我国农村金融存在的问题与对策.doc

我国农村金融存在的问题与对策 中国农业银行产业金融部副总经理 褚继田 发布时间:2011-01-17 长期以来，农村金融一直是我国金融体系中最薄弱的环节，也是社会各界持续关注的一个热点。就这一问题，笔者结合自己多年农村金融服务的经验，进行了深入的研究和思考，有如下一些认识，供大家商榷。 　　我国农村金融发展现状 　　20世纪90年代以来，我国的农村金融市场架构逐步建立，各类市场主体、各项机制、功能渐次完善，在促进农村经济繁荣、改善农民生产生活条件等方面发挥了重要作用。以银行业为例，银监会数据显示，截至2009年末，银行业金融机构涉农贷款余额9.1万亿元，比年初增长34.8%，其中农户贷款2万亿元，比年初增长32.8%。全国银行业金融机构空白乡镇减少到2792个，服务空白乡镇减少到342个；北京等五省市实现机构全覆盖，20个省份实现服务全覆盖。同时，172家新型农村金融机构经核准后开业，包括148家村镇银行、8家贷款公司和16家农村资金互助社，这些机构存款余额269亿元，贷款余额181亿元，其中农户贷款对象涉及5.1万户、金额为65.5亿元，开始发挥支农作用。 　　然而，农村金融机构在支持农业、农村经济发展过程中，也付出了巨大代价。仍以银行业为例，银监会2007年年报显示，当年末商业银行农林牧渔业贷款不良率高达47.1%。2008年底农业银行不良资产剥离后，这一比率大幅下降。但2009年商业银行涉农贷款不良率仍高达7.4%，大大超出工业贷款(2.9%)的不良率水平。金融机构放贷损失很大，其中既有政策性损失的因素，也有农村金融市场发育不健全、金融机构自身经营不善等原因。 　　农村金融服务存在的问题 　　农村金融问题之所以备受关注，是因为它关系到农业、农村经济的发展和农村的繁荣稳定。这些问题主要表现在以下方面： 　　农村金融有效供给不足 　　农村金融有效供给不足，既表现为融资、避险、理财等功能性服务不完善，也反映在供给量上与有效需求间存在巨大差距，其中资金供给不足问题又最受关注。这一问题的出现既有正规金融渠道有效供给不足的原因，也有因法律地位不明确、政策风险大导致的非正规金融等民间资金被压抑，以及政府职能发挥不充分、财政资金不到位等方面的原因。从金融供给角度来说，农村资金经由金融机构持续外流问题确实非常突出。在改制为银行之前，邮政储蓄只存不贷，是从农村虹吸资金回流城市的主渠道。商业金融机构甚至部分合作金融组织，在农村地区大量吸储的同时，出于成本收益考虑，不仅在战略上偏向于收缩农村市场，在内部经营管理制度、服务手段、服务渠道等方面也作出了不利于增加农村资金供给的安排。政策性金融资金实力和服务能力都比较有限，也影响了其对农村市场的资金投放。 　　农村金融体系功能不完善，层次不清晰 　　首先，农村金融体系功能不健全。农村地区的货币、资本、保险、期货等市场发育水平较低，价格发现、资源配置、风险对冲等功能不健全。正规金融，非正规金融的作用没有清晰界定和充分发挥。其次，农村金融产品与工具匮乏。农村金融市场上产品创新动力不足，产品与工具种类少、覆盖面窄、服务纵深小的问题比较突出。再次，农村金融市场运行机制不完善。市场准入、交易、信息公开、信用评级等方面的制度建设有待加强，竞争机制仍不充分，风险监测和预警体系还比较脆弱，缺乏有效的风险控制机制。最后，政府在农村金融发展中的作用有待调整和理顺，扶持农村金融的切入点和方式有待改进，在营造良好的农村金融发展环境，特别是改善市场基础设施、信用环境、行政环境以及完善政策性风险补偿机制等方面的工作有待加强。 　　配套政策制度不完备，对农村金融支撑力度不足 　　首先，在财政与税收政策方面，虽然近年来政府陆续出台了一些农村金融服务方面的优惠政策，但在财政贴息、呆坏账核销、提供低成本资金来源、创设专业担保等方面的政策仍不明确，制度不完善，措施不到位，支持力度不够。其次，货币政策方面，对多数农村金融机构在存款准备金率、流动性比率、信贷规模、利率等方面没有给予应有的特殊安排。第三，监管政策方面，在农村金融机构准入、金融产品创新、资本充足管理、尽职免责等方面或者监管弹性不足，或者制度建设滞后，在推进征信体系建设、改善农村信用环境、规范金融市场各方主体行为等方面的引导和监管政策有待加强。第四，与农村金融息息相关的还有相应的农村发展政策，如产业和行业、价格、财政、货币、税收、贸易等经济政策，以及社会保障、医疗、教育等其他政策，由于它们直接影响着农村金融市场各类主体的市场行为和经济利益，因而同样关系到农村金融的发展。 　　农村金融市场的运行环境有待改善 　　首先，从经济环境来看，农村经济整体水平较低，金融资源分散，且各地发展不均衡，在金融需求数量、结