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基础知识 第一章 信用管理从业人员职业道德 一、信用管理从业人员职业道德规范主要来自于： 1、监管方面的要求，包括法律法规的要求和政府行政管理的要求； 2、行业自律方面的要求； 3、企业信用制度的要求。 二、国内外行业组织对职业道德的要求： 1、保密性。这是从业人员执业的最高原则； 2、客观性。这是从业人员执业的最基本原则； 3、专业性。这是从业人员执业的最本质原则。 三、企业信用制度的基本精神与原则： 1、最大可能促进企业产品销售； 2、最合理控制信用风险。 第二章 社会信用体系 一、信用的要素和主要形式包括： 1、信用的要素：授信人、受信人、付款期限、信用支付工具和风险。 2、信用的主要形式：公共信用、商业信用和消费者个人信用。 3、信用是一种有条件限制的交易媒介。 4、信用交易是以信用为交易媒介的交易种类。其特征是在交易中使用信用方法和信用工具。 5、最常见的信用交易方式是：赊购、赊销和信贷。 6、信用的贡献：适度的信用经济规模和结构合理的信用投放，有助于拉动一国经济增长，带来商业的繁荣和就业的增加，有助于综合国力的增强,信用经济活动已经成为现代市场经济的重要组成部分。 7、信用风险的种类：客户到期不付款的风险是最主要的信用风险形式。 ①按照授信人的性质不同，最常见的信用风险是商业性信用风险和金融性信用风险； ②按照受信人的行为特点，信用风险分为道德性信用风险和非道德性信用风险； 8、信用风险的原因：从经济学的角度看，信用风险源于信用交易中信息的不对称性。但在实践中，信用风险和影响风险大小的因素包括政治因素、信息因素、商业因素、管理因素。信息的不对称性只是经济活动中信用风险产生的必要条件，其充要条件是不完全的信用制度以及由此产生的不完全契约。 9、我国信用风险的原因： ①内部普遍缺乏基本的信用风险控制机制和信用管理制度； ②缺乏信用信息的社会共享机制； ③相关法律体系不完善。 10、社会信用体系的内涵：社会信用体系是一种社会机制，是由信用立法与执法、信用管理行为运行惯例与约定、社会信用行为与道德规范、不良信用惩戒机制、诚信宣传教育等多个子系统共同作用、交织形成的社会机制。 11、社会信用体系的框架 ①信用管理行业：一国社会信用体系建设取得进展的硬指标就是信用管理行业得到健康发展： 信用投放。信用投放管理的目标是规避授信企业遭受任何经济损失。 征信服务。征信服务分为传统征信服务和现代征信服务。传统征信服务又分为调查和商账追收。现代征信服务较传统征信服务的概念更广，其他一些支持信用管理的技术和金融服务业也被包容进来。 信用保障服务，即借助信用保理、信用保险、担保等信用保障的手段或工具，来控制和转移风险。 ②信用监管体系：分为对工商类企业信用的监管和对征信机构的监管。信用监管体系包括行业监管部门、中央银行和民间机构。国际上著名的信用管理民间组织是美国国际收账者协会和美国全国信用管理协会。 ③信用法律体系： A、建立和发展信用制度所需要的法律环境。法律环境的特征是：首先，具有普遍适用性；其次，保护合法征信；第三，设立失信惩戒机制；第四，较高素质的法律从业人员。 B、国外信用法律体系建设的经验 ④信用文化与教育。 二、社会信用体系的基本功能： ①保证信用的投放； ②减少政府管理社会的成本； ③根治社会失信现象，重塑社会伦理道德； ④扩大市场需求，促进经济持续增长； ⑤提升参与国际竞争的优势。 三、失信惩戒机制： 1、失信惩戒机制的内涵：是由信用市场各授信主体共同参与的，以企业和个人征信数据库记录为依据的，通过信用记录和信用信息的公开，来降低市场交易中的信息不对称程度，约束社会各经济主体信用行为的社会机制，是信用管理体系中的重要组成部分。 2、失信惩戒机制的功能：失信惩戒机制的主要功能是对所有失信行为的法人和自然人实施实质性打击。 它有两个基本功能:一是消除信用交易中的信息不对称现象，让授信方充分了解客户的信用记录并依此做出正确的授信决策；二是形成失信者不良信用交易记录的“黑色记录”。 3、失信惩戒机制的执行机构：可以是各色各样的授信机构，如政府机构、金融机构、使用赊销方法销售的企业、公用事业单位和各行各业的雇主。也可以是法律或政府有关机构委托的民间机构，如企业资信调查机构、消费者信用调查机构、资信评级机构、商账追收机构。 4、失信惩戒机制运行的前提条件：一是企业和个人的信用信息对征信机构的开放；二是专业征信机构通过联合征信形式采集征信数据，构筑征信数据库，并合法公开不同级别和类型的资信调查结果；三是由政府倡导，建立一个由所有授信单位参加的社会联防，使失信企业或个人的行为被及时记录。 5、失信惩戒机制的工作原理：依托大型征信数据库，形成信用信息的社会联防，使得失信惩戒机制具有可操作性。 6、失信惩戒机制作用的效果：将交易