消费贷款风控的十二条军规.pptx

消费贷款风控的十二条军规 　优秀的小贷公司在风控方面除了自己特有的产品和规则外，在应对借款人本身可能存在的风险方面，也存在许多共通之处。仔细梳理不难发现，主要针对常见的12种;人群，有12条可供操作的办法，可以称之为“小贷风控的十二条军规”，下面我们一起来解读从借款人角度来看，会有哪些风险。 一、借款人经验及能力不足的风险 1.借款人无行业从业经验或;从业时间短，管理能力较差。 2.借款人受教育程度低或能力较弱。 3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。 4.借款人经营项目时间不长。 解读： 借款人行业经验和能力;不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。 对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来;源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。 二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险 1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。 2.与父母、大部分的兄弟;姐妹及亲戚等关系恶劣。 解读： 婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时;，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。 对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问;题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。 三、借款人居住不稳定的风险 主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。 解读：;由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。 如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在;本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。 四、借款人品质及道德风险 1.借款人品行较差，有欺;诈或欺骗行为。如那些长期上访户(无多大理长期找政府麻烦)、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。 2.借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄;等。 3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款(借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道)。 解读： 借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人;，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。;五、借款人及家人的健康风险 1.借款人身体不健康或有严重疾病。 2.借款人家人有重大疾病。 解读： 如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上;，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。 对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增;加担保。 六、借款人信用风险 1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。 2.借款人拖欠供货商的货款。 3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。 4.;借款人拖欠其员工的工资。 解读： 对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。 如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄;，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款;人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。 七、经营资质风险 经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可;。 1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。 2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。 解读： 一种情况;是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可;能被关闭停业整顿。 所以对上述情况最好不要给予贷款。 八、股权风险 1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。 2.虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权;，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。 解读： 对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资