移动互联网时代商业银行移动金融的发展趋势.doc

移动互联网时代商业银行移动金融的发展趋势 CAMS（云计算、大数据、移动互联网、社交网络）的发展深刻地影响了许多传统行业，这场创新技术带来的变革甚至连金融行业也未能“幸免”。2014年，埃森哲关于零售银行的一份报告指出，尽管大多数客户倾向于物理网点多过网上银行，但这一比例正在从41%逐渐缩减至35%。 技术的进步除了提高工作效率、减少简单重复工作消耗的劳动力之外，还将用户与商家之间的信息壁垒逐渐打通，而信息逐渐对称的趋势带来的影响，便是“用户战略”的兴起。因此，在创新科技与用户战略的双重推动下，商业银行纷纷布局移动金融，希望能在新一轮的竞争中占据有利地位。 商业银行移动金融业务有很大的用户需求量。根据前瞻产业研究院发布的《中国移动金融3.0系列报告之商业银行移动金融战略创新与趋势前瞻》的数据显示，截止2015年6月，我国手机网民规模高达5.94亿，手机网民占整体网民的比例也从85.8%升至88.9%。 图表1：2011-2015年我国手机网民规模及其占比（单位：万人，%） CNNIC 前瞻产业研究院整理 在手机网民中，手机银行、手机支付和理财业务占比也有所增长。数据显示，2015年6月，我国手机银行用户规模达21471万人，半年用户增长率为8.4%，网民使用率也增加了0.6个百分点。手机支付、手机理财金融服务用户规模增长率更大，分别为26.9%和89.8%。由此可见，网上金融业务正在从PC端逐渐过渡到移动端，商业银行在移动金融领域布局十分重要。 图表2：2014年12月VS 2015年6月手机网民对手机金融服务应用的使用规模、占比及增长率（单位：万人，%） CNNIC 前瞻产业研究院整理 商业银行移动金融业务主要包括手机银行、移动支付、移动商务、移动理财、移动营销几个领域，未来商业银行的发展趋势将包括打造应用场景、跨界合作、建立移动金融生态圈、增强网络安全四个方向，银行应全面布局四个发展趋势，增强各个领域的竞争力。 丰富业务应用场景 商业银行移动金融的业务布局需要不断丰富其业务的应用场景。“大佬们给台风口吹飞，台风口的人看着大佬。场景装饰了金融的窗子，金融装饰了别人的梦。”互联网金融时代下，场景不知不觉成为了真正的台风口。 当你去商店购物时，店员会告诉你可以扫二维码直接支付；办公楼外的路旁，时常会有人举着带有二维码的牌子说“扫码免费得”；与朋友共进午餐，直接当面AA转账付款……诸如此类的生活场景无处不见，渐渐地我们发现“场景金融”的概念已经融入了生活。 “场景金融”大佬非微信和支付宝莫属。而商业银行例如工商银行、建设银行等也已经积极展开电商业务，融入各种支付场景。其中，中国平安宣布依托“壹钱包”推出了333项生活场景应用业务。但支付宝场景金融业务布局时间长、范围广，非商业银行可以取代，因此，我国商业银行移动金融在该领域的布局，还应该多从用户角度思考，在不断创新业务的同时，给用户带来真正的实惠与便利才是根本。 跨界合作打造特色产品 传统商业银行想要发展移动金融，势必需要搭乘“互联网+”的列车。互联网公司在平台、流量和大数据获取等方面具有天然优势，许多银行选择与其转竞争为合作，共同开展移动金融业务。 其中具有代表性的便是“微信银行”。以广发银行信用卡中心为例，通过与微信平台建立合作，广发信用卡可通过微信受理还款、账单查询、办卡等业务；借助微信平台，广发银行还接入了微信卡包，进一步优化支付场景。2013年，民生银行也牵手阿里巴巴开启战略合作，在直销银行、资本结算、信用卡业务等方面展开布局。 除了与互联网公司的合作之外，与运营商的合作也是一种比较常见的跨界合作方式。2010年，中国移动入股浦发银行，双方开始了携手发展移动金融、移动电商的业务；2012年，招商银行与中国联通合作推出“联通弄招行手机钱包”信用卡手机支付。 而跨界合作不仅包括与运营商、互联网公司的合作，商业银行还可以与保险、证券、基金等相关机构进行合作。横纵交错的跨界联盟或许会给商业银行乃至所有金融机构带来不一样的变革，也给用户带来耳目一新的体验。 建立和谐生态系统 2014年移动金融大会上，北京金融工作局数据霍学文曾用一个公式概括未来互联网金融的发展形态。“互联网金融的状态空间=互联网金融模式+互联网金融生态圈+互联网金融生态系统”，他表示，不同的模式、不同的企业互联网提供的模式决定了一个生态圈，不同的生态圈组合起来，又构造成了一个互联网金融的生态系统。 移动金融的发展也将循着这条路径。移动金融不同模式的发展决定了不同的生态圈，而支付、电商、理财等生态圈组合起来，则构成一个移动金融的生态系统。而这个生态系统，仅依靠商业银行的力量是无法完成的，必须要结合运营商、互联网公司、大数据提供商等业态共同打造。 探索安全网络模式 商业银行移动金融业务中，用户最关系的问题就是安全问题。