撒胡椒面”式的传统农业贷款模式。在贷款品种上，仍局限于短期农业生产性贷款等少数几个信贷品种；在贷款方式上，除发放农户小额信用贷款外，其余贷款都需提供相应的担保；在贷款金额上，偏重于小额农贷，无法满足农村经济大户的合理资金需求；在贷款期限上，基本上都控制在一年以内，难以适应农业生产的周期规律和农村经济发展的客观需要。 　　5.农村民间借贷潜在风险大 　　受农村经济发展对资金的渴求及贷款难的双重挤压，近几年农村有相当部分的农户、个体工商户和农村中小企业纷纷将融资渠道转向形式灵活、手续简便的民间借贷，民间融资活动在一些地方比较活跃，有着广阔的市场。民间融资对正规金融支持农村经济发展起到了拾遗补缺的作用，但也存在一定的负效应，由于它是自发产生的，缺乏专业指导和监管，基本上处于无序状态，容易诱发和引起债务纠纷，增加