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黑龙江省工商银行个人理财业务问题研究 　　摘要：随着社会经济的发展和人们收入水平的提高，越来越多的家庭剩余资金和财富管理的新意识促成了个人理财业务的迅猛发展。但在高速发展的同时，其潜在的风险问题也已经不断暴露。本文将从黑龙江省工商银行个人理财业务现状出发，分析其存在的问题，提出具有针对性的优化对策，进而促进工商银行个人理财业务健康发展 关键词：商业银行；个人理财业务；风险控制 中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）012-000-02 商业银行个人理财业务又称为财富管理业务，是指商业银行运用其信息、技术、资金等方面的优势，通过收集整理客户的日常收入、储备资产等数据，根据客户的希望、目标及风险承受程度，运用如股票、保险、证券、外汇等多种投资手段，合理安排资金，在客户可以承受的风险范围内，使有限的资金发挥最大的效用，实现资产增值最大化的服务过程 一、黑龙江省工商银行个人理财业务的产生与发展 近年来我国理财产品发行的数量和规模都大幅增加，人们的理财观念和需求不断提升，为我国个人理财市场带来了巨大的商机，各商业银行正面临着以个人理财业务为核心的全面竞争。2014年8月28日《中国工商银行中期业绩发布报告》数据显示，个人理财及私人银行中间业务收入已达到101亿元，在总体收入中占有重要地位。黑龙江省工商银行也认识到开展个人理财业务的必要性，主要销售的个人理财产品包括以下六种：现金管理类、增利尊利类、封闭类、定期开放类、外币类、净值类 二、黑龙江省工商银行个人理财业务的经营优势分析 （一）基础技术设施层面优势 黑龙江省工商银行拥有分布广泛的网点资源，分支机构遍布全省城乡各地。这些遍布城乡的网络和基础设施为黑龙省工商银行拓展个人金融理财业务提供了良好的地理优势和人文优势。同时工商银行拥有较完善的电子银行服务体系，为开展个人理财业务提供了强有力的支持和保障 （二）客户资源层面优势 基于历史发展的原因，工商银行作为国有四大商业银行之首，凭借自身规模和实力，已经成为拥有中国最大的客户群体的商业银行。同时工商银行个人网上银行，手机银行客户群体数量也居同业之首，这为其开展个人理财业务提供了坚实的客户基础 （三）社会公信度及认知度层面优势 中国工商银行连续三年居于全球企业2000强首位并且是全球市值最大的商业银行。工商银行在我国金融市场上有着无可比拟的优势，这都让人们对工商银行有更高的公信度及认知度，提高了人们对工商银行产品的认可度 三、黑龙江省工商银行个人理财业务的经营不足分析 （一）缺乏真实有效的风险评估 由于黑龙江省工商银行存在着业绩考核规定，因此许多理财经理产品在销售时都存在着急功近利的行为。在没有准确了解客户的资产状况、真实需求和承受能力时，只推销提成高的产品，忽视了客户是否真正适合所推介的理财产品。这种过度重视收益而未对潜在风险进行必要的提醒的情况，一旦造成了客户资产损失，便会引发双方冲突，使银行承受着巨大的舆论压力 （二）存在声誉风险和法律风险 首先，在办理业务初期，大多时候会以“本金绝对保证，收益可观”为口号，吸引客户办理理财业务；在理财产品销售后，银行也未向投资者反馈资金经营状况和会对产品收益产生影响的重大事件等信息；在理财产品终止时，也未向投资者提供详细的投资收益情况，造成了严重的信息不对称情况。其次，一般的客户会受传统观念的影响，认为个人理财产品是在银行购买的，不存在任何风险问题。这种漠视理财产品风险的现象，使银行的声誉风险尤为突出。再次，现如今网络社交平台广泛用于生活，仅仅是银行的一些小失误或是投资失败者的片面错误认识，经过公众媒体传播之后，会导致“小事化大”，使理财产品本身的市场风险转嫁到发售该产品的银行身上，使银行的公共形象蒙受负面影响[2] （三）缺乏售后服务管理能力 售后服务是一种反馈手段。各网点营销人员在销售理财产品后，存在未定期对客户进行跟踪回访工作及至少每月向高端客户反馈一次产品最新情况和净值，在回访后存在未对相关问题进行总结分析，建立风险管理提醒机制，向客户及时提醒业务风险等内控制度 （四）缺乏高素质理财人才 理财业务人员缺失专业知识，会直接导致销售操作失误，进而造成客户投资风险。虽然黑龙江省工商银行已加大对金融理财师的培养工作，但积累少、培训少等问题导致工商银行金融复合型人才非常匮乏，很多地区网点工作人员并不具备理财专业知识和销售技巧，容易对客户产生误导性销售，难以取得客户的信任 四、黑龙江省工商银行个人理财业务健康发展的对策与建议 （一）做好理财产品销售前的风险评估 黑龙江省工行银行网点遍布全省各市县，服务客户群体呈现多样化的特点，各级支行应该根据自