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浅谈经济下行压力下小企业贷款风险管控方法的改进 商业银行在金融体系中占有十分重要的地位，其经营风险是多样性的和复杂性的。中国邮政储蓄银行自成立以来一直将风险管控工作作为银行发展的保障，充分认识到信贷业务存在着许多风险，而风险管理能力是银行的核心价值所在。 ??? 今年以来，欧债危机再度恶化并带来一系列连锁反应，世界经济复苏进程重陷复杂局面，国内经济形势依然严峻，经济增长的基础不稳固。在当前经济下行压力下的小企业面临三个困难：一是“两高两难”问题。即成本高、税费高、融资难、招工难。二是“停产停业”问题。许多中小企业处于半停产或停产状态，其中更重要的因素是人力、材料成本、厂租、房租等也在成倍上涨。三是融资风险暴露问题。近期温州老板“跑路潮”折射出小企业背后的困局，大多是企业资金链断裂，银行不良贷款在上升，而大量的民间借贷进一步扩大了风险。 ??? 中国邮政储蓄银行推出的小企业贷款业务助力小微企业，服务实体经济，以其显著的优势受到市场的广泛欢迎。小企业贷款业务在发展的同时也遇到了一些前进中的困难，今年三季度全国小企业贷款逾期压力持续增大，不良贷款余额显著增长，为银行敲响了小企业贷款风险防控的警钟。如何在严峻的经济环境下，改进小企业贷款风险管控值得进一步思考和研究。 ??? 一、商业银行小企业贷款风险新特点 ??? （一）关联企业贷款黑洞风险。在实际的信贷过程中，一方面由于商业银行对关联企业授信风险认识不足，对企业及关联企业多头授信和过度授信，造成银行授信超过客户的承债能力；另一方面，也存在部分不符合贷款条件的客户，通过关联企业向银行曲线贷款的情况。 ??? （二）明星企业泡沫破裂风险。银行在营销贷款过程中存在这样的情况：企业规模越大、越有名气，越是众多银行争抢的目标，即使这些企业不能满足全部准入条件，很多商业银行也会因为企业光鲜的外表而主动降低授信门槛，这使得银行处于盲目跟进的状态，而忽略了对企业贷款风险的客观和深入的判断。这类贷款一旦形成泡沫便越吹越大最终导致爆裂。近年来诸多明星企业泡沫破裂、黯然倒闭，给银行带来了巨大损失，就是很好的例证。 ??? （三）企业资金链断裂风险。不少企业在追求规模的持续扩张和利润增长的同时，忽视了其背后不断扩大的资金缺口和债务规模，尽管技术、产品和服务在市场上依然有竞争力，但由于超负债经营，资金链条日趋紧张，财务基础脆弱问题突出，一旦遇到波折，就会影响到现金流的平稳运行，导致资金链断裂。 ??? （四）产能过剩行业沉淀风险。目前已出现产能过剩的行业，由于以往盈利能力较强，往往是商业银行追逐的对象，商业银行已经投入了大量信贷资金，造成信贷资金的过度集中与沉淀。而产能过剩行业作为当前国家宏观调控的重点，相关行业的企业在结构调整中很可能出现严重的资金缺口，经营将面临严峻的考验，一些企业很可能因此破产。 ??? （五）房地产转移的风险。 近几年，针对房地产等固定资产投资规模过大、增长速度过快等问题，中央及时采取一系列调控措施，严把信贷“闸门”，房地产市场调控取得初步成效。但是一些企业将取得的贷款非法流入房地产业，于是风险便转移出来，并最终转嫁给了商业银行。 ??? 二、邮储银行小企业风险信号分析 ??? 在内外部经济下行的压力下企业生存环境日趋严峻，小企业贷款风险出现了新的特点。通过对近期邮储银行小企业不良贷款案例的分析，不良贷款的形成原因也比较复杂，银行应警惕以下几种风险信号： ?1.警惕大额民间借贷情况。企业主涉入民间借贷下的贷款风险隐蔽性增强，运转不下去的时候有的企业主失踪，形成了不良贷款； ??? 2.警惕贷款期间负债急增现象。企业负债短期内急增是需要关注的风险信号，应关注企业融资成本增加对企业的影响，同时详细分析新增贷款用途的真实性、合规性与合理性。 ??? 3.警惕企业涉及大额对外担保情况。企业担保对象一些情况下是关联企业,也存在一些企业通过担保获取利益甚至融资的情况,对外担保会造成企业或有负债偏高及风险放大等问题，值得银行关注。 ??? 4.警惕企业征信及个人征信查询次数过多现象。征信查询次数过多并在期间内未获得贷款的情况，表明企业近期融资需求大且未获得其他金融机构的认可，另外征信上反映出的多张信用卡套现等情况也应特别关注。 ??? 5.警惕企业盲目扩大或转移投资现象。企业主投资存在盲目性与冲动性，银行应及时评估风险并采取必要的措施规避贷款资金风险。 ??? 另外银行还需要关注企业期间内的重大变化如：重大人事方面的调整或股权变更，期间企业大额债务置换情况和企业产品种类及质量变化等。 ??? 三、风险控制方法及工作改进 ??? （一）贷前调查要充分，核实借款人资金需求，用途，还款来源，落实好担保，根据资金需求设定合理的借款期限。 ??? 1.贷款调查要抓住重点。学会使用贷款的5P法抓住调查要点。P