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金融企业的客户是否是消费者 来源：大律师网 ?跟着金融危机的迸发，金融公司客户的维护不只变成各国金融监管准则变革的要点，也变成影响各国有关法令准则变革与完善的焦点。??有观念以为，应供认“金融”概念。在今世社会经济条件下，金融公司的客户在许多情况下现已不具有与金融机构进行对等买卖的才干，他们是事实上的弱势人群，为树立更为公正的次序，应将其归入花费者维护的规模。 但是，也有观念以为，金融公司的客户不行视为花费者，若另立新法或许将现在的花费者权益维护法扩展到金融范畴，则不只难以维护客户的利益，还会带来司法上的紊乱。 事实上，传统意义上，“花费”和“花费者”是经济学概念，指对商品和效劳的耗费，包含生产性耗费和日子性耗费。在中国拟定花费者权益维护法及其施行后，尽管对“花费者”这一概念有必定的争议，但其根本含义仍是对比清晰的，就是指“为日子需求采购、运用商品或许承受效劳”的主体。 那么，金融公司的客户是不是是花费者？金融公司客户的利益遭到危害时，能否得到花费者权益维护法的维护？“金融花费者”的称谓是不是有依据？ 正方 归入花费者规模是现代金融法制开展的需求 岳彩申 金融公司的客户尽管不全是花费者，但大都应当是花费者。 首先，将金融公司的客户归入花费者规模是现代金融法制开展的必然请求。 花费者维护法令准则的发生有两个社会基础：一是由于科学技术的开展及专业化分工的加强，运营者与花费者者之间存在着信息、专业知识、买卖才干、认知条件等方面的显着不对称，然后导致广阔花费者处于弱势位置，权利很容易被运营者侵略；二是依托传统的法令公正理念和法令准则难以有用维护花费者的正当权益，需求选用歪斜性维护的法制新理念和准则，才干有用完成对花费者的公正维护。 早在20世纪60时代，伴跟着花费信贷和别的银行事务的迅猛增加，将客户归入花费者维护的规模不只变成维护公共利益的需求，也变成推进金融业增加的根本条件，逐渐为西方发达国家的立法所承认。美国联邦金融法令如《借款诚笃法》、《公正信贷陈述法》等，对金融范畴的花费者维护规模十分广泛，涵盖了绝大部分金融效劳范畴，包含借款、收费、借记卡和、自动柜员机买卖及别的电子资金买卖、存款账户买卖、机动车、按揭和住宅权益借款、信誉额度和别的无担保信贷等。英国2000年的《金融效劳与商场法》将“向花费者供给恰当维护”清晰列为监管方针。英国2006年修改后的《花费信贷法》，进一步完善了花费者维护机制。 跟着社会经济的开展，中国金融业已从单一的银行存取款向付出、、理财、等一体化买卖延伸，金融范畴呈现许多损害花费者正当权益的做法，如风险信息发表不充分、片面夸张理财商品的收益率、商品安全提示不行、信誉卡合同(规章)条款、诱使花费者不沉着花费等，2006年ATM跨行查询收费事情和2007年跨行通存通兑收费事情等都是典型事例。 在这种现实条件下，现在法令中运用的“存款人维护”、“被保险人维护”等概念现已不能满意维护金融公司客户正当权益的需求，将金融公司客户归入花费者维护的规模，既是法令构建公正正义金融次序的需求，也是保证中国金融业长时间开展的需求。 其次，金融公司的许多客户具有法令意义上花费者的根本特色。 中国花费者权益维护法规则，花费者一般指为日子花费需求而采购、运用商品或许承受效劳的主体。依据中国有关立法精力和法理剖析，确定金融公司的某个客户是不是归于花费者，有两个根本规范：榜首，有必要是自然人，一般来说，自然人以外的客户不归于花费者；第二，有必要是为日子需求而采购金融商品或承受金融公司的效劳。 依照这两个规范剖析，金融公司的客户尽管与一般商品的花费者有所不同，但许多客户仍然具有花费者的特色：一、金融公司的大都客户是采购金融商品或承受效劳的自然人；二、相当多的客户在银行存款、采购理财商品或处理借款，在现代社会经济条件下，这些做法现已变成自然人日子的一部分。 因而，自然人进行的这些活动应当归于为了日子需求而进行的花费做法。 事实上，在美国国会近来经过的金融监管变革法案中，金融花费者被界定为“花费金融商品和效劳的花费者”，“花费者是指自然人或许代表该自然人的经纪人、受托人或人”。“花费金融商品或效劳是指花费者首要用于自己、家庭、家用为意图的任何金融商品或效劳”，并排举了其范畴。奥巴马政府提出的金融监管变革方案中将金融花费者界定为金融商品和效劳商场上的花费者。英国金融效劳局依据《2000年金融效劳于商场法》将金融花费者界定为“买卖、商业、职业意图以外承受金融效劳的任何自然人”。 再次，金融公司的客户出资者性质不能否定其花费者的身份。 在传统意义上，金融事务根本上都是融通资金的活动，具有显着的出资性质，即便自己存款，银行也有必要向存款人付出利息，因而有人以为金融公司的客户都是出资者，而不是花费者。 关于这一问题，咱们应当从以下方面认识： 一、金融公司