第5章 银行贷款创新.pptVIP

第五章 银行贷款;重点问题;第一节 商业银行贷款;一、商业银行贷款的种类及程序;商业银行贷款的种类;;;;;商业银行贷款的程序;贷款申请： 如果贷款者是个人，通常是借款人自己直接向银行提出借款申请。申请书内容主要包括申请人的姓名、职业、收入、借款用途、借款金额、借款期限、偿还方式等。 如果借款者是企业，可能是企业自己向银行提出借款申请，也可能是银行信贷员主动向目标客户推销银行的贷款服务。;;;;;;;二、贷款的定价;;;;贷款风险：由风险收益对称原理，银行贷款风险越高，其应获得的收益就越高，贷款价格就越高。假如无风险利率为r，贷款的违约概率为d，则能按期收回贷款本息的概率为(1-d)，那么贷款的利率R至少应满足： (1＋R)(1-d)=1+r 即 R=[(1+r)/(1-d)]-1 上式反映了风险与价格的正相关关系，即风险越大，贷款利率也就越高。;;;金融市场的竞争程度：在成熟的金融市场上，向银行贷款并不是企业唯一的融资途径。借款企业可以通过发行票据、债券、股票等进行直接融资，也可向其他金融机构借款。在面临多种筹资选择的情况下，银行的贷款价格如果相对较高，那么借款企业可能转向其他成本较低的融资渠道进行借款。;;贷款利率：是贷款价格的主要构成部分。 银行贷款利率一般有一个基本水平，由社会平均利率、银行业平均利率、资金供求状况、金融同业竞争、中央银行基准利率等因素决定。 在基本利率水平的基础上，银行可对每笔贷款的具体利率进行调整。 手续费：是银行办理某项贷款而向贷款人收取的非利息费用。包括贷款发起费、抵押资产服务费、贷款回收费等。;;;三、贷款的信用分析;;;;财务分析：指通过分析财务报表评价借款人的财务和盈利状况，了解其经营活动和偿贷能力。 资产负债表：重点分析应收账款（集中度、帐龄、是否抵押）、存货（库存时间、流动性、规模和价格的稳定性等）、固定资产（折旧是否提足、状态是否良好且保险足够、变现能力）、投资（有价证券的合法性、流动性和盈利性，期限、数额、结构是否合理）、短期负债（数额有无漏计、期限）、长期负债（到期日、偿还安排）。;损益表：属于动态报表，反映了一定时期企业的经营成果，可以弥补资产负债表只反映静态数据的不足。 首先，了解企业销售收入、销售成本、各项费用的真实性，包括对各种账户和原始凭证的核对。 其次，可采取纵向和横向比较法，将损益表中各项指标与上年度、同行业、同等条件的其他企业进行比较。 ;;非财务分析 在信用分析中，有一些影响借款人信用水平的重要因素是很难用财务指标来量化的，而这些因素对借款人的信用状况评价相当重要。 非财务分析的因素很多，包括借款人所处行业、经营特征、管理方式等。 非财务分析不易使用量化手段，只能凭借信贷人员的经验加以判断。因此，信贷人员的专业素质是非财务分析是否有效的关键。 ;第二节 跨国银行贷款;一、跨国银行贷款的种类与特点;;按贷款用途划分： 项目贷款：指贷给那些发展基础工业的建设，或是出口创汇的项目。 出口贷款：由本国政府部门担保的为刺激出口而贷款给本国出口商或外国进口商的贷款。 国家贷款：指世界银行、国际货币基金组织、亚洲开发银行等向各国政府，特别是发展中国家政府提供的贷款。 ;跨国银行贷款的特点 在国际金融市场上进行。 在银团与借款人之间进行。 采取借贷资本形态。即采取货币资本形态，而不是商品资本形态。 ;二、跨国银行贷款风险;;跨国银行贷款与国内银行贷款风险的比较 从贷款风险内容来看，国内银行贷款只存在商业风险；跨国银行贷款有商业、国家及外汇风险。 从贷款对象看，国内银行贷款贷款对象较为广泛，包括企业、政府机构、社会团体及个人等。这些借款人资金力量千差万别，经营管理水平良莠不齐，偿债能力大相径庭，因此贷款风险较大。跨国银行贷款贷款对象是跨国公司和外国政府机构。跨国公司资力雄厚，信誉卓著，贷款由母国政府担保，因而贷款风险相对较小。;三、贷款的利息及费用;贷款费用 管理费：亦称手续费。 代理费：代理行在与借款人联系时发生的各种费用开支，如电报费、电传费、办公费等。 杂费：指贷款银团在签订贷款协议前所发生的一切费用，如交通费、办公费、律师费等。 承担费：指贷款银团已按贷款协议为借款人筹措了资金，而借款人在用款期内不固定时间使用贷款，因而应向贷款银团支付的费用。;四、跨国银行贷款的主要形式 ;第三节 政策性银行贷款;第三节 政策性银行贷款;一、政策性银行贷款的特点;二、政策性银行贷款的分类;按提供贷款的方式分为： 直接贷款：指政策性银行不经过中间环节而直接向借款对象提供贷款。 间接贷款：指政策性银行不直接对借款对象提供资金，而是通过其他机构转贷或委托贷款。是政策性银行为鼓励其他信贷金融机构从事政策性业务活动而对其有条件的融资。 按政策性银行贷款在贷款项