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手机银行发展浅析 ? 近年来，手机银行业务发展方兴未艾，发展手机银行业务成为我国银行业不可回避的现实课题。本文对手机银行业务的现状进行了分析．并对手机银行业务的发展提出了相关建议。 ??? 一、手机银行发展现状 ??? 手机银行从90年代开始，一经推出就凭借便捷、高效、低成本等优势赢得金融机构和用户的青睐。一方面使得银行以高效、便捷而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的业务，丰富了银行服务的内涵。另一方面是客户利用手机终端便捷贴身的特点，亲切地称之为“将银行装入口袋”。从国内目前发展来看，主要有以下几个特点： ??? 1．总体发展迅猛。调查显示，截止2011年末中国的手机用户已达到9．8亿。其中开通手机银行的用户数已超过7000万；2011年中国移动支付市场交易规模达到742亿元，同比2010年增长67.8％。虽然手机银行的绝对客户数仍然偏低，但接触过手机银行的客户对其便利性和功能多样化深表欢迎和认可，市场潜力巨大。 ??? 2．覆盖范围广。国内银行业金融机构大力推进手机银行业务，业务种类丰富、功能强大。手机银行服务的范围广阔，包括账户管理、缴费贷款、信用卡、投资理财等，这种全面的金融服务及时的满足了客户需求。 ??? 3.竞争激烈，特色不足。经过十多年的发展，我国手机银行业务日臻成熟，如今更成为各大银行激烈争夺的主战场之一。但是竞争中的各家银行的特色不足，服务内容大多雷同，缺乏强烈的个性色彩。 ??? 4.主导权模糊。手机银行依赖通信技术的发展，银行在推出此项业务时必须与通信运营商保持密切的合作。合作就存在利润分配和主导权问题，从国际经验来看，银行和通信运营商都可以主导手机银行业务的发展，例如韩国由商业银行主导，日本则由通信运营商主导。而我国，这种主导权问题比较模糊，这种长期模糊的主导权不利于手机银行的发展。 ??? 5.面临安全挑战。技术的发展给人们带来了很大的便利，但同时会被一些不法分子利用，货币资金越来越电子化，处理手机银行业务的每个环节都存在潜在的风险。 ??? 二、对策建议 ??? 1.争取主导权 ??? 银行业务电子化已经是大势所趋，它成为了继实体网点、ATM、网上银行之后银行的一个新的推广渠道，在不久的将来就会成为银行的核心业务之一。通过对先进技术的把握和应用必将成为未来的核心竞争力，在与通信运营商的博弈中，银行获得主导权会对大大利于手机银行业务的发展。 ??? 2.完善风险管理机制 ??? 新技术的运用提高了银行效率，带来了利润，但同时也可能被不法分子利用，从而形成风险点。为了推广促进手机市场的繁荣，服务商和银行要积极的谋求相应的安全措施，采用加密技术，绑定手机号、设置交易额和私人信息等保护资金安全。 ??? 就手机银行来说，要建立一套完善的风险管理体制需要银行、通信运营商、手机制造商、技术提供商甚至政府的长期合作和不懈努力。手机银行业务已经被中国银监会纳入监管体系。 ??? 3. 定位清晰，创新发展 ??? 首先银行应从自身实际出发，给手机银行以准确清晰的定位。手机银行的巨大发展潜力吸引了各银行的关注，但是银行必须立足于整体战略，从大局出发，不盲目跟风，不顾技术不成熟、客户基础薄弱的事实而匆匆上马。 ??? 其次是创新发展。第一是创新推广形式。通过紧密结合传统业务与手机银行业务，制定完善的技术标准和推广流程，加强部门联动，并有意识地引导用户认识并接受该业务；第二是拓展新功能。为更好的向客户提供便捷、时尚的移动金融服务，大力拓展业务升级，推出手机银行外汇买卖、客户端“摇一摇”等新型业务，满足各类客户群体的金融服务需求。 ??? 手机银行具有实体网点、ATM等其他渠道无可比拟的优势，它适应了时代发展的需要。虽然存在定位不清、固有风险、主导权模糊等因素，但不可否认的是，随着科技的发展和社会的进步，银行客户将会追求更加自主的业务处理模式，手机银行的前途依然令人乐观，它正在成为大众尤其是年轻人生活中不可或缺的一部分。