P2P网贷的信用风险及防范.docVIP

P2P网贷的信用风险及防范 　　摘要：近年来，中国互联网金融发展迅猛。P2P平台凭借周期短、回报高、放款快、成本低等优势，在国内如雨后春笋般崛起。但是由于缺乏法律规范，监管缺失，P2P平台出现无序发展的状态。本文从五个方面构建互联网金融行业的风险控制体系，以期对我国互联网金融的健康发展有所助益。 　　关键词：P2P网贷；信用：风险 　　中图分类号：F830.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）025-000-01 　　我国 P2P公司增长势头迅猛，但问题平台数量众多：2014年至2015年3月，在84家样本P2P问题平台中，待收金额超过10000万元的大金额问题平台占13%，这说明了P2P平台中不止问题平台占比较大，涉及金额也巨大，足以对互联网金融行业产生重大影响。而其中问题平台事件类型的462家样本企业中，占比最大的事件类型是提现困难，其原因可能是由于经营不善导致资金链断裂，更大一部分原因是因为 P2P 的运营模式不合理，提供担保或承诺收益，给平台造成巨大的财务压力。当平台无法承担持续的资金供需不平衡，则有可能诱发道德风险，跑路或停业。第三是诈骗，其中包括非法集资、洗钱等违法犯罪行为。 　　一、建全互联网行业相关法律制度 　　法制建设也是从本质上预防P2P网络借贷风险隐患，建立行业公平竞争机制，杜绝违 法行为的有效手段。 　　1.P2P平台 　　首先，应详细规定平台性质，经营业务许可范围，降低平台的合法性风险。其次应明 确集资诈骗、非法吸收公众存款、洗钱、资金池、外溢性连带风险等与 P2P 平台和众筹的 经营范围的区别界限。此外，应该明确P2P公司市场准入标准，规范民间借贷市场的健康发展。 　　2.出借人 　　出借人的主要风险表现为：一是伪造或变造身份信息；二是擅自改变资金的用途，挪用资金；三是“庞氏骗局”，借款人借新还旧；四是集资诈骗，借款人可能在一个或多个网贷平台上大量地发布虚假信息，以达到大量占有他人资金的结果。所以法律应对以上行为做出相关规定及制定惩戒措施。 　　3.借款人 　　被不法P2P平台诈骗时，案件发生地一般都在外地，建议采用全国统一的网络报案平台受理，直接跨省追踪，而不是由各地分别受理，这样可以大幅度提高案件受理效率，提高打击效率和执行效率。 　　二、落实互联网行业监管制度 　　1.监管主体 　　在统一监管的框架下，以监管职能专业化分工的方式构建我国的金融监管体系，即成立一个统一的金融监管机构，由法律直接赋予职权，与其他部门协调展工作。在其下分设银行业、证券业和保险业监督委员会，根据各自的专业分工而形成“一统三”的功能型监管体系，改变P2P网络借贷行业长期无准入门滥、无行业标准、无机构监管的“三无”状态，对P2P网络借贷行业既放得也管得住。其次，行业自律性主要通过独立于政府与市场主体，为政府干预市场、市场影响政府和市场主体间相互联系起中介作用的行业协会，即 P2P 网络融资平台行业协会。此外，强化全国与区域的纵向监管联动，引入新闻媒体等市场化机构的评价、监督功能，加强知识宣传普及和投资者教育，动员好市场和公众监督的力量，成立专门接受举报的组委会。 　　2.监管内容 　　监管主体由于职责不同，分工不同，政府部门主要负责法律法规的制定和违法必究，公众主要负责舆论监督，行业协会主要负责以下八个方面：（1）行业准入门槛和退出机制，发放经营许可证、牌照管理，规范行业准入；制定损失目标，一旦发生运营风险、技术风险，损失达到总资金额一定比例，立刻采取措施，及时 弥补或降低损失，退出；（2）建立行业信用评价制度诚信体系，帮助企业树立合法经营意识；（3）广泛吸纳相关机构加入，建立合作与交流平台；（4）信息披露，建立行业信息、数据共享机制，共同化解系统性风险；（5）组织理论研究、论坛、讲座等活动，促进与政府公众的交流；（6）为行业企业提供培训、融资等服务，促进企业健康发展；（7）建立行业信用奖惩制度；8、监管资金安全，明确出借人资金来源，借款人资金用途。 　　三、建立互联网行业信用信息征集管理制度 　　1.信息来源 　　互联网金融更多的是传统金融的补充，其服务对象是传统金融覆盖不到的群体，由于小微主体是“薄档案群体”，他们的信用状况在央行的传统金融征信系统里可能是空白。因此需要建立针对小微主体的信用体系，与传统金融机构信用数据收集不同的是，利用大数据信用评级发放贷款，像在购物、缴费、转账、理财、水电煤账单、每月付的租金情况、租赁合同、电信账单、社保缴纳情况等信息也应纳入小微主体的信用报告。 　　2.信息记录 　　随着我国个人信用体系进一步完善，按照全国统一的模板，包括传统的姓名、身份信息，还有购物、缴费、转账、理财、水电煤账单、每月付的租金情况、租赁合同、电信