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关于新常态下推进商业银行经营转型的思考 邵 静 (中国工商银行宝鸡分行，陕西宝鸡 721000) 摘 要：随着我国经济步入新常态，对商业银行经营模式提 出新的要求。本文分析了经济新常态对商业银行带来的 挑战．在此基础上分析了挑战背后商业银行又将获得哪些新机遇，最后 ，结合现阶段商业银行经营现状，就商业银行经 营模式如何转型给出相关建议。 关键词 ：经济新常态；商业银行；经营转型 中图分类号：F830．92 文献标识B：B 文章编号：1674-0017-2017(2)-0078-03 一 经济新常态下商业银行经营面临的挑战 、 首先，信用风险加速暴露对商业银行产生冲击。经济扩张期，企业经营状况 良好，贷款违约率通常较低， 银行倾向降低信贷准入门槛，许多企业高负债经营。但是，在新常态下，受经济增长速度下滑的影响，经济扩 张期的信贷风险立刻暴露。银监会年报显示 ，2011年三季度开始，我国商业银行开始打破 2005年以来不 良 贷款余额和不 良贷款率 “双降”的局面，并持续上升。今后一段时间，“两高一剩”行业、房地产行业以及影子银 行等领域的潜在风险可能会继续发酵，商业银行信贷资产质量将承受较大压力，守住风险底线、有效控制商 业银行信贷风险成为商业银行面临的一大挑战。 其次，金融市场化改革对商业银行传统经营模式产生冲击。一方面，利率市场化改革的推进对商业银行 以存贷利差为主要盈利途径的经营模式提出挑战。根据传统盈利模式，我国商业银行主要依靠存贷利差获取 营业收入，但是 ，随着利率市场化的加剧，商业银行间存贷竞争 日趋激烈，同时将面临利差空间缩小、储蓄分 流、融资成本上升等风险。历史经验表明，无论是发达国家(比如美、日等)，还是发展中国家(巴西、智利等)， 在利率市场化过程中商业银行都经受了较大冲击，有的甚至遭受到倒闭风险。另一方面，金融市场化过程往 往对商业银行形成 脱“媒”压力。企业融资渠道的多元化对商业银行信贷依赖度降低，商业银行盈利空间受到 制约，促使其不得不加快步伐寻求新型盈利模式。近年来 ，我国金融市场蓬勃发展，金融工具不断创新，涌现 出的新型金融工具使银行存款不再是客户唯一的选择，各类银行理财产品、信托投资公司信托计划等亦备受 欢迎，对银行储蓄存款一定程度上构成威胁。例如，2013年余额宝的问世就对我国商业银行存款形成了强大 冲击。 再次，互联网金融对商业银行传统经营模式形成颠覆性挑战。从支付结算方式上看 ，商业银行支付结算 方式传统上为社会结算，互联网金融出现后，第三方支付变得越来越重要，使客户交易信息和消费信息被隔 离开来；从负债业务方面看 ，互联网金融吸收大规模资金，对银行储蓄存款形成冲击；从资产业务方面看 ，互 联网金融的借贷平台主要从事个人消费贷款业务、小微贷款，贷款客户主要是传统商业银行不能覆盖的客 户。但这仅是业务层面。对传统商业银行而言，更大的挑战在于传统金融思维和商业模式的转换。 最后 ，政策和资本监管环境对商业银行传统经营模式产生制约。新常态下，国家采用 “宏观政策要稳、微 观政策要活、社会政策要托底”的思想，更加强调政策的针对性、实用性和及时性。资本监管方面，2010年 《巴 塞尔协议HI》出台后，我国监管部门开始将杠杆率、流动性覆盖率、动态资本等新资本监管工具纳入监管体 系，这意味着商业银行规模扩张的资本成本更高。随着存款保险制度的落地，商业银行面临的监管环境将越 来越严峻。改变传统经营模式，走资本集约式发展模式成为商业银行转型的重点。 二、经济新常态下商业银行面临的主要机遇 (一)经济新常态带来新的增长极。经济新常态给商业银行传统经营模式带来新挑战的同时，也给商业银 收稿 日期：2017—1 作者简介：邵 静，现供职于中国工商银行宝鸡分行。 78 西《部金融))2017年第2期 行转型发展带来了新机遇。为适应经济新常态，寻找新的经济增长点，国家在发展传统四大板块的同时又提 出“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带三大战略。三大战略的实施将促进我国东、中、西部区域之间广 阔的合纵连横，以点带线、由线到面，形成新的经济增长极、增长带和城市群。也将使商业银行形成新的增长 极和增长带。同时，经济新常态也将伴随新兴产业的兴起，特别是现代服务业。加大对新兴产业的扶持力度， 可进一步拓展商业银行盈利空间 (二