商业银行开展农民专业合作社贷款的问题剖析与对策建议.pdf

第2017年第 1期 商 业 经 济 No．1，2017 (总第 485期) SHANGYEJINGJI TotalNo．485 文【章编号】 1009—6043(2017)01—0013—02 商业银行开展农民专业合作社贷款 的问题剖析与对策建议 兰 天 (吉林大学 生物与农业工程学院， 吉林 r长春 130012) 摘【 要】 国内外对于农民专业合作社贷款的理论研究与实践经验不够充分，已有的一些做法有很大不足之处。通过 分析发现农民专业合作社贷款存在的问题包括担保方式缺乏，管理落实不到位，风险控制难度大，农民专业合作社的盈利 能力较弱。要解决这些问题需要建立完善的风险管理制度和流程体系，创新涉农贷款操作模式，多渠道开展业务合作的同 时协调相关部门完善农业保险体 系。 关【键词】农民专业合作社；贷款；问题；建议 [中图分类号】F832．4 [文献标识码】B 一 、 农民专业合作社贷款的总体原则 素，重点从满足上述方面的合作社进行营销。但目前有些 银行贷款前的基础调查流于形式，没有严格按照操作规 农林牧渔业是国家重点支持发展的领域 ，其产业 程进行贷款操作，致使一些合作社没有能够进入到银行 化发展空间巨大 ，在诸多利好政策指 向涉农产业 的关 考察的视野，相反一些资质略差不符合贷款要求的合作 键时期 ，银行应积极抓住涉农金融的业务机会。但 目 社却通过其他渠道混入合作社贷款考察之中，进而获取 前来看 ，我国农业产业化程度还 比较低 ，银行介入该领 到信贷资金。再进一步讲，不符合要求的合作社获取到信 域还有很多难 以克服的风险因素。因此，农 民专业合 贷资金后，却很可能导致其贷款归还困难，增加商业银行 作社的授信在风险可控的前提下 ，制定 “区别对待、有 的不良率。不 良率的逐步抬头又会使商业银行紧缩银根， 保有压、择优扶持”的信贷策略，以客户的信用评定等 不愿意给合作社进一步扩大融资规模，恶性循环就此产 级、经营规模 、还本付息情况、产业链长度等为依据， 生。因此，商业银行贷款管理落实不到位是合作社融资困 对风险较大、不配合信贷监管的合作社则逐步降低贷 难的一项重要原因。 款额度或择机退出，对优质客户 、黄金客户以及有发展 (三)贷款风险控制难度大 潜力的客户可重点支持 。 农民专业合作社融资风险控制难度相对较大，主要 二、农民专业合作社贷款存在的问题 表现在：一是农民专业合作社受到影响的风险种类较多， (一)贷款担保方式缺乏 除了包括传统的信用风险与操作风险之外，还受到农业 目前 ，传统银行业针对农民专业合作社贷款还采用 特有的自然灾害风险，并且 自然灾害风险一旦发生，其影 传统的房产土地等担保方式，这种操作模式的应用比例 响程度非常巨大