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第三方支付平台和银行 1 我国第三方支付平台的发展现状 上个世纪九十年代，我国出现了第一家第三方支付企业：首易信支付平台，其主要是以B2C网站为服务对象。随着中国电子商务的不断发展，网上交易需求的日益增多，从2004 年，第三方支付开始受到市场极大的关注，国内众商家纷纷涉足于第三方支付领域。2005 年，由阿里巴巴公司花费3000 多万美元，联合中国建设银行，中国工商银行等多家银行推出的以C2C 为主要服务目标的支付宝，将第三方支付行业的业务范围推向更广阔的服务市场。目前，我国第三方支付平台大约有50 多家， 其中较大规模的有10 多家，主要集中在北京、上海、杭州等发达地区。根据艾瑞咨发询布的《2010 年中国第三方网上支付》年度数据显示[2]，2010 年中国第三方网上支付交易额规模已达到10105 亿元人民币，同比2009 年增长100.1%，实现全年翻番。在2008 至2010 年短短的三年间，第三方网上支付交易规模翻了近4 翻，增速惊人。而支付宝更以5053 亿元人民币也就是近50.02%的市场份额领军整个支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；随着以支付宝为代表的平台型第三方支付迅速发展，交易数额迅速增长，将会有巨额资金沉淀在第三方支付平台的中转账户中，由此衍生出来的种种问题，势必引起各方的关注。 第三方支付与银行的业务冲突看来不是很明显，但在不远的将来就会越来越明显，但如前所述，由于第三方支付在以前也为银行做了不少有益的事，马上翻脸扼杀第三方支付银行可能也有所顾忌，因此银行业为了避免同第三方支付企业撕破脸，就曾给第三方支付企业指出一条出路，某银行行长就曾直言不讳的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因为卖家众多、也比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限； 但如果是B2C，一些大商户不见得比第三方支付机构能力弱，在这种情况下，银行直接介入就可以了。”言下之意，第三方支付还是到C2C去发展吧。可是C2C平台基本上都有自己的支付平台，这条路能走得通吗？ 2 我国第三方支付平台存在的主要问题 (1)第三方支付企业的准入标准低和法律界定模糊 由于我国网上支付的不断发展，使得第三方支付有着越来越广阔的生存空间。作为一个新兴行业，第三方支付行业准入门槛较低，注册资金要求不高。在我国，从事第三方支付业务的企业高达50 余家，从这些企业注册的性质来看，全部属于非金融支付机构，但是，每天都有大量的资金通过第三方支付平台的账户交易，大量的资金沉淀在该账户中，无形中，第三方支付平台提供的中转账户具备了类似银行活期存款账户的功能。我国相关法律规定：是否能够经营存贷款和货币结算业务是评判一个企业是否具有银行性质的重要标准。 如今，第三方支付企业，是以非金融机构的身份从事着只有银行才能开展的业务。显然这样是不合适的。虽然中国人民银行相继出台了《电子支付指引(第一号)》，《电子签名法》，以及《支付清算组织管理办法》，对从事网上支付业务的非银行机构的性质、业务开办资质、注册资本金等做出了相应规定，但是效果并不明显。目前第三方支付行业鱼龙混杂，没有一个清晰标准的行业规范，法律地位也模糊不清，使用第三方支付平台进行网上支付依然存在着很大的风险。 (2) 沉淀资金管理混乱 通过第三方支付平台的交易基本流程我们可以看出，由于从买方付款到到买方收到货物确认支付，这期间存在2 到10 天的时间差，这样就形成了在途资金。第三方作为一个中转账户，随着网上交易金额不断的增大，将会有大量的资金 沉淀在其中。这些资金通常是保存在第三方企业在银行开设的活期存款账户中，期间，资金产生的利息应当如何分配。据了解，如今除了几个大型的第三方支付企业，如支付宝，在银行开设了专门的无息账户保存这笔资金，同时委托银行定 期出具对该笔资金的审计报告外，绝大部分第三方支付企业并没有设置专门的无息账户，甚至把这笔资金产生的利息作为主要的收入来源。另外，如果第三方支付企业恶意侵吞这笔资金或者挪用该资金用作风险更大的投资， 一旦出现问题，责任谁来承担，用户的资金如何得到保障。以上这些问题应该引起相关部门的关注，加强对第三方支付企业的监管。 (3) 套现洗钱现象严重 由于第三方支付平台自身的特点与网络交易的匿名性，第三方支付平台很难辨别资金的真实的去向和来源，套现，洗钱等将会成为第三方支付服务正常经营的最大威胁[3]。套现使得银行的利益受到很大侵害，由于在交易过程中，第三 方支付平台起到的是中介的作用，当恶意套现者通过虚假购物的形式在第三方支付工具上进行透支刷卡时，交易资金由信用卡账户进入第三方虚拟账户，形成一个虚拟交易，随后，只要按照正常的交易流程预