性别对投保人健康风险态度差异影响研究——基于北京健.pptVIP

柴鑫慧 北京工商大学 经济学院 性别对投保人健康风险态度差异影响研究  ——基于北京健康保险发展结果之视角 在本文的研究过程中，将以课题《北京市商业健康保险的现状及发展趋势》的调研数据结果作为数据基础。 文章结构： 一、健康风险性别差异研究的理论基础 二、基于前景理论健康风险态度量化计算 三、性别对风险态度差异影响的结论分析 四、针对性别差异完善健康保险公司发展的建议 模型选择： 付出保费——得到赔偿 差值为预期损失 将投保过程模拟为一个损失过程 一、健康风险性别差异研究的理论基础 前景理论： 诺贝尔经济学奖的获得者Kahneman 和 Tversky通过对预期效用理论的修正，提出了著名的前景理论，其风险选项可被表达为： V=∑W（pi）vi(x) 1.价值函数理论 2.决策权重理论 3.形式效应理论 1.价值函数理论  价值函数图 2.决策权重理论 决策权重是决策者根据事件结果出现的概率做出的某种主观判断，可以认为是决策者的心理概率。决策权重函数有两个特征： 第一、决策权重不是一种客观概率， 它并不符合贝叶斯法则。 第二、决策权重与客观概率p 相联系。决策权重W（Pi）是客观概率p 的一个非线性函数。 3.形式效应理论 在决策过程中, 决策者会因为情境或问题表达的不同而对同一种方案表现出不同的风险态度， 从而做出不同的选择，这就是形式效应理论。 二、基于前景理论风险态度量化计算 1.基本计算模型 根据Kahneman和Tversky的测定 = =0.88， 时最符合决策者的损失规避心理。 而决策权重函数则为 ，根据Kahneman的测算，决策权重计算如下： 在收益情景下： 在损失情景下： 其中p为客观概率，r=0.61；s=0.69. 遭受相同损失 相同的参考点 V=∑W（pi）vi(x) 3.相关假设 测算过程举例 既有社会医疗保险又购买了商业健康保险的不同性别人群的决策权重测算。 决策权重计算结果 有社保 有商保 有社保 无商保 无社保 有商保 无社保 无商保 男 0.2653 0.3621 0.1359 0.3621 女 0.3276 0.3873 0.0756 0.3111 三、性别对风险态度差异影响的结论分析 有基本保障时 女性的决策权重大于男性的决策权重 无基本保障时 女性的决策权重小于男性的决策权重 国情与惯例 冒险倾向 主动失业 冒险倾向 四、针对性别差异完善健康保险公司发展的建议 产品开发 展业 承保 理赔 到此结束！ 谢谢大家！