住房公积金基本住房互助保障作用研究——确定住房公积金个人贷款额度的方法.pdfVIP

组坠中用POCER费!要》探索与争鸣 doi: 10.3782jj.iss几1006-0863.2015.02.14 住房公积金基本住房互助保障作用研究 一一确定住房公积金个人贷款额度的方法 王永凤 [摘 要]作为住房互助保障制度，住房公积金贷款不能像商业金融贷款那样嫌贫爱富。当前发放住 房公积金个人贷款的作法没有充分发挥保障作用。要从制度属性及资金互助出友，立足于保 基本，通过职工及其家庭成员公积金缴存情况、居住水平、曾经购房和贷款情况以及诚信状况 等，总结出一套对所有住房公积金缴存人公平统一、连续稳定、灵活简便的贷款额度数学计算 方法，合理确定贷款发放额度，充分发挥住房公积金制度保障作用，确保贷款资产安全。 [关键词]住房公积金;贷款额度;互助保障功能 [中固分类号J 0035 [文献标识码J A [文章编号J 1006- 0863 (2015) 02 - 0084 - 04 度，只是由管理中心摸索着设法确定每一笔具体贷款额 -、问题提出 度。各管理中心的个人住房公积金具体贷款额度即是 住房公积金制度是住房储蓄互助保障制度，是城 围绕上述三项因素来确定。依住房公积金账户余额计 镇职工住房保障和供应体系重要组成部分，其互助保 障作用主要通过住房公积金个人委托贷款购建房的方 算可贷款金额的即俗称以存定贷，按照职工账户余额 式实现。 的一定倍数(如 8 倍、10 倍、20 倍等)计算可贷金额。依 现有法规政策对公积金贷款额度的原则性规定主 还款能力计算可贷款金额的，有以家庭收入的一定比例 要体现在《住房公积金管理条例(以下简称《条例)第 (如 50%)推测还款能力计算贷款金额的，有以家庭收入 九条关于住房公积金管理委员会(以下简称管委会) 扣除一定生活费(如当地最低基本生活保障费用)推测 的职责第三款确定住房公积金的最高贷款额度，以 还款能力计算贷款金额的。对于如何核实家庭收入，有 及建设部、财政部和人民银行等三部门 2005 年印发的 要求提交收入证明的，有直接以住房公积金月缴存额反 《关于住房公积金管理若干具体问题的指导意见(建 推计算的。依购房价格确定贷款金额的，多以贷款成数 金管[2005J 5 号 以下简称《意见n 第十八条的规 (或称房价成数)来表述，即按照购房总价扣除国家规定 定各地要根据当地经济适用住房或者普通商品住房 的最低首付比例金额即为贷款成数金额，确定具体贷款 平均价格和居民家庭平均住房水平，拟定住房公积金 额度不能超过此贷款成数金额。上述确定具体贷款额 最高贷款额度。职工个人贷款具体额度的确定，要综 度方法中，有综合三个方面算出的最小值即为借款人可 合考虑购建住房价格、借款人还款能力及其住房公积 贷款额度，有按一种方法简单测算贷款额度，也有少数 金账户余额等因素。因此，管委会确定的最高贷款额 中心综合两种因素确定贷款额度。 度与各管理中心对某一借款申请人批准发放的具体贷 上述直接套用购房价格、还款能力及住房公积金 款额度是不一样的，前者对所有人都是一致的，且在一 账户余额等因素确定个人具体贷款额度的方法，好象 定区域、一定时