论电子货币对银行业的影响探究.doc

第 PAGE 11页 共 NUMPAGES 11页 论电子货币对银行业的影响 【摘要】：随着电子货币的普遍应用和结算方式计算机化，央行发行的基础货币(现金和商业银行在央行的存款)正在退出人们的日常经济活动，交易媒介日益失去其可触摸的形体，电子货币的发展减少了公众对央行基础货币的需求，这就势必削弱以往货币政策的效果，甚至可能使其失去作用，对央行的货币政策形成严峻的挑战。本文在解析 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币相关概念和我国电子货币发展中存在问题的基础上，从政策独立性、政策工具、政策目标三个方面，分析了 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币对央行货币政策的影响，并就如何应对 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币对央行货币政策的影响提出了建议，以及电子货币对商业银行经营的冲击及应对策略。 【关键词】：电子货币、银行、货币政策、对策 【正文】：电子货币取代传统的通货作为主要交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势。电子货币除了具有货币一般属性外，还具有其自身从发行到流通这一过程中特有的属性。正是这些特有的属性使得电子货币对央行的货币政策及商业银行的经营产生了一系列的影响。 一、 HYPERLINK /d/index.htm 电子货币的概述 电子货币是以电子数据形式存储，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。它具有一定特性，具体概念解析： （一） HYPERLINK /d/index.htm 电子货币概念 电子货币作为当代最新的货币形式，从20世纪70年代产生以来，其应用形式越来越广泛。电子货币是从网上电子信用发展起来的，以商用电子机和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和现代通信技术为手段，以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。通过网上银行进行金融电子信息交换，电子货币与纸币等其他货币形式相比，具有保存成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。电子货币技术解决了无形货币的存储、流通、使用等方面的技术问题，具有很大的发展潜力。 1.电子货币的定义 电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。 2.电子货币的特性 (1)电子货币是以计算机技术手段为依托,通常以各类电子设备(如智能卡)及计算机储存器为价值载体的货币 电子货币主要有卡类和计算机两种载体。以卡类为载体的电子货币，卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备（如电子钱包）的指令存储和处理信息。借助特殊的设备和终端，卡中代表金钱的信息可以被识别，并且按照指令进行转移。而以计算机为载体的电子货币进行交易时，需要借助个人计算机和互联网，交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件，通过特殊的软件和计算机的处理能力，实现电子货币数额的计算和转移。这种强大的存储和处理能力是传统的提款卡所不具备的。 (2)电子货币价值传送的无纸化 电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化，是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说，电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中，商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币，或者传送给银行，银行在其账户上借记相应金额，银行再通过清算机构同发行人进行结算，整个过程是无纸化的。,而且，电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价值，不需要第三方如银行的介入，这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。 (3)电子货币是可以进行支付的准通货 电子货币能否被称为通货，关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。就目前而言，电子货币可以起到支付和结算的作用，但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先，电子货币缺少货币价格标准，因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格，也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能；其次，由于电子货币是以一定电子设备为载体—智能卡和计算机，其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此，尚不能真正执行流通手段的职能；最后，尽管目前电子货币最基本的职能是执行支付手段，但是现有的各种电子货币中的大多数，并不能用于个人之间的直接支付，而且向特约商户支付时，商户一方还要从发行电