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农村汽车保险市场 摘要：车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。而随着经济的发现汽车走进乡镇，走进农村，文章针对我国乡镇车险的现状,以及美国日本的汽车保险发现进行了研究，,并据此提出我国农村车险体系的未来发展趋势。随着乡镇经济的发展， 以及小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策影响下汽车保有量不断的增加。而随着汽车保有量的增加，乡镇车险市场也随之扩大。汽车给人们出行带来便利的同时由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明车辆保险是防范化解车辆风险解决速一社会问题的唯一有效办法。农村车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展时间较短还存在不足。本文通过对乡镇汽车保险市场现状的分析使人们能够更加清楚地了解我国乡镇汽车保险市场。 关键词：农村 汽车 保险 市场 一、汽车保险的发???趋势 1.1强制汽车保险制度势在必行 世界上最初将车辆损害视为社会问题的是美国的马萨诸塞州。由于强制汽车责任保险的强制性，不管汽车所有人是否愿意都必须参加此险。强制汽车责任保险的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述权力直接追诉、求偿权利不受保险单条款的限制、故意损害亦可求偿。强制汽车责任保险保障了交通事故受害者获得合理的保障维护了社会的安全与稳定。为此美国、英国和日本先后实施了强制性汽车责任保险。我国于1984年提出第三者责任险为强制险现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人管理人如不按国家规定投保，国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。 1.2 从人主义的汽车保险制度是必然趋势 由于从车主义的汽车保险制度有其固有的缺点(而从人主义的汽车保险制度恰恰弥补了从车主义的本质缺点它的特点有充分考虑了人的因素，保险费的负担较为合理，可以限制汽车安全性能差的汽车泛滥。采用从人主义的汽车保险制度保险费主要取决于驾驶员发生交通事故赔付得多就要多交保险费使得被保险人在谨慎驾车的同时愿意选择性能较好，事故率较低的汽车驾驶从而限制了汽车安全性能差的汽车的泛滥。 在日本，保险公司实行保费的等级制度分为1-20级(即按照以往的理赔情况对投保人的保费进行划分和调整)。例如客人在投保期间无事故那么第二年就可以上升1个等级(保费也随之减少，而如果发生过索赔事故则在续保时原则上会被调低3个等级。 由此可见从人主义的保险制度是汽车保险发展的必然趋势。在美国买全额保险时的保险费从六七百美元到数千美元不等保费的差别因人而异。同一项保险因投保人的年龄、性别、驾驶经验、违规记录、抽烟与否、婚姻与否、居住地点等个人因素的不同而保费也有差异。 我国自新的保险法实施以来各大车险公司为加大市场竞争力纷纷加强了从人主义因素如前面提到的无赔款优待和续保保费优待以及保费的制定。从人主义为基础的汽车保险制度以其经济兼公平的优点赢得广大投保人的信任。 二、小排量汽车增长改变客户构成 在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策影响下车险市场继续保持较快的增长。而随着小排量汽车的增加车险市场客户群也随之发生改变。 汽车市场快速增长的一个重大因素是国家的政策措施，2009年1月将小排量汽车购置税减半。这给车险市场带来的最直接的影响就是拉动新增车险的增长。农村乡镇的车险市场可能继续保持较快增长。2009年我国汽车销售量在小排量车购置税减半、汽车下乡、以旧换新等多项利好政策综合作用下激增了50%，从而带动了车险的较快增长。随着小排量汽车车险占比的逐渐增高(车险的销售区域正逐步向一些不发达地区延伸。 小排量车的增加首先使得客户群体发生由城市向乡镇农村改变。乡镇农村的一些驾驶员与城区的司机在驾驶习惯、交通意识等方面有一定的差异。另外乡镇农村交通状况与大城市也存在着差异。小排量汽车车险的快速增长带来汽车保险市场的改变。 无论是出险还是理赔都会给车险行业带来一些挑战。比如说农村地区随着汽车数量的增加，各种类型车辆的混杂程度较高，风险可能会更高，对保险的需求也会更强一些。 针对这些额外问题人保财产一方面将从承保角度加强风险选择，另一方面也注重与相关部门一起做交通安全、交通教育方面的宣传。我认为农村地区小排量汽车增长这么快，加强当地安全教育是很重要的，起到防患于未然的作用，这样的效果可能会事半功倍。 三、乡镇农村汽车保险市场的开拓 3.1竞争转向以服务手段吸引客户 随着车险从保费和条款竞争转向服务竞争，服务水平与质量成为保险公司的核心竞争力，保险公司围绕车险展开的一系列提高服务质量和服务效率的举措，使得车险理赔时效明显加快，服务范围也不断延伸。 现在车险在险种结构、保费费率等方面越来越趋向统一，车险行业的竞争正逐渐从依靠价格优