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大学生互联网金融风险分析及引导教育研究 　　【摘要】近年来，“互联网金融”作为新生事物，颇受大学生的欢迎。令人眼花缭乱的互联网金融产品，吸引了着越来越多的大学生群体的加入，但他们当中很多人没有意识到高利润意味着高风险，低门槛的背后暗藏高代价。甚至出现了大学生无力偿还而躲债甚至自杀的悲剧。这警示着高校管理工必须绷紧风险教育这根弦，加强大学生财商培养，提高大学生的金融风险防范的能力。 　　【关键词】高校；互联网金融；校园贷；信用风险；教育 　　“随着“互联网+”金融和小额消费信贷业务的飞速发展，各类线上线下借贷平台在校园内大肆扩张，从最早的银行信用卡，到如今的互联网金融平台，大学生这一目标群体从未被市场放弃过。层出不穷的互联网金融产品，不需要担保的低门槛以及大学生们网络购物日常消费习惯，大学生创业资金需求等让越来越多的学生们参与到互联网金融之中。但大学生们薄弱的互联网金融风险意识，以及网络金融平台存安全缺陷和风险漏洞使得高校卷入一系列危机之中。分期付款、校园借贷、互联网理财，面对形式多样的互联网金融产品，大学生该如何规避风险？ 　　一、互联网金融平台的各种形式及存在的各类风险 　　1.分期付款背后隐藏着分期贷款 　　以就读于四川大学锦城学院的周某为例，周某在嗨钱网一合作门店分期购买了一部手机。回家后，周某一算账发觉不对劲：自己分18期，每期491元，共要还8838元，比手机价格5888元足足多出近三千元。周洋登录嗨钱网查阅了电子版的四方协议才知道，原来嗨钱网用他的信息在一家名叫“北银消费金融有限公司”（以下简称“北银”）的第三方金融机构办理了一笔贷款，而之前他所签的协议相当于借贷合同，贷款本金为7860元――手机价格变成了6288元，剩下1572元是服务费。分期付款变成了以服务费为名的高利贷。 　　2.号称为大学生创业、消费、旅游等提供资金的“校园网贷”平台出现校园。 　　快速便捷、零门槛、无抵押”真如宣传所说，能给在校大学生带来极大优惠吗？据了解， 　　一些“校园网贷”平台凭借更高的借款额度吸引在校大学生。然而，在贷出高额借款后，借款人为了还清高额债款，不得不在多家平台贷款，拆东墙补西墙，从而进入恶性循环。因为迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，在多家平台借贷欠下60多万元后，跳楼自杀。郑旭的自杀，让漏洞百出的“校园网贷”平台引起了公众关注。“吉林高校学生遭遇高利贷”“放贷人强抢学生笔记本电脑抵债”……类似的因校园网贷引发的问题接连曝光。 　　3.七成大学生对互联网金融理财产品跃跃欲试 　　人人网在线大学生们的理财方式进行了一个投票调查，调查结果如下图所示： 　　高达71%的学生选择了互联网理财产品，而另外一个权威调查也显示在2015年全国高校有超过35%的大学生使用过互联网理财产品。而因为无法辨别互联网理财平台的资金实力或者是否规范合法，不少学生将资金投入互联网理财产品后血本无归。 　　二、进行大学生互联网金融风险教育的必要性 　　1.大学生对互联网金融缺乏认识，没有意识到它带来便利的同时也隐藏着巨大风险。 　　互联网+改变着大学生们的生活方式，令人趋之若鹜互联网金融平台，正在凭借其强大的口碑效在校园中迅速扩张。日常消费，投资理财，资金周转都离不开互联网金融。互联网金融发展的发展铺天盖地而来，而我们对大学生相关的金融教非常欠缺，学生们平日资金来源基本上是来自父母，大学生们普遍缺乏理财能力和风险意识，学生们不知道过度消费，过度借贷的后果是什么，导致借钱消费造成悲剧。 　　2.大学生信用意识淡薄 　　在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。信用是一个人的经济身份证。金融机构在发放贷款时，个人信用记录都是最重要的依据。一旦因为信用卡逾期留下不良记录，导致自己申请房贷、车贷被拒，相信每个人都会悔恨当初自己的不慎。自2014年以来，我国的征信体系建设不断完善，不少互联网金融机构也借助有资质的征信机构接入了央行的征信体系。大学生盲目贷款，很有可能会给自己留下不良信用记录。除了逾期可能会出现的不良信用记录外，网络贷款逾期产生的罚息、违约金等经济后果也极其严重。 　　3.互联网金融平台安全缺陷大，风险漏洞多，缺乏有力监管。 　　互联网并不能改变金融的本质。金融产品与互联网的结合为生活带来便利的同时也增加了风险。而互联网金融平台为了争抢校园借贷这块大蛋糕，纷纷推出推出贷款门槛低，条件限制少，办理快捷的金融服务，尤其是P2P领域存在行业混乱的现象。很多学生拿着身份证、学生证再填个表，不需要担保不需要资质审核就可以获得额度不低的贷款。不少网贷以低分期利率吸引学生，但这些平台的月利率普遍在0.99%至2.38%之间，明显高于目前银行信用卡分期费率，此外，不少平台还会收取客户服务费