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网上借贷灰幕 　　随着经济形势进一步恶化，越来越多的企业或者个人开始陷入现金匮乏的窘境，而银行却为降低坏账而加速紧缩银根，私人借贷步入到前所未有的困难时期。就在此时，一种专门为自然人之间提供相互借贷的网站，却悄然流行起来。 　　以拍拍贷、宜信网为首的这类网站，号称“私人借贷领域的淘宝”。他们运用新型的模式――P2P(指个人对个人)网上借贷服务。一时间，“网上借钱，解燃眉之急”变成了“缺金者”的新口号。 　　 　　私人借贷 　　 　　北京网友孙海是最早的赶潮人之一。孙海这位“信用卡达人”的15张信用卡已经透支了12万元，对于月收入只有8000元的她来说，这可是不小的数目。所以孙海打算用一笔资金把小额度的信用卡还清并注销。然后再向银行申请提高其他卡的信用额度，到最后只保留4--5张信用卡。 　　但这个计划就缺少那笔“启动资金”。孙海不想让家人、朋友知道自己如此糟糕的财务状况，所以她在“卡族”前辈的指引下选择了拍拍贷。经过简单的注册和个人信息认证，没有几天就获得了这笔资金，十分便捷。 　　作为国内第一家个人信用网上借贷平台，拍拍贷采用了与淘宝类似的竞拍模式。不同的是，后者竞拍商品，原则是“价高者得”，而前者竞拍贷款，原则是“利低者得”。 　　根据拍拍贷规则，自然人A需要一笔资金，在网站上发布一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其贷款的另一个自然人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的年利率最低的一项或几项资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。一旦借款成功，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。 　　同时，网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。投标前，放款入只需存人投标资金到网站账户作为保证金即可。 　　目前网站收取放贷资金的1％，作为银行的转账费用，所有资金均来自网络放贷。该网站个人单笔借款额从3000元至10万元不等，借款年利率在14％～27％之间，无需提供抵押，借贷期限最短为1个月，最长为3年，主要用于消费、创业或短期周转。 　　“其实，这种模式源于对欧美P2P网上借贷的模仿。”光大证券资深信贷研究员金麟告诉记者。起初，北美华人社区成立的“标会”或“台会”，是为了亲戚、朋友之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。后来，借助网络逐步演化成为P2P个人借货网站。其中最为著名的便是WWW.P，它成立于2006年2月，虽然是一家只有2岁的新生网站，却凭着1亿美元以上的交易额，吸引了众多追随者竞相模仿。 　　 　　发展 　　 　　Prosper之所以如此成功，正是得益于对借贷风险的控制，建立了放款人对于网站和借款人的信任。 　　Prosper的借款人在网站注册后，需要提供美国合法公民身份证明，超过520分的个人信用评分记录、社会保障号、个人税号、银行账号等个人材料，并填写一系列个人情况问卷，Prosper会根据这些材料对借款人进行信用评级。 　　于是，拍拍贷和宜信网也依葫芦画瓢。审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出、银行账目等个人信息，依照一定算法评定并公布其信用等级。此外，拍拍贷还学习淘宝，将社会化的因素引入评级，例如网上用户之间做出的信用度评价、会员朋友圈子的多少、在圈子中的活跃程度等都会成为评级的参考。而宜信网更是引入央行的个人信用报告作为必须的评价依据。看上去，这样的评级足以博取放款人的信任了。 　　按照拍拍贷和宜信网自己公布的数据，它们网上的还款违约率一直被控制在2％以下。如此低的坏账率，恐怕连世界上一流的银行也得自叹不如。 　　得益于此，短短一年多的时间里，宜信网的服务网络已经拓展到北京、上海、广州等十大城市，而拍拍贷也在招兵买马，加速自己的扩张，其正在进行的借贷项目已经超过300个。 　　 　　风险 　　 　　“看似严密的风控机制其实仍存在诸多漏洞，放贷人信任、超低违约率的背后可能隐藏巨大的风险。”金麟警告道。 　　首先，审核信息可能掺假，信用评级未必真实。对于Prosper来说，美国有完备而透明的个人信用认证体系，个人信用记录、社会保障号、个人税号、银行账号等材料可以得到充分验证。但是国内的拍拍贷、宜信网却不具有同样的条件，相对于获得诱人的贷款，借款人可以用很小的成本就伪造出身份证、工作证、各种产权证，这些假证甚至十分逼真，没有专业人员根本无法识别。更何况网站常常只要求借款人提供审核材料的扫描件，并没有对原件进行鉴定，造假就变得更容易了。因此，在这种条件下形成的信用评级究竟有多真实，实在需要仔细掂量。 　　其次，借款人可能欺瞒