广东省农户小额贷款现状调查与分析.docVIP

PAGE  PAGE 10 广东省农户小额贷款现状调查与分析 　　摘要：本文为了解广东省农户小额贷款信用评价体系的现状以及政银保的发展，走访调查了广东省佛山、珠海、茂名、湛江4个地区农户的小额贷款情况，并对得到的数据进行了农户不贷款原因和贷款需求分析。结果发现，所有被调查农户中贷款需求不大的比例最大，在受调查者中贷款用于种植业、养殖业等农业生产费用贷款占据的比例最高，相比现代其他贷款模式，政银保接受度较高。 　　关键词：小额贷款;政银保;贷款需求;农业生产 　　中图分类：F127;F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-04 　　一、引言 　　作为农业大国，面临着农村人口多，农业基础薄弱等一系列问题，农村金融市场的相对落后严重影响了农村经济的发展，由于农户没有土地所有权，金融机构对农户的信用评价没有统一有效的方法，所以农村融资存在严重缺陷，农民出现贷款难的问题，久而久之，农民向金融机构贷款的需求越来越小，不利于农村资金的流通和经济的发展。 　　同时，从宏观现实来看，农户小额信贷的作用并不够显著，在大部分地区并没有得到很好的普及，目前我国农村小额信用贷款仍有许多问题亟待解决。比如，农户小额信贷宣传不足、管理机制的不成熟，缺乏完善的风险评价方法，贷款额度较小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展，进而阻碍着农村金融的发展。 　　解决该问题的关键在于了解实际农户贷款需求、生产状况，从源头上减少发生农户小额贷款违约的情况，加大银行自身的风险控制能力。本文的研究意义在于通过实地调研分析，根据实际数据剖析农户不贷款原因以及贷款需求，为现有农户贷款模式提供理论依据，也为政银保的发展提供一定理论支撑。 　　二、国内农户小额贷款发展的现状 　　有效解决农民贷款难和金融机构难贷款的问题，是农户小额贷款开展的初衷，我们国家农户小额贷款的历史虽然很短，但是十几年的发展，已经取得了一定的成效，引起了国内学者的广泛关注。20世纪90年代以前，研究农村信用贷款的文献并不多，最近十年，农村金融市场的发展受到越来越多学者的关注。周婧（2007）[1]通过漳州市农信社的农业贷款数据说明了农户信用贷款目前由于农业产业机构化调整，从事种植、养殖等农业的农户对贷款需求越来越大，现有的农户小额贷款无论从贷款期限还是贷款额度等方面都无法满足农户的需求，导致目前实行的农户贷款管理办法已不适应农村经济的发展。此外，任鑫鹏（2007）[2]通过对四个省份的农户进行金融调研，提出了我国农村地区存在着严重的资金供需矛盾问题，以及目前我们国家的农户小额贷款存在的高风险性和信用评级体系不健全很大程度的影响到了农户小额贷款的整体运作。 　　目前，关于广东省农户小额贷款的相关研究为数不多，但不排除存在与其他省份类似的现状以及缺陷，现有的相关文献查阅以及新闻报道，也反映了广东省农户小额贷款现状亟需改进。为了得到具体数据事实，我们确定了对广东省进行实地调研。了解农户小额贷款的现状，以及农户小额信用贷款普及度不高的原因，对收集到的资料进行农户小额贷款问题分析，在前人的研究成果上，提出改善农民贷款难，金融机构难贷款的对策。 　　三、数据来源与分析 　　（一）数据来源 　　我们对广东省佛山、珠海、茂名、湛江4个地区农户的小额贷款情况进行了实地调研，调研了解的重点包括现下农户贷款的模式、贷款需求、贷款用途、贷款期限、贷款条件等情况。另外，调研分为发放问卷和访谈两种方式，实发问卷350份，收回335份，其中有效问卷312份，调查对象均具有完全行为能力，能够对所提问题给予独立回答，保证了调查所获数据的真实性和可靠性。访谈对象包括一些地方的机关人员以及银行负责贷款的工作人员，也证实了农户联保贷款和保证贷款在实际实施中由于农户的担保人难以找到或者联保小组难以成立致使出现贷款难的问题。 　　在调研中，我们发现农民存在借款需求大，但向金融机构贷款需求少的情况，由于农民贷款审批手续繁复，时间长，要求严格，致使很多农民更趋向于亲戚朋友借款周转而非金融机构，甚至很多农民表示没听过农户小额信用贷款，这也从侧面反映了农村小额信用贷款的宣传力度不足。 　　根据调研得到的数据，从农户角度剖析影响农户小额贷款发展的因素，并主要从农户不贷款原因和贷款需求两个方面来做剖析。 　　（二）结果分析 　　1.从农民的角度：剖析农户选择不贷款的原因 　　为了更好深入研究农户不贷款的情况，从312份有效问卷中提取了没有参与贷款的农户的241份问卷的数据分布详细分析，还原农户选择不贷款的原因。 　　据下表，可以清晰看到农户选择不贷款的原因（可以多选），其中贷款需求不大的比例最大，占73.44%，紧随其后的分别是41.9