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信用卡业务的发展途径研究(共2991字) 随着产品功能的进一步完善，信用卡在铁路、公路、社保、航空、旅游和医疗等行业的应用不断深化，且网上支付、手机支付等电子支付保持快速发展。我国有着13亿人口、经济仍将继续保持稳定增长和境内外消费持续增长，以及关系国民收入分配、战略新兴产业和社会保障等领域的重要政策措施的出台，为银行的信用卡业务开拓了很大的成长空间。境外受理网络已基本覆盖全球的主要国家和地区，涵盖了中国出境游客主要出行地区，受理商户和受理终端数量持续增加。截至2011年年底，境外受理商户151.6万户，POS终端168.1万台，ATM91.7万台。国内各发卡银行非常重视信用卡业务的风险管控，并通过坚持长远审慎的风险管理策略、提高风险管理技术水平和完善风险管理体系等措施，使得风险管控水平不断提升。截至第二季度末，坏帐率1.5%，同比上升0.1%，环比下降0.1%，仍处于较低水平。 根据国际经验，循环信用的利润可占信用卡收入的2/3。而我国大多数商业银行信用卡业务的利息收入还很少，在信用卡总收入的占比远低于50%。且由于银行间激烈竞争导致了免费用卡和低廉的商户佣金，因此盈利水平普遍不高。而且，对于中小银行来说，由于信用卡运营成本率高达54.12%，远远高于国际上4%-6%水平，其盈利更显艰难。近年来，虽然我国各家银行不断推出新产品，产品的花样层出不穷，功能纷繁各异，但由于原始创新少，模仿创新多，产品严重趋同。目前，国内信用卡市场品牌众多，各发卡银行虽在品牌形象、品牌文化等方面努力追求差异化，但品牌特色不鲜明的缺点还是显得非常突出。 中国政府在“十二五”规划纲要中提出要让消费成为经济发展的首要推动力。并通过提高居民消费能力、完善鼓励居民消费政策、鼓励发展文化及旅游等消费、积极发展网络购物等新型消费业态和支持引导绿色消费等措施，着力扩大消费需求。随着中国经济长期较快发展，中国城乡居民收入稳步增加，律师、医生、机关公务员、教育金融领域从业人员、企业高管和民营企业主等中高收入人群不断增加。尽管改革开放以来，中国的城市化保持了一个平稳较快的发展势头，但2011年城镇化率才首次超过50%。而发达国家城镇化率早已超过83%，可见中国的城镇化还有很大的发展空间。近几年，为了规范和管理信用卡业务、控制信用卡风险，相关管理部门出台了大量的法律、法规，并大力推进个人征信体系的建设。近几年，信用卡受理端的创新比发卡端的创新更加活跃。并呈现出以下特点：互联网支付仍是市场最大热点，移动支付市场培育加快，电视支付逐步推广，支付渠道融合步伐加快，传统终端多应用、多功能快速发展。 虽然五年前，外资银行只能通过与中资银行联合发卡绕道进入中国，但目前已有东亚银行、花旗银行获准在中国发行信用卡。而外资银行信用卡业务经过长期发展，积累了很多成功经验，已非常成熟。将来，随着更多外资银行获准在中国发行信用卡，中资银行信用卡业务必将面临越来越大的竞争压力。目前，互联网支付通过第三方支付的占比较大，这给银行的信用卡业务带来很大的挑战。据交通银行太平洋信用卡中心联盟部总监朱凌指出，2012年一季度通过第三方进行的互联网支付金额达到7000多亿元，而银行在这方面的收入仅有300多万元。随着不断开放的市场和科技应用水平的不断提高，大量中小银行发展信用卡业务成为可能，行业壁垒大大降低。目前，我国商户回佣率较欧美低30%-50%，处于很低的水平，并且面临着下降的压力。综上所述，我国商业银行信用卡业务面临着越来越大的挑战，但总体来看，机会大于威胁，优势大于劣势，处于有利的地位。 通过以上分析，对我国商业银行信用卡业务的内外部环境已有了充分的认识，在此基础上拟制定相应的发展战略[4]如下：银行信用卡业务应紧紧抓住发展机遇，平衡规模、质量、效益三者关系，摒弃追求规模的粗放式经营，通过提高信用卡业务盈利水平，加强品牌建设、差异化营销，加大管理创新、产品创新、流程创新和科技创新，推动信用卡业务向追求效益、特色和提升信用卡品牌价值转变，实现信用卡业务的稳健经营、精耕细作。并通过对科学、有效经营管理模式的不断探索，推动银行信用卡业务的科学发展，从而达成长期健康发展的目标。 虽然，近几年来很多银行都已经逐渐认识到建立客户忠诚度的重要性，但在建立客户忠诚度的过程中，遇到了难以掌握客户资料、银行运营成本控制和同业竞争异常激烈等问题。不过，银行可通过客户关系管理解决上述难题。因为客户关系管理可以实现以下几点：技术上实现销售平台、用数据了解客户需求、个性化的产品与服务和着眼于提高市场效率。因此，银行通过加强客户关系管理，可不断提高客户忠诚度。由于信用卡产品同质化现象严重，银行只能采取”跑马圈地”、大幅增加营销费用及营销人员等粗放式竞争手段，这直接导致了