美国防止支票欺沾葱漏的措施.docVIP

美国防止支票欺诈的措施 　　支票欺诈是一个让银行非常头疼的问题，只要支票存在一天，就存在支票欺诈的可能。支票欺诈是一个笼统的说法，欺诈的手段可能多种多样，比如更改收款人的姓名，更改支票的金额，也可能会是伪造签名或背书，或者是未经所有权人的授权，擅自签发支票等等。美国银行家协会1994年有一个统计，估计1993年美国共发生了130万起支票欺诈案件，平均每起的欺诈金额为1000美元左右，给银行造成的损失达到8.15亿美元。美国联邦储备委员会的调查则显示，1995年有60%的商业银行、信贷储蓄协会因为支票欺诈受到损失，损失金额为6亿美元左右。 　　造成支票欺诈的原因很多，比如新的计算机设备和软件的使用，激光打印机、扫描仪和复印机的广泛使用，使得伪造支票更加容易，犯罪团体有组织地活动，银行之间竞争日趋激烈，以及银行内部制度不严都在不同程度上促进了支票欺诈的猖獗。此外，还有法律制度上的原因。为此，银行、监管机构及其他有关当事人纷纷从不同角度提出控制和预防支票欺诈的措施。 　　一、 延长“付款期”(hold period) 　　消费者签发支票支付货款，商家接受支票后，通常是把支票交给自己的开户行(被称为提示行或托收行， depository bank or collecting bank)，提示行通过同城或异地托收系统将支票交给消费者的开户行(即付款行，paying bank)，付款行进行核对，如果支票是真的，就付款，如果支票是假的，就把支票退回提示行，拒绝付款。两个银行之间进行支票的结算需要一定的时间，同城的短一点，异地的就长一些。商家将支票交给自己的开户行，总是希望尽快得到付款，为了维护商家和使用支票者的利益，美国颁布了《加速资金到位法》(Expedited Funds Availability Act)以及实施该法的条例CC(Regulation CC)。该法及实施条例的核心意旨就是要保护消费者，使银行在规定的时间内向提示支票付款的人支付相应的金额。 　　具体来讲，这个法律对提示行付款作出了时间限制。它要求：(1)当支票上签发的付款人是国库、某一联邦储备银行、某一联邦住宅贷款银行、州政府或者地方政府机构，同时该支票是持票人亲自送到提示行时，提示行必须在第2天内准备好资金，以便客户随时取现;(2)如果是一般的本地支票，提示行必须在第3天内准备好资金，以便客户取现;(3)如果是异地支票，提示行必须在第6天内准备好资金，以便客户取现。这几个限制明显加重了提示行的责任，因为，在这么短的时间内，提示行很有可能还在和付款行进行结算，可能并不清楚付款行是否会付款。有的时候，提示行按照法律规定向客户付了款，而过了一段时间之后，原来的支票可能又被付款行给退了回来。 　　为了进行平衡，该法也作出了一些有利于提示行的规定。比如，在可能存在欺诈的情况下，提示行可以延长付款期限，这些情况包括持票人开立帐户不到30日，支票金额超过5000美元，或者支票帐户经常出现透支的情况等等;又如，要求付款行迅速处理退票，本地支票必须在向付款行提示票据后2天内退回，异地支票必须在4天内退回。 　　这是一些强制性的时间限制，银行必须遵守。但是，这也为支票欺诈提供了条件。只要进行欺诈的人知道，提示行有可能在支票被付款行退回来之前，就必须在法定时间内付款，就有可能存在支票欺诈。根据美国联邦储备委员会的统计，就商业银行而言，只有48%的本地支票才在法定付款时间内被付款银行退回，也就是说，有52%的本地支票都存在欺诈的可能，至于储蓄银行和信贷协会，只有17%和25%的本地支票才在法定时间内被付款行退回，存在欺诈的可能性更高。而在整个支票欺诈中，本地支票欺诈占欺诈金额的72%;50%的损失是针对提示行的。为了减少因为法定期限造成的欺诈损失，美国联邦储备委员会提出建议，将上述的法定期限延长一天。据估计，延长一天，就意味者80%的本地支票可以在提示行按法定日期付款之前就能够被付款行退回，也就是说，提示行在得到付款行的确切答复之后，再向客户付款。 　　二、先对单，再付款(positive pay) 　　先对单，再付款是目前许多美国银行所采取的防止支票欺诈的办法，是借助电子化发展起来的一种新的方式。这种方式的运作为：客户在签发每一张支票之后，就通过电脑、电话或其他电子方式，向付款银行(也就是自己的开户行)发送有关这些支票的一些信息，形成一个已签发支票的清单。付款银行有一个自动的“先对单，再付款”系统，这个系统每天自动的将提示付款的支票同客户发送的清单进行核对。如果被提示付款的支票在这个清单上面，银行就自动付款;如果不在清单上面，付款银行就把这张支票列为“有问题支票”，同时向客户请示，要求客户作出指示是否付款。 　　美国银行家协会的报告显示，大概有2%的社区银行(资产在5亿美元以下)、6.5%