2第2章保险的基本原则.doc

第二章 保险的基本原则 　　第一节? 保险利益原则 　　一、保险利益概述　　（一）保险利益的概念　　保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，即投保人或者被保险人因保险标的的损害或者丧失而遭受经济上的损失及因保险事故的不发生使保险标的安全而受益。　　保险利益是保险合同的客体。　　投保人的投保和保险人的承保都是基于投保人或者被保险人对保险标的具有保险利益。　　（二）保险利益的要件　　1.必须是法律认可的利益；　　2.一般必须为经济上的利益（不是精神上的）；　　3.必须是确定的利益：现有利益、期待利益。　　（三）保险利益的适用范围和效力　　1.保险利益的适用范围　　保险利益为财产保险和人身保险的共同要求。　　2.保险利益的效力　　（1）保险利益对保险合同效力的影响　　保险利益构成保险合同的效力要件，对于保险合同的效力具有基础评价意义。　　投保人或者被保险人不能以保险合同的约定排除或者限制保险利益原则的适用，没有保险利益，保险合同绝对不具有约束力。　　（2）保险利益的时间效力　　保险利益作为保险合同的效力要件，不仅对保险合同的成立有意义，而且对保险合同效力维持也具有意义。　 ??? 人身保险和财产保险不同 ?人身保险合同财产保险合同订立合同时投保人必须对被保险人具有保险利益，否则合同无效保险利益是否存在对保险的效力没有影响发生保险事故时保险利益是否存在对保险的效力没有影响被保险人对保险标的的保险利益必须存在，否则被保险人不得向保险人请求保险赔偿金　　（四）保险利益的归属 人身保险合同财产保险合同投保人被保险人　　（五）确立保险利益原则的意义　　1.与赌博从本质上划清了界限　　2.防止道德风险的产生　　3.限制保险补偿的程度　　（六）保险利益的立法体例　　1.概括主义：又称概念主义或法定主义，指在法律上对保险利益做出适当的定义，凡是与此相符则具有保险利益。　　我国对保险利益采取了概括主义立法模式。　　2.列举主义，是指对各种保险利益在法律上予以列举，不在列举之列的则无保险利益。 　　二、人身保险合同的保险利益　　（一）人身保险合同保险利益的特征　　1.人身保险合同的保险利益，是指投保人对于被保险人的寿命和身体所具有的利害关系，实质上为投保人对自己的寿命或者身体所具有的所属关系，以及投保人和被保险人之间的亲属关系和信赖关系。　　2.特征　　（1）合法性　　（2）确定性　　（3）人身保险的保险利益不能用金钱来衡量，不存在代位追偿问题　　（4）人身保险的保险利益必须在合同成立时存在 　　（二）我国保险法对人身保险利益的确认原则及具体形式　　我国保险法对人身保险利益的确认采取利益和同意兼顾的原则，即投保人以他人为被保险人，订立保险合同是否具有保险利益，或者以投保人和被保险人之间是否存在金钱上的利害关系或者其他利害关系，或者以取得被保险人的同意为判断标准。　　我国《保险法》规定投保人对下列人员具有保险利益：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭成员、近亲属；与投保人有劳动关系的劳动者。 　　三、财产保险合同的保险利益　　（一）财产保险利益的种类　　1.财产上的现有利益；　　2.由现有利益产生的期望利益；　　3.责任利益。 　　（二）财产保险利益的具体认定　　1.对财产享有法律上的权利　　（1）物权：所有权，用益物权，担保物权　　（2）债权　　（3）股权：教材并不认可股东对公司财产具有保险利益　　（4）占有　　2.负有的法律上的责任　　责任利益，是指因被保险人依法应当承担的民事赔偿责任而产生的经济利益。 　　习题：　　1、（? ）对保险标的应具有保险利益。　　A.保险人　　B.投保人　　C.被保险人　　D.保险人或者被保险人　　E.投保人或者被保险人　　答案：E,　　解析：11年教材对于保险利益的定义，见P19. 　　2、确立保险利益的要件包括（ ）。　　A.保险利益必须是法律认可的利益　　B.保险利益必须是符合公共利益的利益　　C.保险利益一般必须为经济上的利益　　D.保险利益必须是确定的利益　　E.保险利益必须是现实利益　　答案：ACD,　　解析：见教材19. 　　3、确立保险利益原则的意义在于（ ）。　　A.从本质上划清保险与赌博的界限　　B.防止保险事故的发生　　C.防止道德风险的发生　　D.限制保险补偿的程度　　E.预防客观风险的发生　　答案：ACD,　　解析：共有3方面的意义，见教材P21. 　　4、财产保险中对保险利益时效的一般规定是 （? ）。　　A.只要求在合同订立时存在保险利益　　B.只要求在合同终止时