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我国商业银行个人消费贷款(住房贷款)风险防范分析 　　[摘要]2008年金融危机从美国华尔街开始逐渐向全世界蔓延，一直到今天，2008年金融危机在全世界范围内的影响仍未完全消散，中间由其还引发了一系列的区域性经济危机，如欧债危机、迪拜债务危机、利比亚等中东国家的政局动荡等，而这一切的源头都在于美国商业银行的次级贷款泛滥所引发的危机，由于美国商业银行滥放次级贷，最终收不回本息，导致以雷曼兄弟为首的百年大型商业银行破产，美国金融体系崩溃，由此也给予了世界各国警醒。文章以美国金融危机为启示，以住房贷款为例，从贷款者（商业银行）、借款人（消费者/购房者）和政府监督的角度来对我国商业银行防范个人消费贷款（住房贷款）风险进行分析 [关键词]住房贷款；商业银行；风险防范；经济危机 1背景 背景源于2008年美国金融危机，美国政府当年为了造就“美国梦”，扩大内需，鼓励美国公民都有机会买房，制定出了不当的金融政策，各大商业银行巨头纷纷向美国公民推出了次级贷款，而通过一些金融常识我们知道，按照风险等级的划分，商业银行的贷款可以大致分为五种，即正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款及损失贷款，而后三种被统一划分为不良贷款，由此可以知道，美国商业银行向公民发放的次级贷属于不良贷款，银行为了放贷，并没有仔细审查借款人的信用情况、资产情况、收入情况等基本信息，无论公民有没有职业，有没有稳定的收入来源，有没有可靠的抵押物，银行均有可能向他们放贷，而这些贷款的数量逐渐膨胀起来后，最后发现人们大部分都无法还款，而楼市泡沫积聚到了一定程度后破裂，银行就算将借款人的房屋收回，也不能在市场上以原价出售，此时商业银行将面临巨大损失，而商业银行资产亏空后没办法持续的给存款人提供现金，商业银行即出现了大规模的信用危机，紧接着就是银行破产，金融危机随之爆发，作为发展中国家的中国，应该对此有一个深刻的认识，我国的金融体系还不是非常完善，金融管控仍存在一些漏洞，想要避免在国内发生大规模的金融危机，我们应以美国金融危机为鉴，从中得到一些启发 2商业银行的负债业务及资产业务 一切经济组织风险产生的根源均是资不抵债，从而导致资产亏空，一系列的风险就随之而来，因此，想要搞清楚商业银行为什么会产生风险，首先就要搞清楚商业银行的业务是如何经营的。商业银行的表内业务分为负债业务和资产业务，下面就分别对这两种业务进行说明 一是负债业务。商业银行是靠运用资金赚钱生存的，但必须先有资金来源，才有资金的运用。所谓负债业务就是商业银行组织资金来源的业务，商业银行的负债业务分为存款业务和借入款业务，简单来说就是商业银行从外界吸收进来的款项。二是资产业务。资产业务就是商业银行运用从负债业务中吸收进来的资金产生收入的业务，而商业银行最重要的资产业务是贷款，这是商业银行利润最主要的来源 从上述商业银行的业务简述中可以知道，商业银行获取利润最主要的途径就是，从外界吸收资金，并承诺给予资金借出者（及存款人）一定的利率，然后再将这笔钱以高于存款利率的利率向外贷出，但是假如商业银行贷出的资金属于不良资产，未来可能或必定无法收回，而且这类贷款的规模达到一定程度，银行的资产业务的金额就会远小于负债业务的金额，银行此时就出现了资不抵债的情况，而银行在这样的情况下就无法在既定的时间偿还负债业务中的款项，这么持续下去，银行业信用危机就产生了，随之而来的一系列金融业危机也会逐渐爆发 在银行的贷款业务中，企业贷款和个人信用贷款占的比例较大，银行给企业贷款比给个人贷款的风险要小，因为企业一般是具有一定的组织结构，有明晰的财务数据提供给银行，而且大型商业银行一般也是将资金贷给规模较为庞大、有一定持续盈利能力的企业，所以发生不良贷款的机会会少一些。对于个人信用贷款，银行有时无法很好的判定个人的一些诸如收入情况等基本信息，虽然单次贷款数量没有企业那么大，但是个体数量庞大，加总起来的规模也就十分庞大，因此很容易产生不良贷款，给银行造成亏损，而个人信用贷款中，住房贷款更为普遍流行，数额相对也是较大的，所以本文也以住房贷款作为重点来分析 3个人住房贷款概述及风险分析 3.1个人住房贷款的概念 个人住房贷款是指商业银行向借款人开放的，用于借款人购买首次交易的住房（即房地产商或其他合格开发主体开发建设后销售给个人的住房）的贷款，这是商业银行最主要的资产业务之一 3.2我国商业银行个人住房贷款业务所面临的风险 一是个人信用风险。也即借款人违约风险，就是借款人因个人财务困难、个人对所购房产不满意、个人道德约束等原因而不能或拒绝在既定的还款付息日期向银行还款付息的风险。二是欺诈风险。即借款人通过各种不正当手段，隐瞒真相、捏造事实、向银行提供虚假信息，或者通过重复抵押、虚假抵押等方式骗取银行贷