浅析关于怎样作好小额信贷业务风险操纵.doc

浅析关于如何做好小额信贷业务的风险控制 【摘 要】在我国全面建设小康社会的进程中，城市贫困问题应引起关注。城市小额信贷作为一种新兴的金融工具和业务，是与我国经济和社会发展阶段、发展目标、城市贫困人口现状和需求相适应的金融创新。我国开展城市小额信贷业务有重要的现实意义和现实可行性。其定位应以金融机构为核心，以城市贫困人口为目标客户，运用市场机制，为有劳动意愿与劳动能力的低收入者提供初始资金与相关帮助。应坚持自愿、公平和可持续发展原则。而小额信贷作为一种新型金融制度，在我国实施以来取得了一定的经济效益，同时也暴露了众多问题，阻碍了小额信贷业务的开展。而如何做好小额信贷业务的风险控制是其关键。本文就当前经济形势下小额信贷业务存在的风险隐患和对策予以浅析论述。 【关键词】小额信贷业务 风险隐患 风险控制 对策　　 一　引言 　　今年前4个月，央行公布的金融数据显示，全国新增人民币贷款5.17万亿元，已达到了年初中央确定的今年新增贷款5万亿元以上的调控目标。面对如此激增的新增贷款资金，如何做好风险的防范已经引起了监管部门的高度关注。银监会主席刘明康日前要求各银行业金融机构一定要搞好服务和严守风险管理底线，做好“贷款三查”工作，切实防范各类信贷风险，严禁信贷资金脱离主业。新增贷款的持续扩大，超常规的发展，为不良贷款的增长埋下了风险隐患。 　　笔者通过分析当前经济形势下信贷存在的风险，结果归类分析研究，寻求应对之策，在积极贯彻中央关于金融支持经济有效发展政策的同时，高度重视当前形势下的信贷风险管理，坚持合规经营和规范操作，建立信贷风险管理长效机制，才有利于小额信贷业务的发展。 二 济形势下主要存在的信贷业务风险 　　1.操作风险。为吸引贷款客户，抢占市场份额，部分银行信贷从业人员未能履行授信管理制度以及信贷业务流程要求，有章不循、违规操作。一是贷前尽职调查不到位。贷款调查未全面掌握和核实借款人的资信状况、项目潜在风险和担保物价值，出现为不具备贷款条件的项目申报授信、项目申报内容与实际建设内容不一致、个别项目甚至出现授信申报材料信息不真实的情况。二是贷中审查不到位。部分贷款条件未能有效落实便发放贷款，部分项目在贷款发放后未跟踪监督信贷资金的使用情况，导致贷款被挪用。三是贷后检查不到位。贷后检查流于形式，对信贷客户的经营状况变化缺乏及时监测关注，对存在风险隐患的客户风险化解和控制措施不及时。四是固定资产贷款未严格按国家对项目资本金的要求执行。 　　2.骗贷风险。受国际经济金融危机影响，一些企业资金周转困难，急需融资，个别不法企业通过虚构交易合同，伪造真实贸易背景，骗取银行贷款。目前，比较突出的是采取先开票后退货等方式，恶意骗开银行承兑汇票，利用承兑汇票套现、套利。部分商业银行信贷人员责任心不强，违规操作、未严格审核合同发票、合同等交易资料，甚至出现信贷人员内外勾结情况。 　　3.管理风险。由于信贷结构调整，部分行业在银行贷款额度受限，当前出现了部分金融机构利用产品创新，避开信贷规模限制的问题。比较突出的是信托理财产品风险，主要表现在某些短期信托理财产品到期必须要用信贷资金置换，可能置换时受信贷规模控制，导致到期无法置换的风险。如果出现到期不能还本付息的违约情况,投资者本金将面临损失。此外一些地方或企业为绕过项目资本金不足的障碍，以信托的渠道通过银行筹集资金充当项目资本金，也使杠杆率接近或达到100%，增加信贷资金风险。 　　4.信用风险。近年急剧增长的政府融资平台类贷款支持的地方基础设施建设贷款，贷款资金管理监督难度大，担保措施不足。许多地方政府用土地出让收益做资本金或者担保手段、部分甚至是纯信用贷款。一旦财政收入下降，土地收益不能实现预定的目标，将引发风险。部分企业高负债经营导致信用风险。如部分房地产开发企业高负债经营所导致信用风险。当前我国大部分房地产开发商自有资金较少，开发资金来源以银行信贷等间接融资为主。随着市场竞争日益激烈，监管力度不断加大，开发贷款门槛提高以及升息周期的到来，企业资金链条日趋紧张，一旦资金链条断裂，就会导致贷款不良。 　　5.信贷资金风险。一是受国外金融危机冲击，部分外向型经济为主导的区域出现大量企业出口受阻、倒闭现象，已经造成部分银行不良贷款。二是房地产跌价引发市场风险。近年来部分地区房地产销售价格上涨较快，容易导致市场价格过分偏离其真实价值。一旦金融危机加剧或经济增长趋势变坏引起房地产价格大幅下跌。抵押物价格将大幅缩水，导致贷款抵押不足。三是当前个别地方“假按揭”问题有增多的趋势。部分城市某些房地产企业由于近期房地产交易低迷，资金紧张，甚至出现了以“假按揭”的方式套取银行信贷资金的现象。 转 贴 三　当前经济形势下金融机构应对信贷风险的宜采取的对策 　　 　　针对以上信贷风险管理中存在