我国零售信贷存在的问题及对策分析.docVIP

PAGE  PAGE 11 我国零售信贷存在的问题及对策分析 　　摘要：伴随着零售信贷业务的迅猛发展，在零售信贷领域也出现了诸多问题。本文从借款方、利益相关者、贷款方三方面概括了11个主要问题。从社会主义核心价值观、法规制度设计和执行、内部制度设计和执行、市场适应能力四个方面深挖了诸多问题形成的原因，并相应从防治诚信缺失、进行制度创新和完善、提高市场适应能力三个方面提出了主要对策。 　　关键词：零售信贷 问题 对策 　　我国零售信贷业务已开展十几年，一直以其风险收益稳定、市场潜力大、回报率高而备受关注。随着零售信贷业务范围的不断扩大，经营品种的不断丰富，业务背景和渠道的日趋复杂，很多问题也开始显现出来。本文拟就存在的问题及其对策做一些探讨。 　　一、目前我国零售信贷存在的问题 　　目前我国零售信贷存在的问题可以从以下几个方面进行概括。 　　（一）借款方存在的问题 　　1.借款主体恶意套贷问题 　　这是当前零售信贷业务中的重大问题。有的借款人为了获取更多低息贷款，或为了变相将固定资产变现、借新还旧，不惜利用假交易、假身份、假资料掩盖真实用款意图。尤其是近年来房贷市场上，出现了开发商用多主体、多渠道、多用途套贷，以及制造假首付、假房价、假收入骗贷的问题。 　　2.零售贷款借款人不还、少还、还不上贷款本息逐渐增多 　　有些是借款人还款金额有误，有的是工作繁忙无法及时归还，有的借款人在还款期间发生职业、健康、经济能力变化，严重影响其经济收入情况，还款能力大打折扣。 　　3.与借款人相关的联系人无法联络 　　在零售信贷预留个人信息中，联系人信息往往被忽略，借款人对相关联系人的信息填写也欠认真。所以，在实际工作中就出现有的预留联系人身份证明与电话号码不符、不实；职业资料、与借款人关系模糊不清；还有的信息变更后并未更新，联系人资料成了摆设。 　　（二）与利益相关者有关的问题 　　1.资产评估方高估押品价值 　　押品高估多发生于二手房贷款和信用贷款中。高估押品价值带来银行资产量虚增，在借款人无力偿还贷款时，银行将蒙受差额损失。对评估单位来讲，经常过分高估资产价值，最终也会损害自身业内声誉，甚至可能丧失评估资质或触犯法律。 　　2.抵押品保管不当，价值贬损 　　该问题多发生在贷款发放后的还贷期间，即商业银行贷后监管期间。以天津滨海新区“8?12发生危险品爆炸案”为例，区域内受损房屋多为银行抵押品，由于押品发生减值，影响到借款人还贷能力的同时，也损害了商业银行的收益和资产价值。在处理这次事件中关联银行已采取允许迟还贷款利息等措施。还有的商业性质房产保管者随意改变押品结构，造成押品在还贷期间已不完整，一旦发生押品处置情况，变现难度增大。 　　3.同业间挑衅性竞争加剧，零售信贷产品销售难度加大 　　以超低折扣利率、超低贷款成数争抢同一市场情况时有发生；为达到留住客户和业务的目的，有的仅是以低价格作诱饵吸引客户，随后再变更条件；有的则是在不具备现场征信查询条件下宣称能现场查询客户信用信息。这些做法不仅给客户造成选择困难，而且直接损害了商业银行行业声誉。 　　4.互联网金融加剧了零售信贷的竞争 　　随着互联网金融的快速发展，各类快易贷、P2P等小贷公司的出现，带给传统商业银行巨大的市场压力。如以互联网形式融合购物、服务和资金为一体的电子商务厂商――阿里、京东，以行业社交为载体开展金融小贷功能的搜房网金融借贷链，以天使汇为代表的众筹网商等，利用资产配置等新型金融工具，不同程度地分割着传统商业银行零售信贷业务的市场份额，导致商业银行经营风险增加和市场占有率降低。 　　（三）贷款方存在的问题 　　1.贷前调查不够勤勉尽职 　　在客户咨询过程中，容易忽略收入来源、借款人现有资产情况、还款意愿等细节问题，直接导致贷款调查报告内容缺失；有时会在押品实物核实环节存在畏难情绪；部分信贷资料在操作过程中代客填写，非本抄录。这些问题的存在会给后期借款人不还贷款、银行资产无法保值埋下隐患。 　　2.贷款审批流程、手续过于繁琐，贷款审批周期难以把握 　　有时是由于系统不断升级更新导致操作不能顺利通过，有的则是人为增加审批节点。审批周期的不确定，降低了客户体验效果，加大了客户后期维护的难度，容易做成一锤子买卖。 　　3.贷后监管频次较少，缺乏实地考察 　　在贷款发放后未能定期实地核察，对押品监管流于书面形式，贷后实地监管与书面材料频率不对称。 　　4.存在贷款人员协同造假现象 　　有的信贷员为了获取客户业务，利用专业知识，协助借款人弄虚作假，合伙骗取银行贷款资金，并认为这是帮助客户贷款的变通渠道，只要手续做齐就万事大吉，并以此获得相应经济收益。 　　二、零售信贷业务存在问题成因分析 　　影响零售信贷存