年过半百，理财收入贴补养老.docVIP

PAGE  PAGE 7 年过半百，理财收入贴补养老 　　 　　北京的第一场雪来了，大雪纷飞，甚是严寒。年过半百的赵文博，夹着公文包，捂着双手，走进大学校门口，开始一天的工作。 　　今年51岁的赵文博，一直从事的是高等教育工作，年薪约20万元，另每年的撰稿收入约10万元。妻子余女士，48岁，是大学图书馆员，年薪8万元。夫妻二人深居简出，平时开销并不大，每月也就3000元左右。他们现有房产一套，109平方，由于买的比较早，现在市值已经翻番，达500万元，家庭存款60万元，股票投资20万，账面浮亏5万元，基金投资20万，盈利4万元。 　　赵夫妇育有一子，24岁，目前在国外读MBA，每年需18万元，明年毕业。 　　妻子希望儿子毕业后就回京工作，并且能在5年内成家立业，到时候他们夫妇俩就可以退休帮忙带孩子。所以，夫妻俩希望在5年内给儿子准备好结婚费用及婚房首付。 　　再过几年，赵夫妇就要退休了，虽然能够领取一定的社保养老金，但在北京这样“高压”的城市里生活，只怕社保养老远远不够，若是能够通过合理的理财方式，每年有固定的理财收入贴补，是再理想不过的啦。 　　理财目标 　　1. 为儿子筹备结婚费用及婚房首付 　　2. 准备养老金，每年有固定的理财收入贴补家用 　　孙威龄 　　香港嘉丰瑞德资本集团上海分公司的资深理财师。具有国家一级理财师资质，在金融业从业多年，在多类产品领域中，担任高级理财经理。 　　家庭组合投资，以短期的银行理财产品为主，固定收益类的投资，以中长期为主，这样组合投资既有利于降低投资风险，也便于资金更好地周转。 　　 　　赵先生的家庭正处于奋斗期，夫妻俩收入都比较稳定且比较丰厚，家庭收入仍处于高峰，可以再积极进行一些理财投资让资产增值，也能为儿子筹备结婚费用及婚房首付。目前，赵先生的儿子在国外读MBA，孩子教育是家庭最大的开支。但随着孩子未来毕业自理能力的增强，赵先生夫妇可以有目的地规划退休生活，注重个人及家庭生活保障基金的积累。 　　理财建议： 　　目前赵先生家每年的收入基本固定，对于为儿子筹备结婚费用及婚房首付以及准备养老金的理财问题，建议应整理和规划好资金，再利用闲置的钱来生钱，可以尝试一些流通性好、变现快的投资项目，获得尽可能多的利润，积累更多财富，实现理财目标。 　　一、规划好家庭资金 　　赵先生首先要对家庭的财务状况做到充分了解，每年的收入支出多少，闲置资金多少，投资风险和利润如何，另外家庭存款是否快到期，现在银行存款的利息较低，可以将部分存款转为其他投资来获得更高利润。同时，在做投资理财前，还需预留生活备用金，可放置大约5万元，建议暂时放在余额宝等资金管理工具中增值，一年有3%左右的收益。 　　二、首选稳健型的投资 　　在规划好家庭可投资资金后，其余的50万元左右的资金则可以用于投资了。由于孩子上学，及未来孩子结婚和养老都需要资金，而且赵先生夫妇都已年过半百，风险承受能力降低，建议应首选稳健型的投资，特别注意资金分散，做适当的投资组合，比如大额存单、银行理财产品，以及固定收益类理财产品等。20万元可以购买银行理财产品，投资期限较为灵活，1至12个月的都有，投资收益在4%～6%左右;剩余30万配置固定收益类理财产品，年收益也更高一些，如稳利精选基金，收益率在7%～14%，投资期限较灵活，从1个月至3年的都有，这类投资若能坚持投资，除了能储备养老金，每年也会有固定的理财收入贴补家用。 　　家庭组合投资，以短期的银行理财产品为主，固定收益类的投资，以中长期为主，这样组合投资既有利于降低投资风险，也便于资金更好地周转。 　　三、适当进行高风险的投资 　　赵先生股票投资了20万，如今亏了5万元，未来是继续亏还是赚回来真不好预估。股票投资属于高风险的投资，加之目前股市行情处于震荡时期，具体投资方向，普通投资者一般很难把握准。嘉丰瑞德理财师表示，如果赵先生平时工作较忙，股市投资也不是很精通，建议减少股市投资的比例，或是配置众星拱月MOM、股票基金、银行结构性理财产品等与股市挂钩的产品来进行投资。总之，家庭进行高风险的投资比例，要保持在可投资资金的20%～30%以下，避免投资产生较大的损失，影响到了家庭财务的安全。 　　四、提升家庭保障 　　赵先生夫妇都已年过半百，赚钱是次要，身体健康才是最重要的，如果身体不是很好，未来可能需要花的钱比赚的钱还要多，养成好的生活习惯，心态放好。同时，在保障方面，五险一金必须缴纳，保证退休后有基础的养老金和医疗保障。其次有条件，可以配置纯保障类的商业保险，或是一些性价比不错的海外保险，相对来说，保障的疾病种类更多些，进一步提升家庭保障。 　　目前来看，夫妇俩一年30多万元的收入，如果再合理规划家庭资金，适当参与投资让钱生钱，孩