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个人融资操作办法  为规范个人业务管理，防范和控制个人业务风险，促进个人业务健康发展，据，特制定本。  适用范围 本适用于对个人务管理。  部门职责 .1 业务发展部门职责 负责市场开发和客户拓展、受理与调查、后管理等。 .2 风险管理部门职责 负责对部门办理的个人业务有关工作进行再监督。 .3 有权审批人职责 负责对部门提交审查的个人业务进行审核。   2  3 基本概念 个人业务（以下简称个贷业务）是指向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民提供的各类业务。 .1. 个业务的种类 个业务可分为个人消费类业务和个人经营类业务。 a)个人消费类业务是指向人提供的满足其以消费为目的的生活开支资金需求的信贷业务，简称消费类业务。消费类业务主要包括个人住房贷款、个人自用车贷款以及仅含有消费用途的个人综合信等。 b)个人经营类业务是指向人提供的满足其以盈利为目的的生产经营资金需求的业务，简称经营类业务。经营类业务主要包括个人助业贷款、个人商业用房贷款、个人商用车贷款、个人生产经营贷款、含有生产经营用途的个人综合信等。 4. 个业务的基本流程 业务申请与受理、调查、审查、审批、后管理。其中，调查、审查审批、环节必须部门分离或岗位分离。 4.1 个业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”调查、审查、审批环节原则上只经过一次，各环节的经办人员相应承担各环节责任。 4.2 个业务实行关联方回避制度 在办理个业务时，与人有关联关系的员工应主动申请回避。 4.3 申请担保条件 4.3.1 申请消费类业务，申请人应具备下列基本条件： a）具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明； b）具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所； c）申请时不存在信用 d）收入来源稳定，具备按期偿还的能力； ）提供符合规定条件的担保。 4.3.2 申请经营类业务，除应具备4.2.1 规定的基本条件外，申请人还应具备以下条件： a）从事的经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求； b）经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许可证（个人商用车贷款、个人商业用房贷款、个人综合信贷款等按规定不需要提供的除外）； c）有合理的生产经营计划，个人商用房贷款除外。 4.3.3 严禁对以下人员办理个业务： a）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的； b）担任或曾经担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，以及对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员； c）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外； d）有嗜赌、吸毒等不良行为的； e）从事国家明令禁止业务的。 4.4 担保申请 4.4.1 被担保人首次申请办理业务，需提供以下基本材料： a）书面申请； b）有效身份证明； c）有效收入证明或能够证明人收入和还款能力的相关材料； d）贷款用途证明（如交易合同、首付款发票等）。人在申请时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的，可暂提供用途声明。）要求的其他材料。 申请办理个人助业贷款业务，除上述要求的材料外，还需提供营业执照，从事特种行业的需同时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证。 4.5 担保受理与调查 4.5.1 前台业务发展部门受理岗根据人的需求、基本条件，决定是否受理人申请。如不予受理，应及时告知申请人。如同意受理及时调查调查不得委托第三方代为调查。调查人员对调查材料的准确性、完整性、真实性、有效性负4.5.3 个业务主要调查： a）人提供的资料是否完整、真实、有效； b）人（担保人）身份是否真实； c）借款用途是否真实、合法； d）信用记录是否符合规定； e）人是否具有足够的还款能力（包括家庭概况、收入和财产状况等）； f）人担保能力是否充足； g）合理评估抵质押物价值（制度规定可免评估的除外）。部门应对抵质押物的评估方式和评估价值审核确认； h）对经营类业务（个人商用房贷款除外）应调查人经营行为的合法合规性、经营管理能力、生产经营状况等； i）个应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。对经营类业务的实地调查，调查人员应通过观察人的经营场所、经营规模、地理位置、周边客户等了解申请人的经营能力、生产经营状况、经营项目有无行业风险及未来前景等，并对抵押物状况进行核实。 对大额业务（）实行双人调查。 4.5.4 个业务调查实行面谈制度。调查人员须与人（担保人）进行面谈，并做谈话记录，由双方当面签字确认，必要时可与其他相关人员面谈。