现行机动车辆商业保险制度完善研究.pdfVIP

【保险研究} 现行机动车辆 商业保险制度完善研究 河南省商业车险调研课题组 (中国保险监督管理委员会河南监管局，河南郑州的∞08) 摘要:随着机动车社会保有量的增加和私家车的不断普及，商业车险已成为与老百姓生活日益 密切的险种，但现行的商业车险制度在条款设计、承保理赔服务、宣传普及知识等方面还存在诸 多问题，相关制度亟待完善。在对河南省商业车险制度现状进行深入调研的基础上，本文就各 部门所反映商业车险存在的主要问题进行了总结梳理，并尝试性地提出了相应的完善建议。 关键词:机动车;商业保险制度;承保理赔服务 文章编号:1003-4625(2011)09-0104-04 中图分类号:F842.6 文献标识码:A 会因意外事故的发生承担赔偿责任，车险条款内容 针对前一段时间社会媒体高度关注的元责不 与此规定不一致。另外，机动车伤人案件的按责分 赔、高保低赔等热点、焦点问题，本着更好地保护 担的比例与现行条款也有冲突。 投保人和被保险人利益的原则，本文从如何完善机 第二，高保低赔问题。辖内产险公司反映，公 动车辆商业保险制度入手，由河南保监局、行业协 司处理的车险赔案中，绝大多数是部分损失的情况， 会、保险学会组成的调研工作组，通过召开以行业内 做到了足保足赔和足保多赔。而高保低赔所 部、法院、律师、媒体、高校专家、交通运输协会及45 涉及的案件，还不到 1%。针对赔案中占比极小的全 店等部门为主体的多场座谈会，在全省 12 个地市发 部损失情况，多数参会人员建议，可以设计两种条款 放并回收1.26 万份有效问卷调查等方式，广泛征求 费率，分别针对部分损失和全部损失，供投保人选 各界意见，就河南省商业车险发展现状进行了深入 择;还可以在原来条款的基础上，增加相应规定，对 调研。 发生全部损失的客户，退还保险金额与实际价值的 -、调研中所反映的商业车险主要问题 差额保费。 (一)商业车险部分条款内容不够科学，条款设 第三，医保用药问题。条款中使用医保用药 计有待完善。 规定的合法合理性亟待解决，且交通事故中为抢救 1.部分商业车险条款与现行其他法律法规相 伤员而突破医保用药规定的矛盾也十分突出。关于 冲突。调研了解到，由于制定年份较早，加之部分 三责险中人伤医疗费用的赔偿问题，目前在条款的 法律的颁布和修改，使得部分车险条款与现行的《保 赔偿处理中规定保险人按照国家基本医疗保险 险法》、《道路安全交通法》、《合同法》、《民法通则》、 的标准核定医疗费用的赔偿金额。但实际操作中， 《侵权责任法》、《物权法》等法律法规不同程度地存