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P2P网贷研究现状与困境分析 　　摘 要：在本文中，主要针对我国P2P网贷的存在现状与困境进行深入的分析研究，并与传统银行贷款进行比较，在此基础上提出下文中内容，希望能够在一定程度上给予社会人士提供参考。 　　关键词：P2P模式；贷款；金融机构；银行；现状；困境 　　近些年，P2P模式下的网络贷款逐渐进入人们的眼帘，它凭借着门槛低、利率低、收益高、速度快的亮点获得人们的青睐，这些相较于传统银行，的确有着无法比拟的优势。但是，这些便利的背后却深藏危机，令人忧心。 　　一、P2P网贷是什么 　　从是什么这个角度而言，传统意义上它是由网络信贷公司提供平台，借贷双方自由竞价，撮合成交；资金借出人获取利息收益，并承担风；资金借方到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。 　　新的发展：它面向个人借款者和个人出借人推出的个人借贷中介服务。借贷双方通过此服务可以快捷地达成借款交易并完成资金的借出和借入。P2P平台为借贷双方提供中介服务，发布借款需求、管理借贷双方以及担保公司之间的借贷及担保活动、借贷资金的划拨。 　　P2P网贷可以从两个视角理解：对借款人而言，它是网络贷款，寻找平台上可贷的资金；但对于出借者来说，它是网络理财，通过购买平台上发布的理财产品，获得利息收益。P2P平台上各种理财产品的年化收益率比银行理财收益率高太多，成为人们理财的新方式。 　　二、发展阶段 　　1.初始阶段（2007-2012）是以信用借款为主，借款人在平台上提供个人资料，平台进行审核过后，授予一定的信用额度，借款人就能申请贷款。此阶段的平台建立者主要是具有一定互联网知识的创业者，但是，他们缺乏对金融行业的了解，不懂得如何去控制风险，只是按互联网的发展模式或是照搬国外的经验去设计平台，没有和国内的实情相结合，忽视了国内的个人信用问题和国家的信贷体系，导致了贷款收不回来的局面。因此，此阶段他们所承担的风险和损失是巨大的。 　　2.起步阶段（2012-2013）是以地域借款为主，此阶段的网贷平台业务基本真实，平台的创立者有着民间放贷经验，熟悉借贷流程；与此同时，一些软件公司开始研发网络平台模板，它为这些平台创立者将民间借贷与互联网平台相结合提供了技术支持。他们又吸取了前期平台失败的教训，采取线上融资线下放贷的模式，寻找当地的借款人，并实地进行考察，如，资金用途、还款来源、抵押物等，大大降低了借款风险。 　　3.中期阶段（2013-2014）是以自融高息为主，大多平台都是投机者在淘宝买的模板，创立者既没金融相关知识、不懂风险控制也没互联网的相关知识，纯属投机，因此缺乏可靠信和可信度，此阶段群众被骗事件屡见不鲜。 　　4.现今阶段（2014――）国家颁布一系列政策进行规范和调整，国家予以大力支持，平台数量也越至几千家。不法平台得到整顿，行业准则也越趋规范。 　　三、P2P网贷与银行的比较 　　1.理财的比较 　　（1）抵押担保：P2P有、银行无。银行理财除了银行信用之外没有风险补偿。P2P有借款人资产和债权作为抵押，并由第三方公司进行担保。 　　（2）收益率：P2P高、银行低。银行理财产品实际收益率在7%左右，但是消费者能拿到的只有4.6%，剩余的2.4%被银行以手续费、管理费等服务费用的名义收走。而P2P不存在这些费用，需要支出的也仅是平台的中介费，P2P不私吞投资收益，并且收益率在10%左右，是银行理财的两倍。 　　（3）流动性：P2P高、银行低。银行理财普遍是到期还本付息，期间不能给投资者稳定的现金流收益。而P2P是按购买的时间期限，按月或季支付利息，满足消费者资金流动性需求。 　　2.贷款的比较 　　（1）灵活性：P2P高、银行低。P2P能通过不同形式的平台最终实现贷款，满足借款者和投资者的多样化的需求，相互间易于磨合和匹配。 　　（2）手续繁简：P2P简、银行繁。银行贷款需要层层审批、手续繁杂、审查严格，导致现率低下。而P2P贷款，手续简单，方便快捷。 　　（3）门槛与可供贷款金额：P2P门槛低、数额高，银行门槛高、数额低。银行对贷款对象审查严格，给予的贷款数额低。P2P的贷款对象限制少，予以的贷款金额较高。 　　四、发展困境与解决方案 　　1.高成本导致亏损 　　很多平台为了吸纳更多的资金，承若给予高额的年化收益。由于竞争力过大，贷款的利率又不能定的很高，否则会失去借款的客源，贷款利息、所取得中介费常常不够支付给投资者的回报利息，这样就造成了平台的亏损。可以适当降低给予投资者的收益率，但是一定要高于银行理财收益率，这样既保住客源又降低了成本。 　　2.IT系统存在漏洞 　　很多平台的P2P系统都是买的模板，缺乏专门的设计和日常维护，太过于脆弱，特别易受黑客攻击，导致平台瘫痪、信息泄露，危机顾客资金安全。平台