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对家庭金融理财风险与防范对策的探讨 　　摘要：近年来我国居民的理财需求日益多元化，本文探讨家庭金融理财的主要风险，并分析常见的影响因素，在此基础上提出针对性的防范对策，从而为家庭金融理财提供参考。 　　关键词：家庭；金融理财；风险；防范；对策 　　一、家庭金融理财的主要风险 　　第一，储蓄的负利率风险。我国居民储蓄居高不下，这同居民保守的金融理财心态有直接的关系，认为储蓄是最为安全的一种理财方式。实际上储蓄存在着潜在损失，一方面如果家庭到期之前提取定期存款，那么利息只能根据活期存款的利率支付，从而导致家庭损失利息收入，并且存款金额越高，损失的利息也就越多。另一方面，如果银行存款利率低于消费价格指数，或者是通货膨胀指数高于存款利率，就会导致存款实际收益下降，出现储蓄负利率的问题。 　　第二，金融机构风险。目前家庭往往购买银行或者是基金等机构的理财产品，不过如果金融机构经营管理出现问题，也会加大家庭投资的风险，这方面的风险是可以说是同特定的金融机构存在练习的非系统性的风险。例如某家庭银行购买基金产品，基金经理人投资不善导致基金的净值下降，从而给投资者造成损失。尤其是近年来市场不景气等因素的影响，偏股票型的基金存在着收益下降的问题，导致投资者的资产出现一定程度的缩水。 　　第三，其他风险。金融理财过程当中，家庭除了面临上述风险，还会面临不可抗力风险、流动性风险、意外灾害风险、公司经营风险、政策风险以及信用风险。如果政府政策出现变化，会直接影响到证券价格；如果政府改变私人购房政策，也会影响证券市场上的资金供求。公司经营状况以及信用评级会给投资者的市场预期带来影响，从而影响公司股票的价格。 　　二、家庭金融理财风险的影响因素 　　第一，生活习惯因素。我国家庭习惯勤俭节约的，并且推崇量入为出，消费观念比较保守。部分家庭在家庭消费的规划过程当中，借助于消费计划降低非必要开支，之后将家庭收入减去必要的支出，剩余的资金则用于储蓄。因此居民的储蓄率比较高，反映出我国居民的朴素理财思想。我国家庭的传统理财习惯，强调消费规划同时忽视投资规划，对金融理财的重视程度不够。 　　第二，缺乏理性规划以及理财目标。我国家庭除了守财奴以及月光族，同时存在部分家庭不善于规划家庭财务。同时部分家庭则认为只要认真工作并且努力挣钱，做好消费支出计划，财富会自然增加。但是物价不断上涨的背景下，财富积累的速度远远赶不上通胀速度。 　　第三，理财知识比较匮乏。根据相关的调查研究，我国家庭的财商指数不容乐观，虽然拥有追求财富的态度以及动机，不过知识面非常贫乏。目前我国金融市场提供的理财工具多种多样，其中储蓄可以说是家庭作为常见的理财工具，有着流动性高、收益低以及风险低的特点，可以说是家庭理财基础。熟悉储蓄技巧从而合理组合储蓄有重要作用。国债的收益性、安全性以及偿还性都比较高，因此受到家庭的青睐。基金以及股票作为近年来家庭投资的重要产品，得到更多家庭的认识，不过由于缺乏相关的分析能力，因此在正确地选择产品以及进出场的时机方面，困扰着大量的家庭投资者。保险具有保障功能，因而受到大多数家庭的认可，不过买保险主要在于保障，目的并不在于投资，如果将家庭的资金主要投入保险往往会出现财富的缩水问题。 　　第四，理财风险以及收益认识不足。部分家庭在金融理财过程当中追求低风险以及高收益产品。很多家庭认为在风险一定的情况下，金融理财产品的收益越高越好，同时在收益一定的情况下，理财的风险越低越好。金融理财风险以及收益间是正比关系，高收益难免会伴随高风险。所以对理财机构所承诺低风险以及高收益类的理财产品，在配置家庭理财产品方面需要态度谨慎，避免盲目轻信。部分家庭在分散风险方面缺乏应有的意识，或者是过高估计家庭承受风险的能力，在金融理财产品投资过程中，用大笔资金去投资某种特定的理财产品，市场一旦出现不利因素，容易使得家庭资产严重缩水。 　　三、家庭金融理财风险的防范对策 　　第一，高度重视货币以及债券市场的理财产品。金融市场往往波动比较剧烈，因此家庭理财应当尽可能选择那些风险比较低的投资产品，债券以及货币市场方面的理财产品作为稳健型的理财产品，应当受到家庭金融理财的重点留意。债券以及货币市场类的理财产品主要投向市场流通的国债、央行票据以及金融债等，所以风险比较低。同时这一类的理财产品通常涉及不同的投资标的，有着分散风险以及稳健投资等优点。家庭在投资这一类产品的过程中，应当制订金融理财计划的原则，也就是安全性、流动性以及收益性。安全性指的是家庭储蓄应当投向不蚀本同时且购买力不受通货膨胀影响的途径，这也是家庭金融理财最为重要的原则。收益性指的是家庭金融投资应当增值，并且盈利越高越好，这是家庭金融投资理财最为主要的目的。流动性也叫变现性，指的是家庭金融理财的投资要考虑变现能力