政府采购商业保险服务刍议.docVIP

政府采购商业保险服务刍议 　　摘 要：本文界定了政府购买商业保险服务的内涵和外延，分析了当前政府与保险业合作的现状，指出在政府与保险机构合作中存在的主要问题，并对今后完善政府购买保险服务的工作提出相应建议。 　　关键词：公共服务；商业保险；政府采购 　　政府购买商业保险服务是新型的公共服务市场化方式，政府通过公开招标、定向委托、邀标以及竞争性谈判等形式向保险机构购买保险专业服务，用以满足公众对民生风险保障和公共风险管理等方面需求。在保险费承担方面，一部分由财政部门全额承担，一部分由财政部门和相关经济主体共同承担，还有财政部门、经济主体和个人分担的方式。这里探讨的政府购买保险服务不包括由财政补贴保费的政策性保险，如农业保险、出口信用保险和巨灾保险等，也不含类似省、市政府公车保险招标的政府采购项目。 　　商业保险具有转嫁风险、市场融资和社会管理的职能。政府利用商业保险公司健全的服务机构的硬件和软件，包括具有较强服务意识和服务水平的保险专业人员，推行不以盈利为目的、旨在承担社会责任的险种，丰富了政府提供公共服务的方式，降低了公共服务成本，提高了财政资金的使用效率，受益的是广大民众。商业保险公司在接受政府保险服务项目的同时，也是利用自身优势参与国家建设多层次社会保障体系、实现承担社会责任的过程。 　　一、目前政府购买商业保险服务的概况 　　我国社会保险主要包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险，险种较少，线条较粗，远远不能满足人民群众对人身和财产保障的需要，所以品种繁多、服务细腻的商业保险成为整个社会保障体系的重要组成部分。商业保险是由商业保险公司经营的金融产品，难免存在逐利倾向，所以政府有关部门从大局着想，以稳定社会、提高民众福利、救助弱势群体为宗旨，以收支平衡和保本微利的原则，参考一些商业保险险种框架，结合各省、市、地区财政情况，创新了一些保险险种，由政府采用招标、定向委托、竞争与磋商性谈判等方式进行实施。主要涵盖以下险种： 　　（一）医疗保险和重大疾病保险 　　2013年，政府向商业保险公司购买大病保险服务开始在局部地区试点运行。2015年8月3日，国务院办公厅发布了《关于全面落实城乡居民大病保险的意见》，一年来在31个省开展了大病保险试点相关工作，并给予了一些减免税费的优惠政策。与政府合作的第一批保险公司都是实力较强、分支机构众多的老牌大公司，其服务基本覆盖了所有城镇居民基本医疗保险和新农合参保人群，大病患者实际报销比例在基本医保报销的基础上提高了10-15个百分点，有效缓解了群众因大病致贫的问题。 　　（二）特种意外伤害保险 　　近年来，政府为一些弱势群体提供了一系列意外伤害综合保险，目前涵盖的弱势群体有环卫工人、老年人、低保人员、残疾人等。按照商业保险公司的运行规则，一般意外伤害保险会将老年人排除在外，对工作中风险较大的环卫工人采用较高保险费率，对于残疾人则根据不同的残疾程度，采取限制保险金额或者直接拒保的风险选择策略，而享受低保的人员基本不在保险营销的目标市场范围。这些弱势群体只有通过政府购买商业保险服务项目，才能得到充分的意外伤害保险保障，也体现了政府购买保险服务项目在精准扶贫方面的作用。 　　（三）特殊公众责任保险 　　政府作为公共管理机构，特别注重对公众责任的保护，在购买保险服务方面也体现了这一点。各省普遍开展了校园责任保险、医疗事故责任保险、食品安全责任保险、省重大装备（首台套）产品责任保险等政保合作项目。这些项目大大提升了政府对公众利益的保护水平，也起到了为科技创新保驾护航的作用。 　　二、政府在购买保险服务中存在的主要问题 　　（一）政府保险项目需求不足 　　我国民众普遍存在保险意识低的问题，政府购买商业保险服务起步较晚，宣传的力度和广度还有待提高。政府官员对保险专业知识知之甚少，多年习惯于灾后救助、被动拨款，对于事前防灾、事前买保险的风险管理方式还有个适应过程，很难从顶层设计上作出具有前瞻性的科学安排。即便在具有保险意识的情况下，由于保险经营的技术性和复杂性，也很难判断出哪些公共服务项目适合与商业保险合作，财政付出的成本是否划算，其价格是否对保险公司具有吸引力。所以，虽然政府购买商业保险服务的维度在逐渐加宽，但仍然不能满足社会公众的需要。 　　（二）保险公司的承接工作不够积极 　　在政府购买保险服务的过程中，有些险种价值量大、保额高、创新性强、风险大，缺乏对历史风险数据的积累，费率厘定不尽合理，容易造成亏损。这些现象的出现会影响保险公司参与政府购买保险服务项目的积极性，甚至出现搭车销售和流标的情况。需要在项目选择和设计时，考虑保险基本原理和经营管理技术，在出现政策性亏损和大量盈余时有相应的调整办法。 　　（三）制度和政策落后于实际工作 　　政府购买