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浅议意外伤害保险和工伤保险 摘 要：在职工的意外伤害保障上，主要有商业保险性质的意外伤害保险和社会保险性质的工伤保险两种。这两种保险既有联系又有区别，都在一定的程度和范围内保障企事业单位的员工在遭受意外时得到相应的补助。工伤保险在对职工的人身保障、福利待遇方面起着举足轻重的作用，但由于历史与现实等方面的原因，商业保险至今对企事业单位员工的人身保险涉足十分有限。本文侧重分析意外伤害保险，并将其与工伤保险相对比，分析两者的区别和联系。 关键词：意外伤害保险；工伤保险；特征；区别 人身意外伤害保险是指在保险期限内保险人对被保险人因意外事故致伤残或死亡时，给付约定保险金的保险。属人身保险中的短期性险种。在现阶段，很多企事业单位在为劳动者买意外伤害保险还是缴纳工伤保险这个问题上存在很多的疑问。本文谈论了意外伤害保险的相关知识，并探讨了意外伤害保险与工伤保险的关系。 意外伤害保险的特征 区别是否是意外伤害保险首先要明确什么是“人身”。所谓人身, 是指人体的天然部分, 现代医学上为残疾人配置的各种装置, 如假牙、假眼、假手、假腿等, 如果受到损害, 都不是人身的伤害。[1] （一）意外伤害保险原则上为定额保险。 意外伤害保险的保险标的为被保险人的身体利益, 当被保险人遭受伤害或死亡时, 其身体利益是无法用金钱衡量的。所以保险人对受益人赔付的保险金并非被保险人身体利益的等价表现, 因此, 保险人应当按照合同约定的金额赔付保险金并不能随意增减。意外伤害保险。 意外伤害保险。 [2] 1.所谓的外来性是指外来物致伤被保险人，非外来物致伤的不构成“意外”的特性。 2.所谓突发性通常是指在极短的时间内发生的时间，任何缓慢的过程或者是时间积聚而发生的事件不具有“意外”性特征。 3.所谓的非本意性则是看被保险人是否对伤害结果的发生存在故意或者过失。有些单位或者个人存在骗保的现象，这就明显的违反了这个特征。如果被保险人本意所为的，则被保险人无法得到保险公司的赔偿，如果严重的，甚至要承担刑事责任。 4.所谓的非疾病性是指事故的结果不是由疾病导致的。很多老年的被保险人在疾病发生后要求保险公司支付赔偿，这是不合理的。疾病导致的事故不是属于意外事件之内的。 意外伤害保险 人身意外伤害保险的保险期间较短, 一般为一年, 有些极短期人身意外伤害保险的保险期间往往只有几天、凡个小时甚至更短。但责任期限并不随着保险期限的结束而终止。 责任期限是人身意外伤害保险特有的概念, 指从被保险人遭受人身意外伤害之日起的一定期限, 如90天、180天、360天或13周、26周、52周。人身意外伤害保险强调被保险人在遭受伤害后的死亡或残废必须发生在责任期限内。只要被保险人遭受的人身意外伤害事故发生在保险有效期间, 而且遭受人身意外伤害之日起的一定时期内, 造成死亡、残废的后果, 保险人都要承担保险责任给付保险金。 工伤保险的含义 工伤保险是社会保险制度的重要组成部分, 是指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者及其亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。 意外伤害保险与工伤保险的联系和区别 两者的区别集中体现在实施目的、实施方式、实施范围、基金来源、保险额的确定和给付保障程度和法律关系等等方面的差异。然工伤保险和人身保险是同一社会保障项下的两大不同险种类别两者之间存在十分密切的关系。工伤保险和人身意外伤害保险之间存在着相互补充、消彼长的关系工伤保险制度的健全和发展并不意味着否定或者已经排斥了人身保险的作用相反由于二者保障功能的同一性使得工伤保险和人身意外伤害保险可以相互补充、共同发展 意外伤害保险和工伤保险的区别。 。 《工伤保险条例》和中国人保的《雇主责任保险条款》都规定雇员在受雇过程中( 包括上下班途中) 从事业务工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡的, 属于保险保障的范围。可见, 工伤保险与人身意外伤害保险在保险责任范围上有交叉, 有利于加强对正常工伤雇员的保障。 工伤保险体现国家、公共利益。《工伤保险条例》规定，工伤保险保障下列风险事故：在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发等，这些风险事故均属于社会风险。由于商业性保险公司经营的目的是为了盈利，它们考虑更多的是公司的盈利状况，因而人身意外伤害保险不会承保在维护国家、公共利益活动中受到伤害的雇员，也不会承保革命伤残军人。工伤保险还承保下面的情况：在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的。这带有一定的社会救助的性质。 四、结论 社会保险保基本，商业保险做补充，这一理念逐渐被人们所接受。工