商业银行信用卡业蔚鸟监督管理办法解读.ppt

《商业银行信用卡业务监督管理办法》学习提纲 2011-3-3 《商业银行信用卡业务监督管理办法》学习提纲 ?基本架构 ?定义和分类 ?业务准入规定 ?主要监管要求和禁止性规定 ?信用卡业务的监督管理  ?一、基本架构 ? 《商业银行信用卡业务监督管理办法》共分八章115条，包括总则、定义和分类、业务准入、发卡业务管理、收单业务管理、业务风险管理、监督管理、附则等，主要从管控风险的角度对商业银行信用卡业务进行全面规范。. ?二、定义和分类 （一）信用卡的定义： 《办法》第7条规定：本办法所称信用卡，是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。 （二）信用卡业务分类 （1）发卡业务（《办法》第9条） （2）收单业务（《办法》第12条） （三）信用卡的分类（《办法》第15条） 1、个人卡 2、单位卡 （1）商务差旅卡 （2）商务采购卡 ?三、业务准入规定 ※ 《办法》第3章主要是规范商业银行总行与银监会之间信用卡业务市场准入、退出行政许可事项办理的具体要求。 ※ 市场准入： （1）审批制 （2）报告制 ※ 完善退出机制缺失的问题。 ※ 涉及基层派出机构的主要条款：29条、30条 ?四、主要监管要求和禁止性规定 《办法》第4、5、6章是关于信用卡发卡业务管理、收单业务管理和业务风险管理的具体规定。 . ? （一）规范营销行为方面 1、监管要求：《办法》从营销材料、人员管理、面谈面签、信息披露和保密义务、资料保存备查5个方面明确了监管要求。 （1）营销宣传材料真实准确，应当由持卡人承担的费用必须公开透明，风险提示应当以明显的、易于理解的文字印制在宣传材料和产品（服务）申请材料中，提示内容的表述应当真实、清晰、充分。 （2）营销人员必须佩戴所属银行的标识，进行充分的信息披露和风险提示，并确认申请人提交的重要证明材料无涂改痕迹，确认申请人已经知晓和理解上述信息，确认申请人已经在申请材料上签名，并留存相关证据。 . （3）营销人员应当公开明确告知申请信用卡需提交的申请资料和基本要求，并审核身份证件（原件）和必要的证明材料（原件）。申请材料必须申请人本人签名。 （4）营销人员应当严格遵守对客户资料保密的原则。 （5）营销人员开展电话营销时，必须留存清晰的录音资料，录音资料应当至少保存2年备查。 2、发卡营销的禁止性规定： ?（1）不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。（第38条）. ? （2）不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。（第39条） ? （3）营销宣传材料不得有虚假、误导性陈述或重大遗漏，不得有夸大或片面的宣传；营销人员不得进行误导性和欺骗性的宣传解释；不得向客户承诺发卡，不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡；不得泄露客户信息；不得将信用卡营销工作转包或者分包；禁止营销人员从事本行以外的信用卡营销活动；不得在未征得信用卡申请人同意的情况下，将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售。（第39条） ?(二)发卡审核方面 1、监管要求：（第40、41条） （1）发卡银行应当建立健全信用卡申请人资信审核制度，明确管理架构和内部控制机制。 （2）发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息，并确认申请人拥有固定工作、稳定的收入来源或可靠的还款保障。 （3）信用卡申请人在身份信息系统中留有相关可疑信息或违法犯罪记录、在征信系统中无信贷记录、有不良记录、有多家银行贷款或信用卡授信记录、单位代办商务差旅卡和商务采购卡、其他渠道获得的风险信息六种情况的，应当从严审核，加强风险防控。 2、禁止性规定： （1）对信用卡申请材料出现漏填（选）必填信息或必选选项、他人代办（单位代办商务差旅卡和商务采购卡、主卡持卡人代办附属卡除外）、他人代签名、申请材料未签名等情况的，不得核发信用卡。（第42条） （2）对信用卡申请材料出现疑点信息、漏填审核意见、各级审核人员未签名或系统审核记录缺失等情况的，不得核发信用卡。（第42条） （3）对首次申请本行信用卡的客户，不得采取全程系统自动发卡方式核发信用卡。（第43条） ?(三)加强对年轻消费者和学生消费者的保护方面 ?1、监管要求：《办法》第45条、46条从首次授信额度、调整额度、落实第二还款来源、充分告知、用卡教育等方面加强对年轻消费者和学生消费者的保护。 ? 2、禁止性规定： （1）禁止对18周岁以下未成年人发卡（附属卡除外）。（第44条）. （2）向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡除外）。（第45条） ?(