我国消费金融公司的风险管理分析.PDF

2011年第 l1期 经济研究导刊 No．11．2011 总第 121期 EC0N0MICRESEARCH GUIDE SerialNo．121 我国消费金融公司的风险管理分析 杨 茜，王文静 (东北农业大学 经济管理学院，哈尔滨 150030) 摘 要：随着 《消费金融公司试点管理办法》的发布 ，我国消费金融公司开启了破冰之旅，这对于拉动内需，提高 消费者生活水平颇有裨益。当然，在瞬息万变的金融世界里，消费金融公司的经营发展也面临着许多风险。通过分析 消费金融公司经营中存在的风险管理问题，借鉴国外关于消费金融公司对于风险管理的经验 ，提出我国消费金融公 司风险管理的对策建议，具有重要的现实意义。 关键词：消费金融公司；风险管理；消费信贷 中图分类号：F830．39 文献标志码：A 文章编号：1673—291X(2011)l1—0l12—02 (三)缺乏风险管理技术和人才 一 、 我国消费金融公司风险管理存在的问题 风险管理是根据不同类型的消费融资需求，不同程度的 消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原 风险，而采用不同的风险管理办法，将风险进行化解或减少 ， 则，为中国境内居民个人提供以消费为 目的的贷款的非银行 使每一个融资活动的风险都降到最低，进而达到消费金融公 金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷 司效益的最大化。这一点对于国外的消费金融公司来说，由于 款等。由于消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款， 近年来计算机网络技术的迅速发展 ，以及一些基础学科像数 风险相对较高，银监会因而设立了严格的监管标准。这样一类 学、物理等在技术领域里的广泛应用，都推动了消费金融向更 金融公司的设立，使我国的经济由投资主导转变为消费主导， 深层次的发展。而在我国，消费金融公司才刚刚起步，对于这 有助于拉动内需、提高人民生活水平，有效地支持了经济的增 个领域的人才培养也刚刚开始。因此，具有丰富实践经验的消 长。但在其发展的过程中，也存在着一些问题，制约了其作用 费信贷业务的管理人员和数理应用能力强的技术人才仍然十 的发挥。 分匮乏，这使得我国消费金融公司在风险管理技术上与发达 (一)我国信用机制还不够完善 国家存在着巨大的差距。 快捷和无担保是消费金融公司最有利的竞争优势。然而， (四)缺乏健全的消费贷款法律制度 要想保持住这个竞争优势，就必须对客户的资信情况有充分 若要建立一个稳定的个人信用制度，必然要有一个完善 的了解，以确保最后顺利地收回资金。这在我国现行的征信体 的法律体系做保障。我国目前的法律体系中，有关消费贷款方 系中是很难做到的。对于现在的体系安排，消费金融公司只能 面还存在很多欠缺和漏洞，而无法为消费贷款的发展保驾护 借助央行的征信系统对客户的资信进行识别，但由于我国刚 航 。 开始建立个人资信管理体系 ，而且大多数客户也从未涉足过 在西方发达国家，消费贷款的每一环节，借款双方的权利 商业银行信贷，对于其信用记录根本无从查询。因此，消费金 义务以及发生纠纷的解决办法都有相应的法律法规予以规 融公司对于客户的资信调查过程困难，成本也较高，面临的风 范，有力地保证了消费贷款业务联系的顺利进行 ，既使得消费 险也比较大。 者的利益得到了维护 ，同时也能有效地控制 自身的风险。相比 (二)消费金融公司产品需求存在风险