中小型金融机构服务小企业的国际经验及启示.docx

中小型金融机构服务小企业的国际经验及启示 —以美国富国银行、泰国开泰银行为例 随着时代的不断进步，经济结构也在不断的发生着改变。小企业在经济发展中的作用也变愈发举足轻重，但是国内的大金融机构都是以服务大公司为主，缺乏服务小企业的力度，也给予了中小型金融机构足够的空间发展机会，本文通过以美国富国银行及泰国开泰银行为例子，介绍其在服务小企业方面的组织机构、产品设计、业务模式、风险管理、人员管理等做法， 以期能对我国中小型金融机构服务小企业起到一定的启示作用。 中小型金融机构服务小企业的优势及劣势 中小型金融机构服务小企业的优势 首先，相较于大型银行而言，中小型金融机构的组织层级较为简单清晰，决策链条比较短，对于基层单位有足够的授权，在业务的处理中能够根据小企业的金融需求及时的做出调整决策，可以满足带有，短，小，频，急特点的小企业的金融需求。其次相较于大银行做出信贷决策时主要依靠财务数据等硬信息，中小型金融机构在服务小企业时也由于自身的原因更加依靠软信息，在信息的获取方面显得格外的有优势。 中小型金融机构服务小企业的劣势 首先，不具备大银行的资金优势，不能够彻底满足小企业的金融需求，其次，不具备强大的产品研发队伍，没有先进的信息技术平台、多功能的后台支持，不够完善的风险控制管理系统，缺乏网点支持，产品的服务种类也不具备多样性的特点，较为单一，在服务小企业时无法取得更大的范围经济和规模经济。再次，中小型金融机构没有太多大型企业客户，没法开发出其上下游的小企业，在供应链融资的地位日益突出的情况下，会进一步的陷入劣势。 二、国外大银行服务小企业的做法 美国富国银行和泰国开泰银行在本国的银行业中都是大银行， 两家银行却在小企业金融领域取得举世瞩目的成就。这不仅是因为他们从发展战略上重视小企业，更因为在服务小企业方面的成功做法。 （一）美国富国银行服务小企业的做法 1.富国银行的基本情况。富国银行建于1852年，截至2012年底，该行总资产1.4万 亿美元，贷款总额7996亿美元，存款余额9288亿美元，拥有824家分支机构和9000多个网点，员工27.3万人。该行资产排名位居美国银行业第四位，股本市值排名位居美国银行业第一位、全球银行业第二位（仅次于中国工商银行），全美有三分之一的家庭与其有业务往来。2009 年~2011 年富国银行连续三年小企业贷款位居美国银行业第一位，连续获评“客户满意度最佳”的美国银行。 2.富国银行服务小企业的组织机构。为做好小企业贷款， 富国银行于1989 年下半年建立企业银行集团，专注于小企业客户。1994 年在企业银行集团内部成立企业指导部， 致力于对年销售额低于200 万美元的小企业提供贷款， 最高贷款金额不超过10 万美元，平均贷款金额为1.5 万美元。该行还通过多种渠道为小企业客户提供综合金融服务，如传统的银行网点、网点的银行中心、商务中心、自动取款机、网上银行和手机银行，以及7×24 小时不间断服务的银行客服中心。 3.富国银行服务小企业的产品。富国银行的社区银行为小企业、小企业主以及企业员工提供储蓄和结算、融资、商业服务等综合金融服务。储蓄和结算方面，富国银行为小企业提供结算、储蓄、借记卡和商业服务包。融资方面，富国银行的产品包括信用卡、贷款和最高限额信用贷款、企业长期贷款。商业服务方面，富国银行的产品包括代发工资、商务服务、保险、退休计划、国际商务服务、提升员工福利、银行存款证明、小企业健康储蓄账户等。 4.富国银行服务小企业的业务模式。首先，富国银行把交叉销售视为实现战略目标的核心基础，充分利用其2000 多万网上银行客户和700 多万手机银行客户开展交叉销售。截至2012 年底，富国银行平均为每个家庭客户和企业客户分别提供6.05 个和6.8 个金融产品。其目标是为每个客户提供8 个金融产品，该行预计这是单个美国客户潜在金融产品需求数量的一半。其次，做好客户细分。富国银行经过研究把小企业分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业及现金牛企业等10 类。再次，在申请受理方面，富国银行1994 年推出企业通产品，以简化的流程向年销售额不超过200 万美元的小微企业提供最高额为10 万美元的贷款。客户贷款申请以邮件、电话或者在分支机构受理，不需要抵押品、财务报表或者纳税申报单。最后，富国银行的多数小企业贷款决策依靠记分卡自动做出，大部分情况下不需要贷款人审查，因为人工投入较少，银行处理单笔贷款成本仅30 美元。 5.富国银行服务小企业的风险管理。首先，富国银行注重培育良好的风险文化，培养员工的风险意识，对新客户建立严格的准入标准， 并对已发放的贷款进行监控。其次，富国银行将分散化发放贷款作为降低贷款风险的重要途径，主要包括控制发放