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我国民营银行发展的风险及防范研究 　　【摘要】随着第二批试点的相继获批，民营银行的发展日益常态化。民营资本进军银行业，有利于增强我国的金融市场活力。然而，民营银行的发展并不是一帆风顺的。本文结合当前金融市场环境及首批5家民营银行试点发展现状，分析民营银行发展过程中面临的风险，并提出相应的防范措施 【关键词】民营银行 中小微企业 内部治理 一、民营银行设立的现实意义 第一，完善我国金融体系。由于我国国有商业银行主要由国家控股，政府干预较多，因此银行业缺乏有效竞争，阻碍金融市场化的深入发展。作为真正产权明晰、自主经营、自负盈亏、自担风险的现代金融机构，民营银行的市场准入是我国银行体系改革中的重要举措之一，将会充分发挥“鲶鱼效应”，持续激发我国金融机构的市场活力，对于不断完善我国的金融体系，倒逼国有银行的制度改革和产品创新具有重要意义 第二，缓解我国中小企业融资压力。中小企业在我国国民经济发展过程中发挥了重要作用，包括推动经济发展、促进就业以及提升居民生活水平等。截至2015年年末，全国工商登记中小企业超过2000万家，个体工商户超过5400万户，中小企业利税贡献稳步提升？?q？?。中小企业逐渐成为城镇就业的主渠道。然而其融资困境在我国经济发展过程却一直亟待解决。一方面，由于中小企业内在原因，如企业规模小、财务信息不全面等增加了商业银行的信用识别困难，从而难以从传统的商业银行获取贷款和资金支持；另一方面，就传统商业银行本身来说，为保证其利润来源的稳定性与持续性，也更加偏好大型国有企业 第三，促进我国地下金融活动合法合规。鉴于传统渠道融资难的现实困境，不少中小企业为解决自身资金需求将目标转向地下金融。地下金融的兴盛尽管一定程度上弥补了我国金融市场功能的缺失，但是其非正规管理及高风险的弊端会扰乱正常的金融市场秩序，影响地区稳定和经济安全。民营银行的发展，在部分取代地下金融功能的同时，将挖掘并释放出地下金融的巨大市场潜力，进一步引导地下金融合法合规 二、我国民营银行的发展现状 当前，我国银行业金融机构主要由商业银行主导，根据银监会网站的统计数据，截止2015年年底，各商业银行资产份额依然占据绝对性优势（如图1）。民营银行的市场准入是构成我国金融体制改革的重要内容之一。近年来，随着国家政策的逐步出台，民营银行再次进入公众视野，引发热议 数据来源：根据中国银监会网站数据整理 2013年7月5日，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，指出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。”2014年3月11日，我国民营银行试点工作正式启动，首批5家民营银行试点最终确立。根据不少于2人的共同发起人制度，此次试点确定了民营银行的四种经营模式，包括小存小贷、大存小贷、公存公贷、特定区域存贷款（如表1），民营银行准入工作取得实质性突破。2015年5月27日，浙江网商银行各项准备工作就绪，并获浙江银监局正式批复，至此，我国首批试点的5家民营银行全部拿到“通行证” 截至2015年年末，首批5家民营银行总体运营平稳，各项业务逐步展开，经营模式和治理结构不断完善，资产规模已达到794.32亿元，各项贷款余额236.04亿元，负债总额650.90亿元，各项存款余额199.43亿元？?r？? 当前，随着重庆富民银行、四川希望银行和湖南三湘银行等第二批民营银行的相继获批，民营银行的发展将逐步常态化。民营资本进军银行业，不仅能够从供给侧增加竞争性金融供给，提高金融服务实体经济和中小微的综合实力，对于推动我国银行业的改革，提高国家的金融资源配置效率，增强我国金融市场的活力，完善我国金融市场体系同样具有重要意义 三、民营银行发展面临的风险 （一）行业竞争风险 首先，鉴于目前首批民营银行开业时间尚短，业务模式和组织架构尚未成熟，或依托互联网，或发力中小微企业，即趋同的业务模式、重叠的客户对象，交叉的服务领域，均在一定程度上加剧了民营银行间的竞争。其次，传统银行的利润来源主要依靠存贷款利差。国有商业银行依托国家信誉作为保障，已经在存贷业务领域树立了良好的口碑。和传统商业银行相比，民营银行规模小，资本实力弱，口碑及信誉尚未建立，加之社会对于民营银行的认识并不充分，因此在吸引一般客户的存贷方面并没有显著优势。除此之外，民营银行的目标客户主要是中小微企业及部分农村地区，这就不免仍需面临来自小额贷款公司和村镇银行的竞争压力 （二）信用风险 信用风险的显著特征是信贷资产的收益和损失呈现强烈的不对称性，即一旦客户违约，损失的本金可能远远大于收益。在我国，企业信用缺失、个人及社会征信体系尚不完善的状况普遍存在，而民营银行的客户群体及服务对象以中小微企业为主，中小