我国征信制度的供给侧和需求侧分析.pdf

2017年第 l期 总第 216期 征 信 No．1 2017 CRED1T REFERENCE SerialNO．216 我国征信制度的供给侧和需求侧分析 陈 志 (中国人民银行成宁市中心支行 ，湖北 咸宁437100) 摘 要：从征信制度的供给侧来看，我国形成 了公共征信机构、社会化征信机构并存的局面，组成 了以 《征信业管理 条例》、中国人民银行颁布的部门规章、地方政府征信规章为体系的法律法规，构建 了以中国人民银行各分支机构 为监管者的监管体系。但从需求侧来看，我国征信制度还不能适应大数据征信时代 以及互联 网金融的发展。因 而，我国应进一步优化公共、社会化征信机构，制定和完善征信法律法规，建立适应大数据发展的监管体系 关键词 ：征信制度 ；征信机构；供给侧 ；需求侧 中图分类号：F832．479；F203 文献标识码：A 文章编号：1674—747X(2017)01—0022—05 征信制度是一国征信活动所必须遵循的规范或 施。各级政府部 门设立的信息中心收集、整理公共 准则，是征信行业健康发展的根本保障。征信制度 部门信息并对外提供信息服务，其业务活动属于公 的一般框架中包括三个最基本的部分：征信行业制 共信息公开范畴，不在 《征信业管理条例》(以下简 度模式的规定；征信法律法规方面的建设；对征信行 称 《条例》)规范的范畴内，但是，这类机构也是征信 业的监督管理。 机构重要的信息源，是信息服务提供者 j。目前，这 类机构有20多家，随着 《社会信用体系建设规划纲 一 、 我国征信制度的供给侧 要(2014--2020)》的出台，各级地方政府设立的信 (一)我国征信行业制度模式的供给侧 息中心将会越来越多。 从全球视角观察，征信制度模式主要可分为三 2．社会化征信机构 种类型：市场主导型、政府主导型、政府与市场共同 按照2013年颁布的 《条例》和 《征信机构管理 推动型。从我国征信市场发展的历史和现状看，我 办法》，我国开放了企业和个人征信业务，要求经营 国是典型的政府与市场共同推动型征信制度模式。 个人征信业务的机构需审批，经营企业征信业务的 最初是市场 自主发展，但由于当时许多社会化征信 机构需备案。截至2015年6月底，备案开展企业征 机构缺乏公信力，所以一直无法建立全国统一的征 信业务的机构有 78家，已获准开展个人征信业务准 信体系。为了迅速建立全国统一的征信体系，由中 备工作的机构有 8家。其 中，开展个人征信业务的 国人民银行代表国家出面推动，最终完成了金融信 机构虽少，但其数据采集的范围已远没有局限于信 用信息基础数据库的建设，这一期间政府发挥了主 贷数据，这开启了我国大数据征信时代。这8家机 导作用。目前，我 国征信市场形成了公共征信机构 构大致可分为以下五类 (见表 1)：一类是依托互联 与社会化征信机构并存的局面。 网巨头成立的征信机构，如芝麻信用、腾讯征信；二 1．公共征信机构 类是依托金融巨头成立的征信机构，如前海征信；三 公共征信机构包括：金融信用信息基础数据库 类是基于线下交易数据成立的征信机构，如考拉征 和各级政府部门设立的信息中心。金融信用信息基