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城乡一体化进程中的金融体系 　　摘 要：十八大党是中国全面建设小康社会的重要会议，在党和国家的发展史上具有重要的意义。该报告提出，要大力发展城乡一体化，使得城乡发展力度加强，使得城镇与农村共同发展，共同繁荣。我国提出城乡一体化的战略要求，并就战略的实施提出了明确的要求，解决了我国农村发展的一些基础问题，政府加大对农民的政策福利投入，使得大多数农民能够积极参与到现代化、努力分享现代化成果，可以使得农村基本经营制度更加完善。要促进城乡公共资源的平衡，必须加快城乡一体化，形成新型城乡关系，以促进农业的发展 关键词：城乡一体化；金融体系 中图分类号：D9 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki2016.26.091 1 城乡一体化建设的金融需求特点 1.1 信贷资金投入少、金融体制不健全 金融体系的不健全，导致了农村金融机构过于单一，仅有农村信用社及一些政策性银行对农村居民提供小额资金信贷外，其他各类金融机构几乎鲜有涉及。农村经济发展得不到应有的支持，农村居民原有的计划得不到执行，周而复始，导致农村经济逐步衰退 金融市场是一个完整的、健全的可以为城乡经济发展提供保障，为城乡发展融通资金。但我国农村的大部分金融机构都不属于正规机构，因此大部分农村机构服务也相对不完善。使得农村金融市场结构紊乱，工作效率与金融资源效率双重低下，这个原因也使得城乡一体化发展的步伐越发缓慢 1.2 农村金融服务需求方式更加多样化 随着农民收入和生活水平的不断提高，目前农村金融需求除了基本的金融服务需求以外，还延伸到了各个领域、层次。这样一来，便推动了农村金融机构的多元化： 一是可以建立一个新兴的农村金融生态系统，农村金融生态系统的好坏直接导致了农村金融机构的发展进程。开展各类“信用活动”，收集各类意见，加强农村金融机构与各事业单位或部门的合作交流，使信用能够成为农村金融迈向城乡一体化的又一进程。二是增加农村贷款的担保方式。积极推行农户间组织合作为成员相互担保，积极提供多种方式、提供多种有价担保使农村居民更易获得金融机构提供的贷款 1.3 农村金融服务依旧留白，农村金融业务贷款不方便、服务态度差 近年，我国把城市发展作为经济发展的重心，农村金融发展明显滞后，且发展程度明显低于全国平均水平。由于四大国有银行在农村城镇的网点由低向高，从农村到城市不断撤离、合并，导致农村金融服务从业人员不断减少，专业人员不断输入一线城市，城市金融深化的步伐加快，农村金融发展与城市金融发展和全国金融发展水平差距不断拉大，导致农村金融整体较弱的形式越演越烈，一些农村地区有金融服务空白的出现。这种现象使得民间借贷的发展速度和规模都越来越大，因此地位也逐步重要起来，但因为处于非公开的状态下，规范性也越来越差 从总体来看，一方面，正规的农村金融机构为我国农村金融发展提供了资金支撑能力弱化，而农村金融业务贷款不方便、服务态度差，以及偏向商业化的改革方向，都使得其农村地区的金融供给逐步减少。另一面，农民对民间借贷依然十分热衷，但是对于经济实力较弱的农户而言，非正规机构的贷款，以及非常高昂的融资成本，使农民的经济压力非常沉重 1.4 农村金融机构资金外流，导致金融机构撤离加剧 因为城市金融机构的影响，农村金融机构资金流向城市，农村中许多商业银行和保险以及邮政储蓄银行就成为了名义上支持农村的摆设，这些机构将农村的资金流入了城镇，导致了正式的金融机构从农村中撤离。农村金融机构资金不足和国有商业银行的逐渐退出，这使得农村金融体系向城乡一体化发展造成了严重的阻碍 2 金融支持城乡一体化发展的现状及问题 2.1 城镇化进程日益加快，城市化水平不断提高 新中国成立后，中国逐渐由传统农业城市向工业化城市发展，各种设施发生了翻天覆地的变化，随着经济的发展，城乡一体化在城乡发展中起着非常重要的作用。小城镇作为连接大中城市和大部分农村的重要通道，是真正意义上的城乡契合点。小城镇的发展的一个重要因素不仅是支持大中型城市，并在整个国民经济的发展具有重要意义，在基本立场在城市系统 2.2 城市化水平偏低造成城市吸纳能力不强、带动力不足 由于我国目前城市化水平相对偏低，产业结构又从劳动性向技术性转型，新技术逐渐将劳动转化，并且还伴随着许多高校毕业生去往大城市就业，且城镇失业率不断增加，小城镇吸纳能力不强，劳动力处在有限的空间内，大量剩余劳动力堆积导致城乡难以发展起来 2.3 新型农村金融需求主体的出现 目前，一方面农村经济快速发展，农村成为了潜在的巨大金融需求客户；另一方面，农村贷款相对于城镇或大型城市借贷融资更加困难，且农村城镇的经营体系也不完善。以此为前提的情况下，农村