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论湖南农业保险模式及实施策略(8页).doc

论湖南农业保险模式及实施策略   摘要:当地的经济发展水平、保险发展水平和风险构成决定其采取何种农业保险模式。根据湖南省情况,农业保险可由商业保险公司以统保方式经办,以减少行政开支;依靠财政补贴和税收减免,降低费率;实行“大农业险”,以险养险,以弥补亏损;实行共保和免赔额(率)方式,以降低损失率和赔付率;逐步发展,以缓解财政压力;发行债券,以应对巨灾风险。   湖南是传统的农业大省,历年来农业经济都因自然灾害而损失惨重。如2004年6月下旬的一场暴雨,造成受灾人口达700多万,农作物受灾面积37.4万公顷,绝收5.33万公顷,农业直接经济损失近16亿元。如何依靠农业保险为湖南农业的发展保驾护航,成为湖南政府和保险业的重要任务。   一、湖南农业保险现状   自1979年恢复国内保险以来,中国人民财产保险公司在湖南一直开展有农业保险(以烤烟保险、水稻制种险、森林火灾险为主)。然而,经过一二十年的发展,保费总收入仅2.8亿元,赔偿却达到2.71亿元。2003年湖南全省GDP为4 633.73亿元,其中第一产业增加值为885.87亿元,总产值90万元,而为第一产业保驾护航的农业保险保费收入只有891万元,仅占产险保费收入的 0.4%,不到全省保费收入的千分之一(当年全省保费收入103.9亿元),全省1400多万农户户均年农业保险费支出只有0.6元。从全国来看,2003年我国农业保险保费收入4.32亿元,占全国保险业保费收入总额的0.081%和财产险保费收入总额的0.5%,按全国2.3亿农户计算,户均投保费用不足 2元,这显示全国的农业保险也十分落后。与全国农业保险状况比较,尤其是考虑湖南农业在全国的地位,湖南农业保险的落后状况就显得更为突出。   农业保险在我国一直处于比较落后的状况,既有农业保险本身的特殊性(高风险、高赔付率),也有政府支持力度不够和农业保险模式不当等多方面的原因。因此,湖南省应根据自己的实际情况,选择适合自身要求的农业保险发展模式。   二、现代农业保险模式种类   海外开展农业保险主要有4种模式:一是前苏联的政府主导的社会保障型模式;二是西欧的政策优惠模式;三是美国的国家和私营、政府和民间相互联系的双轨制农业保险保障体系模式;四是日本的民间非盈利团体经营而由政府补贴和再保险扶持模式。国外农业保险一般都是在政府补贴下开展,并实行自愿保险与强制保险相结合,属于政策性保险,这不仅取决于农业生产的国民经济基础地位,更因为农业生产过程中农业所面临的风险具有特殊性。农业保险涉及的范围大、受多重风险制约、保险经营投入大、赔付率高。由于农民的保险意识相对淡薄,加之经济承受能力较弱,农业保险的商业化模式展业难度大。所以,政府不得不通过相关政策法规的扶持来直接推动农业保险的发展。   经过前期调研,保监会提出五种模式发展农业保险,力争通过一到两年的时间逐步形成符合我国国情的农业保险制度。这五种主要模式是:(1)与地方政府签订协议,由商业保险公司代办农业险。(2)在经营农业险基础较好的地区设立专业性农业保险公司。(3)设立农业相互保险公司。(4)在地方财力允许的情况下,尝试设立由地方财政兜底的政策性农业保险公司。(5)继续引进像法国安盟保险等具有农业险经营的先进技术及管理经验的外资或合资保险公司。保监会提出的模式,实际上与海外开展农业保险的四种模式基本相似。   除了上述保险模式外,其他保险方式主要还有:设立保险基金和保险资产证券化。   各种保险模式都有自身的优点和缺陷,没有一种模式可以作为普遍适用的教条。湖南作为一个农业大省,显然必须根据自己的特点来选择适合自己的保险模式。   三、选择农业保险模式的依据   1.根据当地的经济发展水平决定采取何种农业保险模式。当地经济发展水平表现为当地政府的财政收入和农民收入的水平。由于农业保险的高风险、高赔付率性质,农业保险不论采取何种模式,都难以离开政府的政策支持,尤其是财政支持;同时,农民自身也必须承担与自己的收入水平相应的保险负担,毕竟农民自身才是农业保险的主要受益人,财政不可能也难以单独承担农险保费的负担。   2.根据当地的保险发展水平决定采取何种保险模式。一方面,农民的保险意识决定了当地农业保险的发展规模。如果当地保险发展水平高,农民的保险意识强,农业保险的规模较大,就可以获得规模效益;另一方面,如果当地保险发展水平高,各种保险都有较好发展,那么就可以实行“以险养险”的保险模式。   3.根据当地的风险构成决定采取何种保险模式。农业的风险既有暴风雨等自然灾害、农产品价格下跌等市场风险,又有故意破坏等社会风险、战争等政治风险。对政治性风险,只能由国家提供政策性保障或者不予保障;对市场风险,在保险水平比较低下的情况下一般由农民自己承担;对某些社会风险,

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