试论商业银行如何应对网络金融的挑战.docVIP

试论商业银行如何应对网络金融的挑战 　　摘要：互联网技术的发展带动了网络金融行业的发展，为商业银行带来了挑战。本文首先阐述了网络金融的发展现状，并对现阶段网络金融对商业银行的挑战进行分析，有针对性地提出了应对挑战的策略，希望对商业银行的发展起到积极作用。 　　关键词：商业银行；网络金融；挑战；策略 　　一、网络金融发展现状 　　网络金融主要以互联网通信技术为依托，构建网络金融平台为用户提供金融中介、快捷支付以及金融流通等商业化服务。在网络金融模式下，由于互联网等技术手段的运用，使得金融市场存在信息不对称现象，传统金融媒介效果无法发挥，例如网上银行、电子银行等均属此类。网络金融经过十几年的发展和繁荣，目前已经具备了一定的规模，大致形成了三种金融类型。平台型网络金融通过自主掌控支付终端，利用数量巨大的用户群体与各个银行、通信商等合作，形成便捷全面的支付渠道，为商业用户提供银行产品和服务，并从中赚取利息差和手续费用。平台型网络金融代表企业主要有支付宝、财付通等。收单型网络金融指在公司发展初期阶段为网上用户提供收款、直冲等服务，主要经营电子账单处理平台、银联终端等。而企业型网络金融主要通过网络为企业进行融资服务、维持企业资金链条，以获取服务费等收益，代表企业如快钱和易宝等。 　　网络金融自诞生以来，依据其独有的经营模式和优势，迅速崛起并冲击实体商业银行。2006年我国第一家经营网络金融业务的公司成立，2010年阿里巴巴成立小额贷款股份有限公司，2012年又与平安集团、腾讯合作合资办企，并推出特色项目―余额宝业务，获得空前的成功，吸收大量流动资金资金，截止2014年六月底，余额宝累计金额约5800余亿元。虽然现阶段网络金融的发展繁荣仍无法挑战传统商业银行的主体地位，商业银行根基十分牢固，但是网络金融新颖的金融业务和便捷的金融服务对于当前商业银行的冲击巨大，产生的挑战也值得商业银行去思考并进行改革，适应网络金融新形势。 　　二、网络金融对商业银行的挑战 　　较传统商业银行而言，网络银行具有方便快捷、准入门槛较低以及信息量丰富多样等优势，并逐渐使技术、信息传递、客户关系等脱离媒介，使商业银行的生存空间受到一定程度的挤压，对传统的银行运营产生了较大的冲击。网络银行产生对传统的银行运营所产生的影响主要体现在以下几个方面：首先，网络银行的出现和运营大大抢夺了商业银行的客户资源，互联网金融以其独特的优势抢夺了中小型企业客户以及低端的个人客户等大量资源；其次，互联网信息化的优势弱化了商业银行的支付功能，依托于互联网技术衍生出的网络交易、第三方支付、手机支付等对银行在传统经济活动中的核心地位产生了较大的冲击；最后，互联网金融与货币基金的融合克服了利率刚性管制、时间限制等多方面的缺陷，对商业银行的融资功能带来了一定的挑战。网络银行的推广和运行对商业信息平台功能的实现也产生了一定的威胁，近年来由于P2P网站的广泛应用，金融工作逐渐普遍化和大众化，网络金融的规模逐渐扩大。所谓 P2P 网贷，指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。在网络金融的额运行模式和特征下，支付方式更加简单、便捷，市场信息的不对称性减小，供需双方不通过银行而进行直接的交易，这在一定程度上降低了金融业的信息成本和交易成本，因此传统的商业银行运移受到了更大的排挤和挑战。 　　三、商业银行应对网络金融挑战策略 　　商业银行在传统的金融服务行业中发挥着关键的作用，具有稳定的信用管理、流动性管理以及风险控制等特点，这也是区别于互联网金融的独特优势。面对互联网金融业务的运营和扩展，商业银行要积极应对挑战和冲击，利用自身优势、大胆创新，使其在挑战中实现改革与升级。 　　1.加强大型数据库的建设，深度挖掘数据的潜在价值 　　相对于互联网金融，商业银行具有传统型、粗放型的特征，客户管理模式也存在一定的漏洞，进而很难实现业务的快速增长。在这一形势下商业银行要积极借鉴互联网金融发展的经验，建立强大的自身数据库，并对所收集可利用的信息进行深入挖掘，加强对客户的金融数据的分析和整合，积极寻找和发现金融业务运行中所存在的风险。商业银行要围绕自身的核心业务展开供应链融资，对大数据进行系统、科学的分析，对未来的资金需求量进行预测和评估，有效降低流动性风险。构建大型的数据库系统有助于促进商业银行的快速转型和升级，这是因为商业银行本身就具有大量的客户数据，而传统的运营中只是对信贷数据进行了分析，而并没有组织专业人员对数据进行深度的分析，这造成了信息资源的大大浪费，也对商业银行的发展造成了一定的限制。加强大型数据库的建设，组织专业人员对客户信息进行深入的挖潜和分析，充分发挥数据信息的价值是商业银行应对互联网金融的首要策略。