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“金蜜蜂银行”在行动 　　编者按：以实际行动应对中小企业融资难问题，履行社会责任，促进中小企业又好又快发展。2010年6月5日，中国工商银行、中国银行、华夏银行、招商银行、民生银行、上海浦东发展银行、渣打银行7家“金蜜蜂银行”共同向金融机构发出了倡议。一年过去了，面对全球流动性过剩、通胀压力上涨的新问题，这些一直积极帮助中小企业解决融资难题的银行，践行着他们的承诺：不断完善中小企业金融服务体系，为中小企业量身打造创新的产品与服务，帮助更多中小企业获得发展机遇。“金蜜蜂银行宣言”及其所诠释的“金蜜蜂”理念在行动中得到了更多的推广与认同。 　　 　　中国银行：中小企业信贷工厂的“专业定制” 　　 　　在中国银行总行的中小企业服务部，人们能看到《中小企业业务指引》、《一级分行中小企业业务发展能力评价办法》、《中小企业客户批量化营销管理办法》等多册制度文件，与最先研究服务于中小企业的“信贷工厂”模式的新加坡淡马锡公司相比，中国银行在行业发展水平参差不齐、市场环境多变的中国，针对相关产业、行业经营模式以及发展规律定制服务而形成的中国式的信贷工厂，俨然更具有创造性和推广价值，而这对我国4000多万中小企业以及整体国民经济的发展来说，将意义深远。 　　 　　服务为先 　　 　　起步于2007的中国银行信贷工厂，形成了中小企业授信业务发展新模式以及高效的贷款审批机制，而这种模式与机制有效运作的基础则在于其建立在风险管理基础上的服务体系――“五位一体”的风险管理体系。 　　所谓“五位一体”的风险管理体系，即“情景分析”、“授信审批”、“风险预警”、“资产组合管理”以及“反欺诈”构成的“五位一体”的风险管理体系。 　　客户营销环节通过市场调研和情景分析对目标客户进行定位和筛选，同时加强现场调查；业务审查环节更关注其非财务因素，如用水、用电、上下游客户信用、订单、合同、纳税、报关数据等；贷后管理环节采取独立的预警监控模式，同时加强资产的组合管理和反欺诈管理，防范集中性风险和道德风险。五个环节环环相扣，既保证了审批效率又控制了风险。保障资金在企业内外部的良性循环。 　　由于小企业存在的规模较小、财务制度不健全、家族式管理、产品结构单一等特点，一般多处于产业链的低端，抵抗市场风险的能力也较弱，这种体系不仅帮助中国银行充分了解市场、了解行业、了解客户，在做好贷款风险审查的同时，协助小企业不断提高管理能力和财务核算水平，帮助其在应对风险能力、通过优化管理增强自身竞争实力。 　　 　　“工厂之外”的业务创新 　　 　　基于中小企业贷款服务的调研和分析，中国银行发现，不同的产业领域有不同的需求，据此，开发了不同的业务模式和创新产品。 　　针对科技型中小企业“重技术、轻资产”的特点，中国银行为北京中关村国家自主创新示范区设计推出了专属模式――中关村科技型中小企业金融服务模式，充分考虑到科技型中小企业的发展规律和特点，引入了科技型专家顾问评审制度，以企业核心技术及专利权作为押品，解决了传统模式下中小企业因缺少抵押物而无法融资的难题。例如，中国银行采用“中关村模式”，以知识产权为质押，向北京博创兴工公司提供300万元流动资金贷款，盘活企业科技资产，支持企业抓住发展机遇，顺利步入了快速发展期，企业当年即被认定为中关村“瞪羚企业”。 　　此外，中国银行梳理改造出200余项适合中小企业的授信产品，推出适用于企业不同成长阶段的菜单式产品组合，因地制宜创新担保方式，针对不同行业开发了特色产品。针对供应链型、成长型、科技型中小企业，推出“银商通宝”、“商户通宝”等18个中小企业专属产品；推出“私募通”、“上市通”、“租赁通”等投资银行产品；创新推出“中银融资顾问服务”，解决科技孵化企业融资难问题，取得了良好的经营效益和社会效应。 　　作为中小企业的代表之一，国内精密光电薄膜生产企业深圳欧菲光科技股份有限公司的融资方式有其特殊性，该公司属于科技型企业，但融资缺乏担保人和适合抵押的核心技术。中国银行通过投资银行业务与商业银行业务的有效联动，为该企业制订了包括授信业务和投行业务的全方位金融服务方案。2010年8月3日，欧菲光在深圳证券交易所中小板成功上市。 　　中国银行的信贷工厂模式以创新引领中小企业业务发展，取得了非常好的成效，并朝着积极的方向发展。在扩大中小企业服务范围的同时，信贷工厂也让中国银行载誉良多。20lO年，中国银行在中小企业国际优秀服务商大会上被评为“银行类优秀服务机构”，“中银信贷工厂”被评为“银行类优秀服务产品”。各分行中小企业部门获得当地政府、监管机构等各类外部奖项45项。 　　人们有理由相信，这个关于信贷工厂的故事将继续辉煌下去，支持为数众多的中小企业健康发展，也推动中国银行的发展步入一个新的台阶。 　　 　　工商