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国外个人年金保险的发展变化及其启示 　年金保险大发展是发达国家寿险公司业务结构转型的必然 ? 　　美国年金保险的发展在过去的二十几年中，美国年金保险保费收入和寿险保费收入占寿险公司总保费收入的比重发生了重大变化。在1986年以前，寿险保费收入一直多于年金保费收入，从1986年开始，年金保险保费收入第一次超过了寿险保费收入，此后年金保险保费收入的增长幅度一直快于寿险。随着年金保费收入的快速增长，年金准备金也快速积累。 ? 　　到2004年，寿险保费收入在人身保险总保费中占比约为1/4(26%)，而年金保险保费收入超过了人身保险总保费收入的一半(51%)。健康保险的比重也由1975年的33%降低到2004年的23%。 ? 　　2004年美国年金保费收入为2770亿美元，其中个人年金保费收入1721.40亿美元，团体年金保费收入1045.37亿元。近年来，个人年金保费收入已经远远超过了团体年金的保费收入规模。在全部年金保费收入中，趸缴保费占比最大，为860亿美元，而在续缴保费中，团体年金占比最大，为530亿美元。2004年，个人年金占个人可支配收入的比重近2%。 ? 　　英国年金保险的发展 ? 　　2005年，英国寿险业总净保费收入992.7亿英镑，其中寿险和年金占比36.58%，个人养老金占比21.64%，团体养老金占比39.83%，收入保障和其他业务占比1.96%。2001～2005年，寿险和年金以及个人养老金所占的比重有所降低，团体养老金所占的比重有所提升。其中，净期缴保费收入244.77亿英镑，其中寿险和年金占比43.09%，个人养老金占比32.52%，团体养老金占比19.27%，收入保障和其他业务占比5.12%。200l-2005年，寿险和年金所占的比重有所降低，团体养老金所占的比重有所提升。净趸缴保费收入747.92亿英镑，其中寿险和年金占比34.45%，个人养老金占比18.07%，团体养老金占比46.56%，收入保障和其他业务占比0.92%。2001～2005年，寿险和年金以及个人养老金所占的比重有所降低，团体养老金所占的比重有所提升。 ? 　　2005年，英国寿险业共给付保险金1087.98亿英镑，其中寿险和年金占比38.12%，全部养老金占比60.99%，收入保障和其他业务占比0.89%。2001—2005年，寿险和年金给付所占的比重有所降低，全部养老金给付所占的比重有所提升。 ? 　　2005年，英国寿险业有效保单742.91亿份，其中寿险和年金保单占比68.36%，全部养老金保单占比28.29%，收入保障和其他业务保单占比3.35%。2001—2005年，寿险和年金保单所占的比重有所降低，全部养老金保单以及收入保障和其他业务保单所占的比重有所提升。 ? 　　加拿大年金保险的发展 ? 　　2004年，加拿大人支付的个人年金保费为109亿加元，团体年金保费为138亿加元，总年金保费支出为247亿加元。其中，个人注册退休储蓄计划(Indi Vidual Registered Retirement Saving Plans，RRSPs)占总年金保费收入的47%，占年金总资产的36%。 ? 　　截至2004年底，加拿大人拥有360万张个人年金合同，2004年，向年金受领人支付237亿加元。 ? 　　2004年，加拿大寿险保费收入131亿加元，市场份额继续下降至23%；年金保费收入市场份额提高到42%，健康福利计划保费收入为204亿加元，市场份额下降到35%(参见表2)。 　　 　　 　　各国年金保险发展的原因 ? 　　从以上美、英、加等欧美国家的年金保险发展来看，其寿险与年金险业务大多呈现40%：60%的状况，年金保险快速发展，大致有以下几个原因： ? 　　第一，老龄化比例越来越高，同时高龄化程度也越来越深。与老龄化社会和人口转型相适应，老年经济安全成为寿险业的重心，这是各国年金保险快速发展的社会和人口基础。 ? 　　第二，在养老保障体系中对年金保险作合理的定位，这是促进年金保险发展的首要前提。从世界主要组织以及各国养老保障体系改革的取向看，年金保险在养老保障从“单一支柱”向多支柱体系转变过程中的作用日益受到重视。个人年金保险属于世界银行提出的“三支柱”以及“五支柱”养老保障体系中的“第三支柱”，属于经济合作与发展组织提出的养老保障模式的第三个层次，属于国际劳工组织提出的四层次养老保障体系中的第四个层次，属于国际货币基金组织倡导的三级养老保障模式中的第三级，属于我国台湾保险学者方明川教授提出的中国四层柱或四轮式的老年经济安全保障体系中的第四层柱或第四轮式。各国纷纷将个人年金保险视为养老保障体系的重要组成部分，改变其在多层次养老保障体系的补充地位，这是年金保险获得快速发展的宏观背景。 ? 　　同时，一些国家第一支柱(国