保险的基本.ppt

第四章 保险基本原则 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则 第五节 损失补偿原则的派生原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益原则的含义 二、保险利益原则的意义 三、各类保险的保险利益 四、保险利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别 一、保险利益原则的含义 （一）保险利益 1、定义 保险利益或称可保利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 2、保险利益的构成条件 （1）保险利益必须是合法的利益； （2）保险利益必须是经济上的利益； （3）保险利益必须是确定的利益。 如何判断：当保险标的被损毁时投保人或被保险人有无经济上的损失。 一、保险利益原则的含义 （二）保险利益原则的含义 保险利益原则是指在签订或履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的应当具有保险利益。 1、人身保险在订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效； 2、财产保险在保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。 二、坚持保险利益原则的意义 （一）规定保险保障的最高限度； （二）防止道德危险的发生； （三）使保险区别于赌博。 三、各类保险的保险利益 （一）财产保险 财产保险的保险利益表现为投保人或被保险人对保险标的所拥有的各种权利。 1、财产所有权； 2、财产经营权、使用权； 3、财产承运权、保管权； 4、财产抵押权、留置权。 三、各类保险的保险利益 （二）人身保险 1、人身保险保险利益的立法原则 （1）利益主义原则：英美法系 是否存在保险利益，以投保人和被保险人相互间是否存在金钱上的利害关系或其他利害关系为判断依据。 （2）同意主义原则：大陆法系（德国、日本） 只要投保人取得被保险人的同意就认为具有保险利益。 一、保险利益原则 （3）折中主义：中国 是否具有保险利益，以投保人和被保险人相互间是否存在金钱上的利害关系，或其他利害关系，或投保人取得被保险人同意等为判断依据。 三、各类保险的保险利益 2、人身保险利益的表现（来源） 人身保险的保险利益表现为投保人对被保险人的生命或身体所具有的经济利害关系。 （1）人身关系：本人对自己的生命或身体具有保险利益。 （2）亲属关系：投保人对其配偶、子女、父母具有保险利益； 投保人对与其有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属具有保险利益。 （3）雇佣关系：企业或雇主对其雇员具有保险利益。 三、各类保险的保险利益 （4）债权债务关系：债权人对债务人具有保险利益。保险利益的大小以其债权为限。 3、法律规定 第三十一条：? 投保人对下列人员具有保险利益： 　　（一）本人； 　　（二）配偶、子女、父母； 　　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； 　　（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 　　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 三、各类保险的保险利益 （三）责任保险 责任方对其潜在的依法应负的民事损害经济赔偿责任具有保险利益。如： 制造商或销售商对其产品责任具有保险利益； 特殊职业者对其职业责任具有保险利益。 三、各类保险的保险利益 （四）信用保险 因对方不守信用而可能遭受经济损失的人，对对方的信用具有保险利益。 如： 出口商对进口商； 债权人对债务人。 四、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 （一）保险利益的来源不同 1、财产保险 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。 2、人身保险 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种经济利害关系。 四、保险利益原则在财产保险和人身保险应用上的区别 （二）保险利益的时效要求不同 1、财产保险 财产保险在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。 2、人身保险 强调投保人在订立保险合同时必须对被保险人有保险利益； 保险合同生效后，保险利益的变化不影响合同的效力。 四