林细细《财政学》第九章.pptVIP

CHAPTER 9;The Health Care Market;领袖语录 P173;新闻:一票险胜：美国高院准“强制医保”;一. 保健的特殊性是什么？;SOURCE: US Census Bureau [2006, pp. 98, 443], and National Income and Product Accounts (/bea/dn/nipaweb/index.asp.;附：我国医疗总支出规模;附：我国医疗保险规模;一.保健的特殊性是什么？;（1）保险的作用;保险术语 P174;为什么要买保险？ P175;为什么要买保险;基本结论;为在不利事件发生后取得赔偿，风险厌恶愿意支付高于精算公平保费的倾向。 风险溢价(Risk Premium)：为在不利事件发生后取得赔偿，风险厌恶者愿意支付的高于精算公平保费的保费。 而保险公司也需要收取高于精算公平保费的实际保费 ，用于支出经营成本、税收、利润。 保险附加费(Loading Fee)：保险收取的（实际）保费与精算公平保费之间的差额。; 为什么要买保险效用函数弯曲度越大，风险厌恶程度越高，投保支付意愿也就越大。年保费为4000美元的话，效用函数为A的人不会买保险，而效用函数为B的人会买保险。;②风险共担的作用——大数定律 P179 不确定风险随着投保而转给了保险公司，那保险公司就是风险爱好者吗？ 大数定律 law of large numbers 参与保险的越多，保险公司的赔付金额越容易预测。在这种可预测性较大的情况下，保险公司有一定把握收取能弥补其成本的保费，降低了它所面临的风险。于是从全社会的角度来看，通过人们共担风险，保险公司的风险实际上降低了。 ;（2）医疗保险市场失效——政府为什么介入医保？;①健康保险市场中的逆向选择;P180 Asymmetric Information and Adverse Selection;逆向选择问题肯定存在市场失效 但其并不见得就会导致“死亡螺旋”从而使保险市场完全无法运作。风险厌恶程度高的人愿意付出更多保费，从而在实际中并不就会退出市场。 逆向选择多大程度上导致市场失灵，这是个经验问题 保险公司如何克服逆向选择导致的市场失灵？;P182为避免逆向选择，保险公司根据健康历史记录筛选客户，这种做法称为经验费率法。经验费率法提高了保险市场的效率，但引起了严重的不公平问题，因为有遗传病的人不得不在保险多花钱，甚至定价过高从而无人问津 政府通过提供统一的健康保险，收取统一的保费可解决逆向选择问题。向某一由不同健康风险的个人组成的团体收取统一保费称为团体费率法。团体费率法能消除按健康风险分类带来的不公平，但无效率。因为有些人缴纳的保险费超出其所值，而有些人愿意多付钱以购买更多的保险。风险水平不同的人支付相同的保费，是无效率的。 ;②保险与道德风险问题 （Moral Hazard）;保险公司可以通过一些要求防止道德风险。 如车险的规定 保险公司常见的要求： 扣除额(Deductible)：在一年内，被保险人可以取得保险赔偿前，必须自己支付的金额。 共同支付(Copayment)：被保险人为一次医疗服务支付的固定金额。 共同保险(Coinsurance)：被保险人必须支付一定比例的医疗服务支出。 ;;部分发达国家的保健支出与保健结果（2004年）;医疗服务的需求弹性The Elasticity of Demand for Medical Services;道德风险能证明政府干预的合理性吗？P187政府介入可以减少道德风险吗？Does Moral Hazard Justify Government Intervention?;P188 美国自费情况 加拿大免费医疗。 除牙科以外，门诊费、化验费、住院费、非处方医药费和手术费等全免费。甚至住院期间，病人的伙食费、药费等都不用自己支付。由此也带来加拿大特殊的“看病难”问题，就是预约看病检查的人太多——医疗过度消费的道德风险问题; 两难抉择：在提供保险时会出现权衡取舍问题，保单越慷慨，防范生病的经济风险的作用越大，但是道德风险也越大。有效率的保险通过对低成本医疗服务要求高自行支付和对昂贵医疗服务给予更加慷慨的保险金，来平衡降低风险的收益与道德风险的损失。 ;③保健市场的其他信息问题; Other Market Failures in the Health Care Market 购买医疗服务可能导致外部性，也许是正的，也许是负的。 正外部性：疫苗或者传染病治疗 负外部性：滥用抗生素，可能产生新的免疫细菌。 但在更多情况下，保健并不具有外部性。保健会一般只提高被保健者