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试论以婚姻险为代表的新兴险种的发展空间 　　摘 要 在市场经济日益泛化的今天，婚姻险作为一种新兴的保险险种，开始进入被习惯殖民的中国社会。其以夫妻离异收场为逻辑假定，并制定出相应的风险转移机制。虽然目前还未有相关的立法支撑，却被各保险公司所推崇。本文将从实证分析的角度，探究当今人们的价值抉择。通过研究我国婚姻保险的市场运行，揭露其在具体操作中所存在的阻力及可行性，并结合外国的立法以及实践经验，建构出具有中国特色的婚姻险立法模式，实现以最小的制度成本换取最大的社会效益 关键词 婚姻险 可行性 阻力 婚姻险制度 作者简介：李艳华，辽宁师范大学 中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.06.331 一、 我国婚姻险的概念厘定 （一） 婚姻险的概念 婚姻保险主要指经过法定形式结合的夫妻，每年或每月以固定的期限的设置方式向保险公司缴纳一定的费用，该费用作为保险人所存储的保险基金。如果夫妻感情出现破裂，则法院根据双方的协议亦或其在此次离婚事件中的过错程度来分割这笔保险金。相反，倘若夫妻二人在一定的期限之后依然举案齐眉，该笔保险金则作为夫妻的共同财产的一种保险方式 从该定义可以看出，婚姻保险的投保主体与普通保险大有差异。婚姻作为一种人身关系结合的法定方式，决定了风险设置的独特性。而且该种保险的受益主体具有不确定性，倘若夫妻以离异收场，则最终的受益者为无过错方。假定夫妻的婚姻保质期达到了保险合同所规定的期限，则最终的保险收益归夫妻双方共同所有。从某种程度来讲，婚姻险成为夫妻离婚的潜在资产，也成为见证爱情的“准不动产” （二）婚姻险的特征 1.保险性与存储性。婚姻险的险种设计决定了其在面临各种结果时均会产生所投资产的回报，其包括经济学上所声称的危险性收益与存储性收益。即当出现婚姻事故时（以离婚收场），保险公司会将所投资产的一部分由无过错方所有，当夫妻白头偕老时，保险公司将会以此礼金作为迟暮中的珍贵的馈赠。所以保险公司只不过是投保人暂时的资金存储机构而已 2.两全性。两全保险，又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。而此处的婚姻险则与两全险的最终保险归属不无二致。保险费好似所谓的准备金，无论何种法律后果，均会在一定程度上实现保险费的返还。其实在婚姻险的险种设计上，保险人更像是投保人的负债人 二、我国婚姻险的可行性分析 （一） 我国离婚率逐年增高 根据《中国统计年鉴》（1991-2010年）数据统计得知，1991年-2010年，我国的离婚数量呈现逐年走高的趋势，而且2005年-2010年更是达到了新的峰值，由此可以看出，中国的离婚现象已经成为一种常态。究其原因，有以下两点： 1.宪法赋予中国公民的基本权利与自由的具体化，成为离婚因素的导火索。自由乃法律限定下的自我意思活动，而离婚自由由此有了正当化的合理依据。在各种外界因素诱发的背景下，自由乃追求幸福主旨之权利，离婚继而成为后续行为合理化、合法化的法律方式 2.在义务与情感中的视线转移，著名社会学家费孝曾经对家庭结构进行了分析研究，他指出情感和义务为家庭中最基本的二元，婚姻就是围绕着这二元而展开。究于人们欲望满足的层级性，在物质基础相应提高的基础上，人们往往会更加注重情感的依托，感情一般会有保质期。必须承认的是当高的婚姻期待值与现实的婚姻境况相冲突，往往人们会忘记婚姻的最初义务性允诺，其以离婚作为最为有效的解决机制 由此可以看出，所有的潜在因素都在促发婚姻的双方通过离婚使自己获得自由，可此趋势显然与婚姻缔结的初衷背道而驰，故婚姻险在离婚潮中有了存续的土壤与基础，通过机制体系性的统一，通过财产及夫妻最初的保险标的来唤醒缺乏价值共鸣的所谓合法化的自由 （二） 物质基础延伸的风险防范意识不断增强 随着人们生活水平的不断提高，人们开始有更多的闲置资金进行有效的投入与整合，其中保险投入比例便呈现不断增高的趋势。据统计，2005年我国保险密度即人均保费仅为40多美元，而2009年我国人均保费在年月底达到105美元，增加二倍之多。究其缘由，是因为中国人民的生活可支配资金变得富余起来 根据《中国统计年鉴》（1991-2010年）数据统计得知，虽然农村居民的纯收入与城镇居民的可支配收入相差悬殊，但由于农村的生存成本较低，所以其在生活质量的提升率上还是亦步亦趋的。在此物质基础上，更多的夫妻有了投资风险性项目的意向。人们开始更加关注自己的生命与身体健康，为自己与心爱的人投上一份保值的保险，便成为众多民众的选择。为此，社会各界为了使这种风险意识持续发酵，便相应