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保险学 答题示范 2014.11.5. 案例分析：（得出结论、说明依据、案情分析，计8分） 张某为其妻王某投保了一份终身死亡保险，保险金额为10万元，王某指定张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元，若：（1）王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，这说法正确吗？为什么？（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不具有保险利益，因此保险金应由他们以继承人的身份作为遗产领取。这种说法正确吗？为什么？（8分） 答：结论：两种说法错误。2分 依据：保险法人身保险的保险利益时效和受益人及其受益权等规定。2分 分析：受益人享有的保险金请求权一般不能作为被保险人的遗产分配，除非发生保险法42条规定的几种情况。人身保险合同只要求投保人投保时对被保险人具有保险利益。故本案张某作为王某指定的受益人，虽夫妻离异不存在保险利益，当保险事故发生、被保险人死亡时，却并不影响受益人张某的对于前妻王某的死亡保险金请求权。2分 因此，既然该笔王某的死亡保险金不是遗产，当然也就不能用于清偿被保险人生前债务，故刘某不能从保险金中支取2万元。同理，王某的父母也不能以王某继承人的身份领取王某的死亡保险金。 2分 计算题（列出公式、和算式、计算出结果，计8分） 鑫龙公司将一批运输中的价值120万元的货物，先后向甲、乙两家财产保险公司投保同一险别的货物运输保险，保险金额分别为150万元和100万元。若保险财产发生保险责任范围内损失120万元，甲、乙两家保险公司，依照比例分摊责任方式和限额责任分摊方式应承担保险赔偿金个为多少？（10分） 答： 比例分摊责任方式的公式 某保险人赔偿金额 = 损失金额 × 某保险人承保保险金额 （1分） 各保险人的保险金额总和 算式及结果： 甲保险人赔偿金额 = 120 × 150 = 72（万元） 2分 150 + 100 乙保险人赔偿金额 = 120 × 100 = 48（万元） 2分 150 + 100 限额责任分摊方式公式、算式及结果： 某保险人赔偿金额=损失金额× 某 保 险人的独立责任限额 （1分） 各保险人独立责任限额之总和 算式及结果： 甲保险人赔偿金额 = 120 × 120 = 64.46 （万元） 2分 120 + 100 乙保险人赔偿金额 = 120 × 100 = 54.55 （万元） 2分 120 + 100 简答题（扼要回答问题，计8分） 简述商业保险的功能和在微观经济中的作用。 答： 商业保险的功能：经济补偿功能、资金融通功能、社会管理功能（每点1分，计3分）。 在微观经济中： 有利于受灾企业及时恢复生产； 有利于企业加强经济核算； 有利于企业加强风险管理； 有利于安定人民生活； 有利于民事赔偿责任的履行（以上每点1分，计5分）。 论述题（全面回答问题内容，并举例说明。计16分） 论述最大诚信原则主要规定及其违反之后的法律后果。（这里仅列出答题要点） 答： 告知：告知的含义、适用范围2分 投保人告知内容、告知形式，违反后的法律后果；2分 保险人告知内容、告知形式，违反后的法律后果；2分 保证：保证的含义、适用范围、保证的形式，违反后的法律后果；4分 弃权与禁止反言：含义、适用范围，违反后的法律后果；4分 举一例说明规定的应用。投保人方某违反车辆停放地点的明示保证规定，法律后果是：保险人不仅不承担赔偿责任，且宣告保险合同无效。2分